靠档计息：即可以按客户实际存入时间、以靠近的定存档计算定期利息。例如，客户存的三年期定期存款，只存了一年就要提前支取，可以按一年期定期存款利率结算，这相当于让利给客户，提高了银行的负债成本。
调查
多家银行已签约的产品不受影响
近几年，银行揽储压力大，创新产品也频频推出。其中，靠档计息类定存产品成为各家银行近年来的力捧产品，包括定期存款、大额存单，提前支取均能享受靠档计息。
不过，记者连日走访广州多家银行网点，以及查阅多家银行APP，发现多家银行对新增的定期存款，以及新发行的大额存单，都停止了提前支取靠档计息的规则。某网点工作人员表示，上周才停止的。也有银行表示，去年12月初就停止了。
记者对比了某小银行近几期的大额存单宣传海报，去年12月中旬还显示“提前支取靠档计息”，当月底同款海报却改成了“允许提前支取”，不再提靠档计息。
不仅如此，记者在京东金融、陆金所等多个第三方平台上看到，大部分“智能存款”产品的计息规则也已改，由此前的“提前支取靠档计息”改为“提前支取执行银行挂牌活期存款利率”。也有产品是分情况执行，如蓝海银行一款5年期、满期年利率为5.2%的产品，其计息规则为，持有期限超过37个月，提前支取执行满期利率，不足37个月，提前支取执行银行活期存款利率。
而对此前已签约靠档计息的定期存款和大额存单产品，多家银行表示，以前签约的产品，提前支取仍能靠档计息。“现在还在运作的靠档计息产品是之前就已经签约的，也不能突然要求顾客接受按活期计息。”某国有大行的工作人员告诉记者。
原因
不合规产品推高银行负债成本
多位银行业人士向记者证实，最近监管部门对银行推出的可提前支取靠档计息的存款产品作出规定，要求银行暂停这类产品的新增余额和新增客户规模。
“这一调整是近期才开始的，监管日前通过窗口指导方式，要求银行调整靠档计息类定存产品，以后提前支取只能按活期计息。”某银行人士表示，这一通知是针对国内所有银行的，但每家银行落地的时间不一样。
事实上，定期存款靠档计息的方式存在着合规争议。《储蓄管理条例》第二十四条规定，未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。
早在2019年5月，部分民营银行热衷发售的“智能存款”也引发监管关注，监管指出，这类产品以定期存款收益权转让之名、行资金通道之实，兼具定期收益和活期支取便利，明显违规。因此，市场利率定价自律机制召开会议要求，商业银行应有序停办此类活期存款创新产品。
除了不合规，融360大数据研究院分析师刘银平还表示，监管机构此次规范靠档计息存款产品，主要目的在于降低银行的揽储成本，从而达到降低贷款利率、解决小微企业融资难及融资贵的问题。
前述银行人士也表示，监管叫停靠档计息，不仅是为了压降负债端成本，同时也是为了防范靠档计息类存款产品的流动性风险。
投资建议：
部分银行大额存单可自行设定利率行内转让
而对于资金灵活性要求特别高的客户，建议选择其他灵活性更高的产品进行配置，尽量不要选择定存产品。
