“学会理财，月入6000照样财务自由”“不花一分钱，教你财富增值”“现金放在身上就是负债”……近年来，类似的视频或宣传内容在微博、短视频等平台频频出现。
放大财富焦虑 围猎投资新手
西装笔挺、妆容精致、散发商务气息的俊男美女，煞有介事地“输出”金融逻辑、财务自由等看似专业的词汇，推介理财课程……这样的画面，在一些短视频平台并不鲜见。
记者调查发现，大多数财商教育机构学员来自三四线城市及更下一级市场，男性比例略高于女性，已有家庭用户占比高于单身用户，年龄集中在30岁-45岁之间。在这个群体中，有在校大学生，有职场新人，还有全职宝妈。
投资了8000多元购买课程的杨冰告诉记者，他工作不满5年，月收入近7000元。“我单身，住在父母家，暂时没有房贷负担，但增收乏力。以后谈恋爱、结婚、买房、生娃，处处都离不开钱，所以想找增加收入的方式。”
25岁的南京市民周慧刚生完孩子，家庭收入仅靠丈夫每月1万多元工资支撑。“上有老、下有小，钱不够花。”周慧说，她参加了某财商教育机构收费12元的“小白”理财课程，进入后半段，培训人员开始展示过往学员的收益案例并推荐付费课程。“看到那么多学员通过学习实现了资产增值，我心动了。”最终，她分期付款购买了价格近万元的理财课程。
“挣钱不易，攒钱更难。”江苏一位26岁的“新农人”说，这些年，果园收成不错，但行情起伏大，生产资料价格涨得又快。一年收入十多万元，但到了年底，手里总是不见钱。“就想买个财商课，以小博大。”
记者调研发现，财商教育入门阶段授课内容基本为简单的投资理财知识及工具介绍，涉及股票、基金、债券等。培训人员每日发布直播授课链接，并在微信群内以额外的免费学习资料为激励，督促学员打卡学习。当课程进入后半段，培训人员则通过展示过往学员的理财收益案例，向用户推介后续付费课程。
多位业内人士告诉记者，以低价或免费课程吸引、招揽客户，进而向学员推荐价格数千元至上万元不等的进阶课程，是大部分财商教育机构的主要盈利模式。
此外，会员费、用户转化带来的收益等亦是部分财商教育机构的盈利来源。前者是机构根据会员缴纳费用高低，给予不同课程服务和实践指导；后者则追求客户后端金融服务的盈利，包括金融产品销售佣金、开户佣金等。
记者梳理发现，目前财商教育主要有五类施教主体：一是教育机构类（包含垂直财商教育机构和综合类教育机构）；二是泛财富管理机构类；三是自媒体机构类；四是金融机构类；五是其他机构类。其中，财商教育行业头部机构多以北京、上海、深圳、杭州为注册地。
行业鱼龙混杂 有的涉嫌违法经营
看似红火的财商教育行业，却暗藏着极大的风险隐患。
记者调查发现，目前财商教育机构的设立并无门槛，由于从业人员水平参差不齐，教育课程质量无法保证，使得一些学员高价购课后收获不大。
不久前，某财商教育学院上演“翻车”现场：一名培训老师将“主动型基金”解释为“别人主动推荐的基金”，而实际意思为“是以寻求取得超越市场业绩表现为目标的一种基金”，这位老师的表现令学员们哭笑不得。
有网民在百度贴吧中“吐槽”：“所谓的进阶理财课程根本学不到知识，老师讲的都是正确的废话，感觉交了一波‘智商税’。”一位曾在某财商教育机构就职的人士坦言：“很多付费课程的内容，大多都是在网上能找到的，而且是免费的。而教课的‘班主任’，多是从学完课程的学员直接转化来的，实际上也是销售人员。”
一些财商教育人员在授课或沟通中存在违法违规行为。多位学员表示，部分未持有金融牌照的财商教育机构在授课中推荐金融产品，收取投资咨询费，甚至变相“代客理财”，涉嫌违反相关法律。
杨冰告诉记者，培训人员以作业形式要求学员在指定证券公司开户，美其名曰“实操”，有时还推荐学员购买某只股票或基金。我国证券法规定，从事证券投资咨询服务业务，应当经国务院证券监督管理机构核准，未经核准，不得为证券的交易及相关活动提供服务。
“交钱容易退费难”成为部分财商教育机构设置的“陷阱”。许多财商教育机构设置了有关退费的严苛条件，比如必须完成课程并通过考试等。有从业人员坦言：“考试难度捏在我们手里，想让你不过，有的是办法。”
不通过课程还不退费，这对部分举债学习的学员造成麻烦。一些学员告诉记者，他们通过花呗、信用卡分期等方式购买财商教育付费课程。一旦机构经营不善，课程无法继续，学员不仅完不成学业，而且无法收获期望中的理财回报，甚至还面临负债风险。
《白皮书》指出，财商教育行业缺少相关政策和制度的明确规范，它呈现教育和金融双重属性，运行方式具有线上和线下相结合等特点，教育培养目标兼顾私人和公益性质，这些导致财商教育行业监管归属模糊，主体不明。
一位地方金融监管部门负责人告诉记者，有地方监管部门曾对财商教育机构进行摸排，发现管起来过于复杂，因此牵头管理的意愿不大。从目前看，市场监管部门相对参与较多，但主要是从消费者权益保护等角度开展监管，无法覆盖金融、教育等领域问题。
设立行业准入门槛 保障金融安全
当前，社会上理财需求旺盛与理财知识匮乏的矛盾凸显，财商教育在提高居民金融素养、推动经济和金融健康有序发展等方面具有重要价值。但行业标准缺失、监管乏力的问题值得重视。业内人士认为，相关部门应逐步建立起协同监管的框架，同时强化行业自律，引导行业和机构合规守法经营。
国家市场监督管理总局发展研究中心副主任谢冬伟表示，财商知识互动行业敏感度较高，因此更要处理好规范和发展的关系。对于快速发展、带有互联网属性的行业，要善于运用市场监管政策组合工具，比如积极推进行业标准建设、加强知识产权保护、推动规范行业准入门槛等。
一些专家呼吁，要强化对财商教育行业的违规营销管理，确保金融安全。中国政法大学法治与可持续发展研究中心副主任车宁认为，财商教育要避免互联网风险放大效应，严格区分教育和营销的界限，守住正当竞争、合规经营的红线，从广告层面把好关，杜绝信息安全问题。同时，要引导行业自律发展，并从销售、培训、宣传等多方面加强管理，履行好社会责任。
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