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花式拉新促活

此外，苏宁银行也推出升级贷拼团活动，72小时内，拼团人数达2-5人可享半年9折利率优惠，6-9人可享半年8.5折利率优惠，10人及以上可享半年8折利率优惠。自发放日半年内支持多笔借据使用。

针对相关营销活动效果转化、风险控制等多个问题，北京商报记者向新网银行、苏宁银行进行采访，截至发稿未收到后者回应。

变相抬升运营成本

掣肘于线下网点限制，民营银行各出奇谋，打起客户营销战。在业内人士看来，此举主要是为了获客、拉存款、提升机构品牌知名度。

正如光大银行金融市场部分析师周茂华指出，对银行来说，此类营销有助于提升银行品牌知名度、增加业务流量，但同时也要注意，这些五花八门的营销手段带来的客户稳定性不一定好，也一定程度上推高了银行运营成本，银行可能将负债成本向资产端转嫁，进一步推升小微、民营企业融资成本等。

“民营银行因为受网点限制，在获取新用户和产品推广上更加依赖线上渠道。特别是在监管政策规定存款和理财等产品不得通过互联网平台销售之后，民营银行通过自身渠道开展营销活动的必要性进一步提升。”零壹研究院院长于百程告诉北京商报记者，抽奖、返现、团购以及合伙人推广等是常规获客和提升活跃度的营销手段，不止是民营银行，其他类银行和互联网公司也都使用过。

不过，需要注意的是，不少民营银行在拉新获客的探索过程中，也有遇到不少小插曲的情况。例如，此前苏宁银行曾推过升级贷合伙人玩法，被业内人士直言这类线上拉新模式存在多重营销风险，此外，也有不少地方银行推出“拼多多”式拼团贷款营销模式，而这类营销模式也曾引发监管摸底关注。

在业内看来，通过合伙人的手段，可迅速进行裂变式拉新，但此模式下，也隐藏多重营销风险。

周茂华说道，这类营销方式潜在风险，一是导致银行的运营成本上升；二是可能存在诱导性借贷，推升居民债务杠杆，不利于保护消费者合法权益；三是这种获客方式可能削弱银行风控效果，不利于银行稳健经营。

银行本身是经营风险机构，风控是生命线，周茂华称，机构需要关注这些营销方式是否导致风控要求降低，是否影响机构稳健、可持续经营；是否明显增加金融机构运营成本等；机构需要对金融风险与监管制度保持敬畏，守住不发生局部系统性风险是底线。

银行业资深观察人士苏筱芮同样称，机构拉新活动一方面是为了开拓新用户，获取业务规模增长，另一方面也是为抵御外部激烈的市场竞争，在提升品牌知名度的同时稳固自身的行业地位。但机构需要注意的是，开展金融营销宣传需要遵循相关的监管规范，此外，借助自有渠道还是外部第三方渠道的选择也值得进一步权衡考量。

需警惕多重红线

近日，北京商报记者从一银行从业人士处了解到，一方面，银行不能通过非自营渠道吸收存款，此外在贷款端和互联网企业合作中也面临诸多掣肘，规模有限、资质单一、地域限制等多重影响下，中小银行发展空间越来越小，经营压力也越来越大。

不得不说，目前民营银行确实存在一定压力，主要是国内同业竞争激烈以及国内监管环境变化，民营银行负债与经营压力有所上升。不过，周茂华也指出，也要看到民营银行规模小、没有相应网点，经营成本小；市场化运营机制和服务，意识高，时期经营效率较高；国内股权结构清晰，激励机制灵活，创新较为活跃等优势；同时，国内经济逐步摆脱疫情冲击，托底政策不急转弯，经济和企业经营稳步复苏，微观主体活力逐步释放，民营银行经营前景逐步改善。

针对民营银行后续发展，苏筱芮则建议，持牌金融机构需建立健全金融营销宣传内控制度，加强对业务合作方的行为监督，完善金融消费者权益保护的相关客户服务机制。