报告开头介绍了保险金信托的起源、定义与特征。当前保险金信托在美国、日本、以及台湾地区的发展较为成熟。关于保险金信托的定义，中国大陆地区比较权威的定义出自《保险金信托的服务标准》，即“保险金信托是家族财富管理服务的一种，是保险投保人以财富的保护和传承为目的，以人寿保险合同的权益和资金为信托财产，一旦发生保险利益给付时，保险公司会直接将资金交付于信托公司，信托公司根据与委托人（保险投保人）签订的信托合同管理、运用、分配资金，实现对其意志的延续和履行。”
保险金信托是将保险与信托相结合的一种跨领域的服务信托，并非一种理财产品。保险金信托的特点：第一，该项业务有多个参与方。第二，受托财产特殊。保险金信托以保险合同的权益来作为信托财产；第三，保险金信托是一个非理财型的服务信托。第四，保险金信托延展了原有的家庭财产配置工具的期限与功能，是保险公司和信托公司传统服务的扩充。
保险金信托不光给客户带来价值，还给银行、保险、信托等从业机构带来了价值。
对保险公司来讲，保险加信托是延展了人身保险这个产品的功能，增加了保障和传承的功能，从而提升服务高净值人群的能力，同时，也可以为客户提供更多的个性化服务。
对于银行，保险金信托的价值体现在：第一，增强客户的粘性，促进大额保单的落地；第二，提高私人银行的客户数量，提高其资产管理规模；第三，丰富私人银行服务内容。
对于信托公司而言，保险金信托是让客户走进信托服务的一个窗口，通过这个服务，信托公司积累到了不同于以往关注集合资金信托计划产品收益的客户，而是真正关注信托本源功能的客户，并且帮助信托公司储备了稳定的客户关系。
报告显示保险金信托至少有三个社会价值是值得我们去探索的。
第一，助力实现人民对于美好生活的向往，打破“富不过三代”的魔咒，有利于国民财富的可持续，也是我国实现信托账户家庭普及化的重要手段。第二，为特殊人群提供生活保障，尤其是保障年幼、年老群体，失独群体、残疾人群体、特殊职业群体等；第三，能够被赋予更多的公益性，助力三次分配，实现共同富裕。
据中信登披露，截至2020年6月份，保险金信托存量2950单，规模达63.03亿元，虽然，保险金信托和家族信托在信托业总体规模占比较小，但是发展速度较快。并且，保险金信托与家族信托之间的件均差较大，进一步说明保险金信托更具有普惠性。
从调研情况来看，当前客户对于保险金信托的关注度持续增强，近7成的调研对象都表示，有客户主动询问过保险金信托。并且近一半的客户多次表示对保险金信托感兴趣，并希望调研对象能够协助配置。
正是因为有这样强烈的市场需求，以及保险金信托凸显的价值，目前在市场上各个业务机构也是屡创佳绩。2021年中信继续保持“首”记录，旗下中信信托、中信银行与中信保诚人寿，协同落地单笔保费过亿元的信托投保保险金信托，信托财产是由“保单 现金”组成，是我国第一单亿元信托投保模式的保险金信托。此外，根据平安私人银行介绍，2021年上半年，该银行协助客户设立保险金信托规模超过200亿元，超过去两年的总和。除交易金额的突破之外，多家机构也成功落地首单保险金信托，加入了保险金信托业务的队伍中来。
但由于保险金信托是一项创新业务，在业务开展方面还存在不少痛点。对于渠道来说，保险金信托难推广的主要原因在于：营销推广力度不够、渠道自身不具备专业能力、缺少有效的激励制度等。而信托公司所面临的难点：第一，信托客户单一账户的维护成本较高，包括系统运维成本、人工服务成本等；第二，信托公司短期投入较高，实现盈利却是远期的事，长短期投入产出平衡难。
对于如何推动行业的加速发展，报告指出推动保险金信托可持续发展的三个核心支柱为队伍建设、模式创新与制度保障。
在队伍建设方面，应当建立一个具有权威机构认证、有行业专家授课、有科学培训课程支撑、有“后培训”的服务保障的高水平交叉领域人才培训体系，赋予渠道知识、能力与资质。
在创新方面，主要体现在营销模式创新、服务模式创新、管理模式创新。
在营销模式创新方面，报告指出，目前“平安保险金信托智能化运营平台”和中信“传家宝APP” 协同平台，都是营销模式的典型创新解决方案。未来，机构应在金融科技赋能渠道营销方面持续做出积极探索创新。
服务模式创新方面，创新方向有两个：第一，使场景更加多样化。探索尝试开拓更加多元化的业务场景，利用保险金信托实现信托账户的家庭普及化，探索将资产配置功能加入保险金信托；第二，进一步降低成本。借助金融科技手段创新线上服务模式，降低跨机构、跨部门、多账户运营成本、减少沟通成本。
在管理模式方面，推进独立保险代理人制度，同时探索鼓励代理人担任保险金信托监察人。
在制度保障方面，还需要进一步完善涉及保险金信托业务场景的法律法规，制定相应的操作指引，指导保险公司与信托公司合规地开展业务，明确保险金信托的服务边界，明确业务架构内利益相关者的权利与义务，保障个人消费者基本权益。
保险金信托作为一个新型的跨界金融工具已经在中国落地生根、蓬勃发展，并且从各个角度都验证了其独一无二的商业与社会价值，业内机构应积极加强队伍建设、开展模式创新，监管机构进一步提供制度保障，共同推动中国保险金信托行业的可持续发展。
本文源自金融界
