想要一件心仪的商品，想要享受某项心仪的服务，但碍于“囊中羞涩”，一时拿不出那么多的钱来购买，怎么办？

当然是选择消费分期了。

消费分期，作为时下非常流行的一种支付手段，已经被越来越多的消费者所青睐。我们只需要承担一定的分期手续费，就可以将全款分成不同期限来按月归还，极大限度的降低了我们的还款压力，同时可以让我们第一时间享受到商品和服务。

但是，就像所有的金融产品一样，消费分期也并不是我们想象中那么简单的一个业务，其中也存在很多的“小套路”，如果没有做好分辨的话，也很容易让我们“吃亏上当”。

本文，就带大家来全面的了解下——消费分期。

什么是消费分期

简单来说，消费分期就是将我们的已产生但未支付的消费金额进行分期付款的一种模式。

比如我们想要购买一部价值5000元的手机，但目前没有那么多钱，就可以向银行或者金融机构申请分期付款。当审批通过后，就可以分期归还这5000块钱了，而手机我们现在就可以拿走使用了。

实质上，这是一种超前消费的行为，当我们目前的收入水平不足以购买现在所需的产品或服务，以分期付款，预支的形式进行消费。

这就是消费分期了。

消费分期的基本模式

一个正常的消费分期流程中，通常包括三方：消费者、分期付款服务提供商、商品服务的提供商。

• 消费者：指的商品或服务的购买者，需要以分期付款的方式超前消费；

• 分期付款服务提供商：一般包括银行或非银行的金融机构，向消费者提供分期的服务；

• 商品服务的提供商：简单来说就是商家了，向我们提供商品或服务的机构。

这三方，通过一套标准的分期付款的业务流程，紧密的连接在了一起，形成一个完美的闭环。

消费者向商家购买商品、服务，并向金融机构申请分期付款；

金融机构审批消费者的分期申请，并向商家支付商品或服务的金额；

商家向消费者提供商品或者服务；

消费者按期向金融机构归还分期账单。

分期付款的几种形式

按照提供分期付款服务的机构不同，分期付款可以分为银行信用卡分期和消费金融机构分期。

信用卡分期，指的是以银行的信用卡为载体，向银行信用卡持卡人提供的分期付款的服务。

其中，信用卡分期，也可以分为几种形式：

• 消费分期
  这里指的是狭义的消费分期，指通过信用卡产生金额大于一定数额的消费后，可以将该金额进行分期的一种形式。
• 账单分期
  指当信用卡产生账单后，可将账单金额进行分期的一种形式。
• 专项分期
  通常为大额的分期，指专门用作于某项消费支出的分期，如装修专项分期这类。专项分期通常不占用信用卡的额度，但月供会占用一定的额度，待归还月供后额度自动恢复。
• 现金分期
  通常分期金额会很大，但并不强制要求资金的用途，只需用于消费使用即可。现金分期可以直接将资金打入申请人的银行账户中，并通过信用卡按月归还月供。
• 商户分期
  类似于专项分期，指持卡人在信用卡指定的商户产生费，并选择分期的一种形式。

而消费金融机构的分期付款，在某种意义上则更加的接近分期付款这个业务的本质。

消费金融机构通过与某些线上或线下的商家合作，并向购买商家商品或服务的客户提供分期付款的服务。

在我国，目前有24家受银保监监管的，正规持牌消费金融机构，在做这样的分期付款业务，也有部分其他金融机构支持某些特定的场景消费分期。

银行信用卡分期和消费金融机构分期的优劣势

从上文我们可以看出，信用卡分期相对于消费金融机构的分期服务，会更加的灵活、自由一些，而消费金融机构因其业务模式的限定，在消费场景上，还是有很严格的要求的。

也就是说，我们持有一张信用卡，不仅可以根据我们自身的需求自由的选择分期，还可以享受到专项分期和现金分期，同时也可以在信用卡的合作商户中选择商品分期服务。

而消费金融机构的消费分期，就只可以在其合作的商户中消费并申请分期了。

但是，因消费金融机构的分期金额会稍大一些，在信用卡持卡人没有专项分期或现金分期资格的时候，消费金融机构的分期付款服务往往可以满足我们大额消费分期的需求。

消费分期手续费的三种收取模式

这里和大家分享的，是站在银行信用卡或消费金融公司的角度，如何通过消费分期手续费来盈利的三种模式，意在帮助大家进一步了解分期付款的本质。

让我们先来了解下，银行或消费金融机构是如何向合作商户付款的。

上文我们提到，消费者申请分期付款，商户提供商品或服务，银行或金融机构向商户付款，消费者按月还款给银行或金融机构，是这么一个闭环。

其中，银行或金融机构向商户付款，实际上有三种不同的模式：

1. 全额向商户付款，向分期客户收取手续费
   相当于商品或服务价值多少钱，就向商户付款多少钱，分期手续费向分期客户收取。
2. 差额向商户付款，扣除全部分期手续费
   在商品或服务的价格上，扣除分期服务的全部手续费后，将剩余部分付款至商户。
3. 部分差额付款至商户，扣除部分分期手续费
   也就是分期的全部手续费，一部分由商户承担，一部分按月向分期客户收取。

几种常见的分期付款形式

• “三零”分期
  “三零”分期指的是“0首付，0利息，0手续费”的一种分期方式，商品价值多少钱，分期总归还金额就是多少钱，没有任何的其他费用。
  看似很合适，但作为消费者的我们，一定要注意一点，就是商品和服务的真实价值是否是正常的。
  上文提到的“差额向商户付款，扣除全部分期手续费”这种模式，就可以体现在“三零”分期中。有些商家，为了提高销量，采取“薄利多销”，搞出“三零”分期来吸引客户，这当然是好的。但不排除一些商户，以提高商品服务的价格的方式，来弥补银行或机构扣除的分期手续费。
  这就造成了：一件商品明明之前卖1000块钱，选择“三零”分期后，就标价1200块钱了，明着搞促销，实际上消费者并没有享受到优惠。
• 传统分期付款
  传统的分期付款方式，就是当消费者购买商品或服务，选择分期付款后，按月归还分期本金和手续费的一种方式，这种方式也最为中规中矩。
• 预扣全部分期手续费
  还有一种分期付款的形式，会在消费者选择分期后，要求消费者预先支付全部的分期费用至银行或机构，或者由商户以金融服务费的形式，来向消费者收取。
  考虑到资金的时间效应问题，预先扣除分期手续费，会造成整体的分期费率成本大大的上升，建议大家综合考虑清楚后再做分期打算。

分期付款的真实利率计算

分期付款大多采用的是按月收取分期手续费的形式，假设一个月费率为0.6%的分期，其实际年利率是0.6%*12=7.2%吗？并不是。

我们每个月归还一部分本金和一部分分期手续费，但下个月仍然按照全部本金来计算手续费。这样一来，真实的年利率显然就不可以简单的用月费率乘以12来计算了。

借助一些专业的计算器，我们可以看到，0.6%月费率的分期，其真实年利率高达13.03%，接近于月费率乘以12的两倍了。

而当全部分期费用在分期时一次性收取，那么实际的年利率会更高。

这也是为什么，银行或者金融机构频繁的邀请我们申请分期的原因了。

毕竟实际年利率非常的高，赚钱效应很强，不仅可以通过客户收取，还可以通过合作商户收取，并且有一定的消费场景，客户真实的消费用途可以得到保证，相对那些直接发放的贷款来说，风险稍低一些。

消费分期的风险点

这里我们从不同的角度来分析下消费分期的风险。

从银行或金融机构来看：

作为传统的资产类业务来说，肯定是存在一定的基本风险的，也就是当客户无法正常归还欠款的风险。这方面风险，我们不做过多的解释，毕竟任何的贷款都存在这样的风险。

这里，我们单说一些因合作商户出现问题，而造成的客户还款风险。

我们都知道，消费分期是消费者在商户购买商品、服务时，选择的分期付款的方式，如果合作商户出现一定的问题，比如商品质量出现问题，服务无法继续之类，就会严重的影响到客户归还欠款的积极性。

比如，某银行与某知名教育机构合作推出分期支付学费的服务，大量的客户选择分期付款，在某教育机构参加培训。但没过几期，某教育机构因经营问题破产了，导致客户无法继续进行培训。

这样一来，客户会因为无法继续享受服务而拒绝继续向银行归还欠款，银行因已经全额付款至教育机构，已无法收回剩余欠款，“三角债”就形成了，风险就来了。

从消费者来看：

同样，作为分期付款的消费者来说也是一样，选择分期了就意味着自己背上了一定的负债，人行征信上也会有所体现。一旦商户出现问题，真的是进退两难，继续归还欠款会亏的慌，不归还欠款又会影响征信。

而且，还有一些不良的商家，会以各种违规甚至是非法的手段，利用各种套路，来骗取客户的分期资金。像之前有些商户，会利用提高商品价格、违规收取金融服务费等形式，利用客户的个人信息，套取分期资金。导致很多消费者在不知情的情况下，就莫名其妙的做了分期，等逾期了之后才发现上当受骗。

如何尽可能的规避分期付款的风险？

作为金融机构规避分期合作商户风险的方式，这里不做过多的介绍，大家做个了解就好：

• 加强合作前的调查
• 加入保证金形式
• 实时监控交易数据
• 不定期走访暗访
• ......

而作为消费者来说，则更应该擦亮双眼：

• 选择大型连锁的商户购买商品或服务
• 选择正规的银行或金融机构的分期付款业务
• 明确分期的真实利率
• 明确商品服务的真实价值
• 拒绝支付任何分期协议上未规定的费用
• 明确分期协议上的各项条款
• 拒绝配合商户的分期套现要求
• 商户出现问题，第一时间协商解决方案

---

客观的说，分期付款这种超前消费，确实使我们提前的享受到了，但也确实透支了我们的未来。

这里，建议大家选择分期付款时，不要考虑网上所谓的那些宣传：什么提前享受啊，什么资金的时间价值啊，什么积累自己的信用啊等等。

最应该优先考虑的是，这件商品或服务，真的是必要的吗？真的是现在就要吗？真的一刻都等不了了吗？

在考虑清楚这些问题后，再考虑要不要做分期，做哪家的分期，以及期限、手续费之类的问题。

任何一个金融工具，从本质上来说都是好的，但需要我们合理的，正确的利用，分期业务也不例外，如果过分的追求超前消费，势必造成自身负债越累越多，也就失去了分期付款的本质。