弥补自身短板 谋求特色经营
《中国经营报》：民营银行在实现生存进而求稳定发展的过程中，遇到过哪些问题？你认为有哪些解决之策？
陶志刚：自2014年民营银行开始试点以来，我国目前已有17家民营银行开业运营。经过近五年来的摸索和实践，民营银行坚持差异化发展战略，坚持特色经营，与现有商业银行实现互补发展、错位竞争，在促进民营经济发展、践行普惠金融方面做了大量有益的尝试。
在客观上，民营银行进入市场，带来了“鲇鱼效应”，对提升银行体系的服务效率、助推银行业转型乃至进一步深化我国金融业改革，均具有重大的现实意义。
当然，民营银行在发展过程中遇到的问题很多，突出问题有资本金实力弱、网点机构少（监管层要求“一行一店”）、品牌影响力低、业务资质受限、缺少稳定的低成本的负债来源、人才匮乏等。
面对宏观形势和行业的诸多挑战，加之自身资源禀赋约束，坚定地拥抱金融科技，运用科技手段提升服务客户能力，弥补自身短板，谋求特色经营无疑是明智之选。民营银行发展的实践业已证明，以金融科技为支点，打造在大数据风控、云计算、人工智能等方面的核心科技能力，聚焦普惠金融，服务长尾客群，利用体制机制上的比较优势，灵活高效，轻装上阵，是突破发展瓶颈的可行路径。
坚定拥抱金融科技，民营银行必须知行合一。在此方面，振兴银行已经在不断强化科技型银行的战略定位。在我行于2018年11月底召开的股东大会和董事会上，通过了《振兴银行五年发展规划》，决定进一步加大科技投入，提升自主金融科技能力，深度开发针对小微企业和个人消费者的场景应用，致力成为国内领先、专而美的科技型银行，为小微企业和个人消费者提供极致体验的金融解决方案。经过一年的努力，我们在开业后第一个完整经营年度实现了盈利，保持资产质量“零不良”。
《中国经营报》：与其他较为成熟的传统银行相比，民营银行发展过程中面临的主要金融风险是什么？
陶志刚：民营银行与其他较为成熟的银行处在相同市场环境中，同样除了要经受经济周期和信贷周期的考验，承担信用风险、市场风险等系列风险之外，对于依托科技手段，以线上资产投放为主的部分民营银行而言，欺诈风险、科技风险也不可小觑。
另外，民营银行资本实力弱，受诸多限制，补充资本的渠道不畅，也会影响民营银行的抗风险能力。正因如此，大多数民营银行积极探索差异化经营模式，不追求规模扩张，而是通过在普惠金融模式中小额分散的资产投放，降低集中度，实现稳健发展。
寻求出路 呼吁远程开户试点
《中国经营报》：为更好地服务实体经济，监管层大力支持民营银行的发展。目前，民营银行的业务亦主要定位于服务小微、个人、“三农”等普惠金融领域。民营银行如何切实缓解中小微企业等的融资难题？
陶志刚：民营银行设立后，聚焦普惠金融领域，的确部分地缓解了小微企业和个人消费者的融资难题。多家民营银行在解决小微企业融资难题方面的成功实践，已成为行业内的一抹亮色。他们依托的就是不断强化的金融科技能力，这也是新生代的民营银行缓解难题的关键所在。通过建立针对小微企业或小微企业主的大数据风控体系，不断丰富数据仓库，训练调优风控模型，实现对客户的快速精准画像，从而让民营银行能够覆盖长尾，推出符合小微群体需求和风险特征的信贷产品。
以振兴银行为例，我们主要的服务客群为小微企业（小微企业主）和个人消费者，截至2018年年末，开业经营刚满一年，已累计服务有效客户数突破200万，这正是通过金融科技手段在普惠金融领域的有效实践。预期到2023年末，振兴银行服务客户将超过2000万户，其中小微企业（小微企业主）超过30万户。
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