多数情况下，还是需要去银行汇款、存钱、取钱...这就无法避免的会产生烦人的手续费！莫着急！勤劳持家的德国留学学长，已经帮大家全方位、360度总结了“甩掉烦人手续费”的方法！

01德意志银行

大多数同学来到德国都是手拿一张德意志银行的卡。来到德国开卡后，可以去银行打印一张Kontoauszug，看看到底被扣了多少钱。

我当时按签证要求转了8240欧，德意志银行给我的信上说实际到账8227欧，我的Kontoauszug上写了又被扣了60欧，其中10欧是某种手续费或开卡费，50欧是锁账户费。布伦是要求锁账户的，斯图就不用，羡慕之……

我们因为是学生，在德意志银行的账户是das Junge Konto，没有每个月的管理费，还有一个好的地方是，作为一个Girokonto

它居然是有利息的2015年上半年还有0.5%的利息（年利率，下同），随着欧洲央行持续降息到0.05%，该账户的利息也持续下降，现在是0.2%。不过，有利息总是好过没有，这也是我们的一个小小的收入。大家每个季度末关注一下网上银行的Umsatzanzeige，看看利息收入多少。

关于利息，有一个很重要的设置是Freistellungsauftrag，因为德国是有利息税的，但是每人有801欧的免税额度（夫妻1602欧），这个免税额可以在不同的银行之间分配。如果不告诉银行，银行会默认对利息征税。所以要去德意志银行柜台或去网上银行设置一下。随后可以看到有利息税被退了回来。

到了第二年延签时，再次需要锁账户，我可不想再交给银行50欧，于是换了一家银行-Sparkasse(具体见第2节)。 德意志银行每隔一段时间出一份Kontoauszug，以前有听说过需要自己去打印，否则寄到家里来会被收费。但是我自己在前年去年都没有去打印过，都是寄到家里来，并没有被扣费。今年在网上银行的收件箱里就可以看，于是再也没有寄过。为了保险起见，推荐大家在网上银行把Kontoauszug看掉，避免不必要的收费。 当我们不再是学生时，das Junge Konto自动转化为普通账户，每个月要收取4.9欧的管理费。这时，推荐把它昆掉吧，换家银行(具体见第3节)。

02Sparkasse

为了避免锁账户的高额收费，去Sparkasse办了一个Sparbuch，办的时候不要钱，也没有管理费

第一次锁账户15欧，以后都免费Sparbuch也有利息，原来是0.15%，现在跟随欧洲央行降到0.05%。Sparbuch在不通知的情况下每个月最多可以取2000欧，超过部分反而要交给银行利息，不过很低啦，以Cent计。

我只办了账本，没有办它家的卡，所以每次都是去柜台取钱，这是它不太方便的地方。第一次取钱的时候，工作人员没有看证件就把钱给我了，我当场提出疑问，于是他在我的账本上注明PA二字，Personalausweis，凭证件取款。以后每次取款果然都被要求出示证件，保证了资金安全性。如果不再需要它作为锁定账户，必须要外管局出示文件来解锁，而不是它过了一年自动解锁。如果要昆掉，去外管局开一份证明，带上去银行当场就能昆。

听达姆的同学说，他们的Sparkasse锁账户更便宜，每次3欧……

03网络银行

为了避免线下银行网点的高成本，很多银行纷纷推出独立品牌的网络银行。

特点是：从开户到账户管理，几乎全部通过网络完成，偶尔借助邮政，几乎完全不跟网点打交道，几乎完全没有人工服务。好在在这个网络社会，这并不是一个问题。

Postbank是个特例，邮政网点本来就遍布全德。如果能利用好网络银行，就可以额外赚到一点资金！

我刚来德国的时候，看到各家网络银行的活动如火如荼，都打出了开户送钱的广告，于是也尝试申请了一个，但是杳无音信。后来我意识到，德国银行开户需要检查个人信用，我才刚来德国三个月不到，信用记录几乎为零，银行没有批准开户。推荐等到来德国六个月、德意志银行已经有足够多的资金流动记录时，再去申请别家银行。

六个月后我看到comdirect开户送100欧的活动，仔细研究条款后，决定申请开户。

我对这家银行比较信任，因为comdirect是Commerzbank旗下的网络银行，背靠大银行有保障，而且如果有特殊情况的话，可以在Commerzbank的柜台办理业务。Commerzbank属于Cash Group，该集团还包括德意志银行，Postbank，HypoVereinsbank和加入进来的壳牌加油站，所以comdirect卡在Cash Group的自动取款机取现都是免手续费的。存钱的话去Commerzbank的自动存取款机，也免手续费(2016年起每年只能免费存款3次了，注意!)。账户不收管理费，而且不需要每月存入一定金额。

在网上申请开户后，不多久材料寄到家中，填好带上证件去邮局，邮局做身份验证，材料寄回给银行(我们无需支付邮资)，又不多久就收到了开户成功的材料。按照要求，前三个月进行五次账户活动，包括转账、取款，每次超过25欧，第四个月，100欧到账，妥妥的。轻轻松松动动鼠标拿到100欧。

comdirect还有一个好处，除了Girokonto外，自带Tagesgeld Plus，是一个关联账户，有利息，而Giro是无利息的。2013年末到2014年中都还有0.6%的利息，相当之高，随后眼看着它一路降到0.5%再降到0.35%，今年降到0.25%，没办法，欧洲央行把利息定得太低。不过可以看到，这个利率始终比同期德意志银行的要高。为了让利息最大化，推荐把Giro的大部分钱转入Tagesgeld，每个季度结算一次利息，又是一笔小收入。

Giro里留下足够日常开销的资金即可，我自己一般留100~200欧，因为不管是存取款还是转账，动用的都是Giro的钱。然后如果有转账，提前一天从Tagesgeld把需要的金额转回到Giro。

这里要注意一个情况，如果Giro余额为负，是要向银行支付利息的。我有一次Giro里只剩三十几欧，取款50欧也让我取了，当时没在意，过几天看发现被扣利息了。这个罚息是很高的，年利率超过13%。 comdirect网上银行中的收件箱要多加注意，出了财务报告及时点进去看，这个不看的确是会寄到家里然后扣费的。此外还经常有活动，比如推荐朋友开户，两人各拿25欧。 comdirect还有一个我觉得特别好的地方在于，它提供免费网络课程，不论是否是客户都能参加，会介绍一些金融和理财知识，当然也是和它本身的业务密切相关。我参加过几次，还蛮好玩，以后会更多地去参加学习。 我基本上都只和网上银行打交道，唯一一次和人打交道是因为想问这个账户能不能用来做锁定账户，于是给客服发了一封邮件，很快收到回复，不行。不过这证明了联系客服是有用滴。

我知道Postbank也出过开户拿钱的活动，不过我有同学去办，遇到了奇葩，不但没给返款，还收账户管理费，去邮局，工作人员说是我们的错，我再复印一下你的学生证交上去，可是之后还是继续收管理费，也是醉了。还有些账户需要每月存入1000欧或1200欧才能免除账户管理费，这个就不推荐了。总之，如果看到这类活动，需要仔细研究条款，是否真正免费，怎样做才能拿到赠款，利息多少。

04信用卡

在德国，有Giro可能还不够，还需要一张信用卡。比如一些廉价火车票、廉航机票、Booking上定宾馆、买国外的车票，常常只支持信用卡。

信用卡对信用记录的审核更严，所以来德国六个月以后再申请比较好。 我自己在德国申请的信用卡是Advanzia Bank的Gebuehrenfrei Mastercard，我好几个同学也都有这张卡。

我对这家银行做过一点背景调查，是一家卢森堡银行，基本只在卢森堡和德国开展业务。我给银行写过邮件，询问消费和还款是否会有德国Schufa记录，银行回复说，只在开卡时向Schufa作了通报，此后的记录都不会进入Schufa。这是我觉得比较遗憾的一点，无法通过这张信用卡来提高Schufa信用。

这张信用卡的审核相对宽松，学生申请成功率高。它的条款中说是任何情况支付都免手续费，在国外刷卡，果然不收手续费，按刷卡时的汇率结算。这是我目前已知的唯一一张在欧元区外刷卡不需要手续费的信用卡，否则一般都是1.5%的手续费。

一开始拿到卡，额度只有80欧，我的几个同学额度都不一样，差不多100多欧的样子。只要按时还款，额度增长很快。我的额度逐步爬升到了3600欧，这时候我觉得不太安全了，给银行写邮件要求降到800欧，迅速给我降了。当时我的实习工资是800欧，所以定了这个额度，够用即可。此后额度就维持在这个水平，没有自动上调过。

等到我工作了，对额度的需求增大，给银行写邮件提高额度，却提得很缓慢，这一点倒是蛮奇怪。 这张卡的免息期还蛮长的，每月20号前还款。还款需要自己主动转账，可能有人觉得很麻烦，不过我倒觉得，不过是动动鼠标的事。每个月伊始银行都会通过邮件发来账单，20号前把金额按要求汇过去就行，到账后会收到确认邮件。

因为每个月都要汇一次，可以在网上银行设置一个模板，以后每次汇款载入模板，输入金额即可。2016年5月忘了及时还款，晚了两三天，不过银行也没收费。 在这张信用卡的网上银行，可以看到消费记录，通常会延迟三天出现，所以建议保留单据。如果发现盗刷情况，立刻和银行联系。

再说说comdirect家的Visa，我后来果然申请了。这张卡有2个神功能。

一是刷卡金额自动圆整，比如24.35欧，刷卡刷25欧，0.65欧自动进入Tagesgeld，月末汇总，进入Tagesgeld的钱的10%由银行额外送给我们！

二是这张卡在欧元区外的Visa机上取现金是不收手续费的。这张卡每月末结算一次，从Giro里面扣掉，注意保证Giro里有足够的金额。

在申请到信用卡之前，我用的是国内的信用卡，欧元消费会换算成美元再换成人民币，需要承受两次汇率损失，只适合没有德国信用卡时应急用。

05华夏银行

身边不少同学都有华夏银行的卡，每天有免手续费取款笔数和额度。我自己没有办这张卡，因为我基本没有和国内发生资金往来的需求，而且德国这边锁定账户的资金也够用了。

不过能想到一个可以利用的点，在欧元走低的时候取款，特别是现在这跌跌跌的欧元……