作为唯一覆盖全国的政策性住房金融保障工具，住房公积金制度却因覆盖面窄、统筹层次低屡受争议。
近期，随着各地住房公积金2020年报密集发布，中国城市在公积金覆盖率、人均缴存额等方面的悬殊差异也随之揭晓。
搜狐城市梳理后发现，北京市住房公积金覆盖率、人均缴存额双双领跑，重庆由于大量从业人口分布在农村地区，公积金覆盖率垫底；而GDP排名全国第三的深圳，2020年人均公积金缴存额尚不足北京的1/2，排名最末。
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重庆住房公积金覆盖率不足2成
京沪缴存员工数量突破8百万
搜狐城市以4个直辖市、5个计划单列市和27个省会城市为样本（以下简称36座重点城市），梳理了各地住房公积金2020年年度报告。
需要说明的是，目前36座重点城市中，由于拉萨、海口尚未公布相关报告，故最终进入统计的城市共计34座。
从2020年实缴职工数来看，四座一线城市占据榜单头部阵营，分列第一至四名。其中，上海市以884.33万的实缴职工量位居第一，北京则以1.35万之差排名第二。
与此同时，太原、南昌、兰州、南宁等8市2020年住房公积金实缴职工数尚不足百万，其中银川、西宁两市更是不足50万，排名最末。
2020年重点城市住房公积金缴存人数分析/搜狐城市制图
各地实缴职工数差异悬殊的最主要原因，在于各地从业人口基数的巨大差距。
以榜首上海为例，2019年上海市全社会从业人员达1376.20万人，而同期银川市从业人员仅有128.14万人，两者从业人口差距就已高达1248.06万人。在此基数上，2020年上海与银川住房公积金实缴职工数相差842.42万也就不足为奇了。
由此看来，直接对比各地实缴职工数的绝对值略有偏颇，住房公积金覆盖率则是一个更具参考价值的指标。
不过，需要指出的是，由于各地2020年从业人数尚未公布，故本文以各地2020年实缴职工数/2019年全社会从业人数，计算得出住房公积金覆盖率以供参考。
在已公布从业人数的18座重点城市中，北京市住房公积金覆盖率最高，接近70%。北京之后，上海、深圳分别以64.26%和51.57%的公积金覆盖率分列二、三位，四座一线城市中，广州住房公积金覆盖率最低，仅有43.21%。
2020年重点城市住房公积金覆盖率/搜狐城市制图
相较于北京接近7成的住房公积金覆盖率，同为直辖市的重庆表现得不尽如人意。据搜狐城市测算，重庆市住房公积金覆盖率仅有16.07%，排名最末。
仍有大量劳动力分布在农村地区，是重庆住房公积金覆盖率较低的重要原因。下辖38个区县的重庆，2019年全社会从业人员高达1704.54万人，但其中仅约6成在城镇就业，剩余635.96的劳动力全分布在农村地区，难以得到住房公积金制度的保障。
此外，各城市实缴职工的单位结构，也能在某种程度上体现出不同城市的经济结构特征。
搜狐城市梳理后发现，各城市实缴职工总量中，国家机关、事业单位和国有企业职工（下文简称“体制内职工”）占比超过半数的共有西宁、兰州、呼和浩特、乌鲁木齐、哈尔滨、太原、南昌、西安、福州、银川、昆明、石家庄、长春等13座城市，其中除南昌、福州和昆明3座南方城市外，剩余均为北方城市。
而以发达的民营经济闻名的深圳、杭州，2020年住房公积金实缴职工中，国体制内职工的占比则不足两成。
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北京人均缴存额领跑全国
GDP全国第三的深圳不及北京的1/2
大多数情况下，公积金的缴存比例为单位与个人各一半（个人缴存比例可等于或高于单位缴存比例，但不可超出规定的上限）。这也意味着，缴存金额越高，相当于职工享受到了更多的单位福利。
搜狐城市梳理后发现，北京市2020年住房公积金人均缴存额最高，达27990.10元，比第二名西宁还多出了6000多元。
34座重点城市中，共有北京、西宁、乌鲁木齐、杭州、昆明、南昌、呼和浩特、天津、南京、福州10城2020年住房公积金人均缴存额超过2万元。
2020年中国重点城市住房公积金缴存情况分析/搜狐城市制图
同期，成都、青岛、贵阳、深圳4市2020年人均缴存额不足1.5万元，其中2020年GDP排名第三的深圳2020年人均缴存额仅为12274.20万元，排名垫底，不及北京的一半。
北京为何高，深圳为何低？从住房公积金缴存政策上看，两地似乎并无太大差别。
2020年，北京和深圳两市住房公积金年度缴存比例均为下限5%，上限12%，两地月缴存基数下限也均为2200元，而从月缴存基数上限来看，深圳更是以31938元高于北京的27786。
既然北京住房公积金缴存政策并没有优于深圳，那么造成深圳人均缴存额远远低于北京的原因，很大一部分就在于两地在政策执行力度上的差异了。
据前文表格统计，2020年北京市住房公积金缴存职工中，国家机关、事业单位和国有企业职工占比达31%，而同期深圳这一数值仅为16.73%。
而往往国家机关、国企等“体制内”单位在保障职工福利待遇方面执行得更好。例如在公积金缴存比例上，“体制内”单位一般会选择较高的缴存比例，而中小私营企业会选择较低的缴存比例。
即便是采用同一缴存比例，“体制内”单位也往往会以职工全部工资作为缴存基数，而中小私营企业可能会以职工部分工资或基本工资作为缴存基数，于是同样的工资水平下，“体制内”单位职工的公积金账户收入会明显高于中小私营企业职工。
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上海发布公积金贷款笔数最多
厦门每笔贷款均额超8万登顶
公积金缴存之后，能享受到优惠利率的个贷是参加住房公积金最大的吸引力所在。
据搜狐城市统计，2020年上海市发放住房公积金个人住房贷款笔数最多，达到了15.08万笔。其后，北京和武汉分别以8.30万笔和7.41万笔分列二、三位。
不过从发放的个人住房贷款均额来看，2020年厦门、北京、上海、深圳和广州个人住房贷款均额都超过了60万元，依次分列前五位，其中，厦门更是以815040.65万元的个人住房贷款均额，排名第一。
2020年中国重点城市公积金个人住房贷款情况分析/搜狐城市制图
而同期重庆、济南、青岛、大连、昆明、沈阳6市每笔个人住房贷款均额还不足40万元，其中沈阳以332296.07的均额排名最末，仅仅约为厦门的4成。
而此处厦门与沈阳差距，则更多是政策原因导致的。
2020年厦门市个人住房贷款最高额度为120万元，而同期在沈阳中心单缴存职工最高额度40万元，双缴存职工最高额度仅为60万元。正是由于各个城市对公积金贷款的上限作出了不同限制，从而直接影响了单笔贷款的额度。
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深圳南宁扩展公积金缴存资格
苏州郑州提高租房提取额度
其实，近年住房公积金制度因保障性和公平性问题曾屡受质疑。
疫情期间为了助力企业渡过难关、为企业减负，一度引发了“公积金存废”之争。不过，目前此项争议的结果已经愈发明朗，即住房公积金制度不会取消，而是会进行改革。
今年3月初公布的“十四五规划纲要”就提出，“改革完善住房公积金制度，健全缴存、使用、管理和运行机制”。这意味着，未来五年，住房公积金制度都将以改革、完善、健全为主。
而这并不是近期中央唯一一次定调公积金制度未来的改革方向。从去年年中开始，国家发布的多个针对社会主义市场经济体制、“十四五”规划和2035远景目标的顶层设计文件中，曾多次提到了改革、完善住房公积金制度。
在上述高层政策的指引下，一些公积金制度的新动向也正在各地发生。
4月6日，《深圳经济特区住房公积金管理条例（征求意见稿）》向社会公开征求意见，这也是深圳首次以立法形式规范住房公积金制度
深圳在征求意见稿中指出，“在住房公积金业务快速发展过程中，相关规定已难以满足现实需要”，如现行住房公积金制度过于突出强制缴存，缺乏自愿缴存机制；对缴存住房公积金困难单位缺乏长期有效的支持机制等。
为此，深圳宣布引入自愿缴存机制，允许其他用人单位及其职工、个体工商户以及其他灵活就业人员按规定自愿缴存和使用住房公积金，以扩大住房公积金制度的覆盖面，发挥住房公积金制度的住房保障功能。
其实，不止是深圳，哈尔滨、成都、武汉、太原、南宁等地都已放开了灵活就业人员缴存、提取公积金的政策。
除了开展灵活就业人员缴存公积金外，加大住房公积金租房支持力度也是一个新的动向。
4月20日，苏州市公积金管理中心印发通知，宣布调整住房公积金租房提取额度。其中，职工租赁自住住房（含公租房）的，提取最高限额由每月1100元提至1500元；职工及配偶租赁同一自住住房的，提取最高限额由每月2200元提至3000元。
稍早之前，郑州住房公积金管理中心也印发通知，明确对已办理房屋租赁登记备案的承租人，在符合公积金提取的条件下，公积金提取额度可在现有基础上提高30%。
可以预见，住房公积金制度改革的步伐将会加快，而如何实现灵活取用、兼顾公平，让更多群众从这项福利制度中受益则是改革的重中之重。
文|搜狐城市翟杨
参考资料
[1] 中国重点城市住房公积金2020年年度报告
[2] 北京、深圳2020住房公积金年度住房公积金缴存政策通知
[3] 公积金制度改革新动向：灵活就业人员缴存试点中，华夏时报
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