万能账户投资收益高中低三档(当万能账户的实际投资收益率)

根据《长期人身保险产品信息披露规则（征求意见稿）》，未来万能险不能再以高、中、低三档收益来演示，仅保留两档，一档为最低保证利率，另一档演示利率不得超过4%。

目前市面上的万能账户，都是三档演示收益，高档演示利率基本都达到了6%。

某款万能险的三档演示利率

演示利率并不等于实际结算利率，更不代表收益的未来走向，目前没有任何一家保险公司的实际结算利率能达到6%。但常有一些保险公司的业务员，在宣传产品时会误导客户，让他们以为高档收益是一定或者容易达到的。

新规将万能账户的最高演示利率限定在了4%以内，在源头上掐断万能险的销售误导，对消费者来说是一种保护。

事实上，这并不是监管部门近年来第一次干预万能险的利率。

2020年8月，银保监会曾约谈了12家人身险公司的总经理和总精算师，一个多月后，市场上万能险账户的实际结算利率普遍下调至5%以下。

监管这么做，并不是跟消费者过不去，而是因为监测发现，一些保险公司的万能账户财务收益率低于结算利率，存在利差损风险。简单来说就是，保险公司赚的钱还没有给客户的多。

那么，保险公司为什么要倒贴成本维持万能账户的高结算利率呢？保险公司当然不是慈善机构，之所以苦苦支撑高收益率，是为了给正在销售的年金险助力，因为万能险往往是和年金险捆绑销售的。一旦这些万能险完成使命，收益就会“跳水”了。

2021年10月，银保监又下发了《万能型人身保险管理办法（征求意见稿）》，要求将万能险的最高演示利率从6%下调至5.5%。

而短短四个月后的《长期人身保险产品信息披露规则（征求意见稿）》中，直接把最高演示利率降到了4%。

银保监这些举动背后的重要信号，是利率下行的预期。

过去二十多年以来，我国利率下行的脚步一直没有停下。随着经济增速的进一步放缓，叠加人口老龄化程度不断加深，利率下行将是长期趋势。

近期央行先后下调中期借贷便利、常备借贷便利及贷款市场报价利率，有专家接受央视财经采访时表示，在市场利率下行的通道当中，理财产品的收益或将持续下行。

中信证券最近的研报也指出，在我国货币宽松的背景下，预计国内利率或将继续震荡下行。

保险产品的利率同样受到经济大环境的影响，无法“独善其身”。

在利率不断下行，迈向低利率甚至零利率的大趋势下，有一个万能账户增值还是不错的，但也必须要意识到，万能险的结算利率，必然是会逐渐走低，慢慢逼近保底利率的。

看中万能险，想要为将来留一个“存钱罐”的朋友，建议选择最低保证利率比较高的。最低保证利率是写在合同里一定能给到的，在它之上的收益都是不确定的。

这里我推荐两款：

第一款的最低保证利率为3%（目前市面上最高的），钱放进去收1%初始费用。主险的总保费达到10万，可附加这个万能账户。

第二款的最低保证利率为2.5%，但第五年后会退回所有初始费用，相当于没有手续费。

万能险之外，年金险和增额寿的利率也大概率会随着我国利率下行进一步下调，如果你有考虑养老年金和增额终身寿，建议尽早上车。