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随着企业银行账户核准的全面取消，在“放得开”与“服务好”取得显著成效的同时，“管得住”已上升为主要矛盾。中国人民银行临汾市中心支行（以下简称“人行临汾市中支”）以习近平总书记“坚决遏制电信网络诈骗犯罪多发高发态势”为目标，聚焦“放得开”“服务好”“管得住”三个基本点，在中国人民银行太原中心支行的指导下，以市县两级为“主轴”，推动银行机构落实账户全生命周期管理主体责任及各相关部门防控电信网络诈骗犯罪属地责任，实现了银行结算账户从“严进宽管”向“宽进严管”模式的转身。辖内银行结算账户平均开户时间由7天下降为1.5天。
01 聚焦“放得开”基本点，全方位提升“放管服”质效
人行临汾市中支从基础着手，按照《优化银行账户服务的指导意见》（讨论稿）要求，以客户所需、所盼、所求为切入点，以“负面清单指引”为抓手，引导银行机构在公开开户流程、缩短开户时间、提高服务效率、降低服务费用上下功夫，不断探索优化银行账户服务。
窗口服务标准化。立足“便利度”，以“贯标”为突破口，指导银行业金融机构制定了《银行营业网点企业开办“一站式”服务管理暂行办法》，对银行营业网点“企业开办”服务设置条件、服务流程、证照管理提出了明确要求，同时对日常管理、办件质量、服务效应等方面的考核监督作出了具体的规定。使企业进入营业大厅即可详细了解开户流程、开户所需资料以及需要注意的事项，提高企业对账户服务满意度。
业务流程精简化。引导各银行机构在风险可控的前提下，全面梳理规范银行账户许可业务处理流程，简化审批流程，减少流转环节，压缩开户资料传递时间。如，农业银行临汾分行在全市51个网点共布放了103台超级柜台办理对公开户业务，实现了“五个方面”精简优化。“免填单开户”，将原有19份申请书、协议等纸质资料整合成1份开户申请书和1份综合服务申请表；“交易整合”，实现了客户“一键签约”；“精简运营主管授权”，将传统模式下的15次授权精简为1次授权；以及“客户与前台，前台与后台并行作业”和“电子化资料取代纸质化”。
晋商银行、交通银行、光大银行等银行业机构通过整合多项金融产品申请表单，开通了线上预约开户审核通道，即客户在线申请开户，登录该预填单系统，提交开户申请，并根据系统提示准备相关资料，银行人员在线对资料进行预审核，客户可以在网站查询开户业务办理的实时进度。预审核通过后，客户到银行网点只需加盖印章和复印资料，实现了数据“线上跑”，为客户提供便利，服务更为人性化。
明查暗访常态化。人行临汾市中支将账户暗访定为一项长期性、常态化的工作，并全盘考量，将开户流程、服务标准、办理时限、监督电话、五部委公告、服务态度等作为必要暗访内容，通过“现场查看” “电话了解”的方式，分批次，逐步完成了辖内36家银行机构，257个银行网点的暗访工作，其中机构覆盖率100%，网点覆盖率34.9%。
02 聚焦“服务好”基本点，多视角提高“不出事”效能
人行临汾市中支以纵向压实中国人民银行县支行属地监管责任，横向压实各银行机构风险防控责任，对商业银行在落实账户全生命周期管理方面采取预防为主、奖惩并举，推动企业结算账户管理在“放得开”的同时“不出事”，实现“服务好”。
源头布防 常规筛查。引导辖内银行业金融机构在全面贯彻“放管服”的前提下，进一步深化“强化客户信息管理、加强账户实名制”文件精神的落实。
一方面，推行首办提醒。指导各银行业金融机构把I类开户数量控制、ATM防诈骗提醒、多种转账时间选择等服务内容，纳入“首办责任制”。与此同时，指导各银行业金融机构把“审查核实客户身份证件”，比对核对“电信诈骗黑名单”等纳入必须审查审核的“规定动作”，特别是对跨区域开户的客户必须全部严格进行审查审核，并经“大堂经理”核查复核。
另一方面，建立存量银行账户风险排查机制，以历次涉案账户治理为切入点，利用人民币账户管理系统开展非现场监测，对涉案账户同一法人名下其他账户及可疑账户进行梳理和核查。截至2021年6月末，注销排查出的异常银行结算账户126户，其中单位1户，个人125户，采取列入“黑名单”、只收不付、暂停非柜面业务等控制措施共4361户，其中单位1户，个人4360户。
风险提示 重点督查。截止到6月末，及时编发涉及新型电信网络诈骗方面的《金融风险提示》5期，提醒警示各银行业金融机构引以为戒，切实加强风险管控，编制了《商业银行堵截异常银行账户典型案例汇编手册》，以案为镜、以案促学、以案促改的生动形式，促进各银行营业网点工作人员提升账户风险识别和管控的能力。
针对银行机构在“开户环节、交易环节、惩戒环节、存量账户排查”等方面的制度执行情况。上半年，连续开展了3次覆盖全市各银行机构的现场督导，现场解决个别机构责任追究不到位、牵头部门不明确、部门协调不到位等问题；约谈风险账户高发机构7家21人次，要求“一把手”参加，并签订承诺书一式三份，促进其切实健全制度机制，强化制度执行力。
科技防控 奖惩并举。强化科技力量，指导各银行业金融机构科学评估账户风险情况，采取差异化风控措施，不断修正和完善风险监测模型，对无论“哪条线”“哪个渠道”“哪个路径”发现的可疑问题线索、案例，立即启动信息数据分析研判机制。对银行机构在账户管理、风险防范、案例分享等方面综合表现好的单位和个人，予以通报表扬，激励银行从业人员提升风险防范意识和银行账户服务水平。
2021年4月通报表彰了辖内5家银行的10余名工作人员为“临汾市银行机构2020年度账户风险防范工作先进个人”。对600多个买卖出租出借账户人员实施金融惩戒，5年内暂停相关人员银行账户非柜面业务，并不得为其新开立账户；对存在涉案账户较多机构，下发督办函至中国人民银行县支行，要求将其列入现场核查检查对象。
03 聚焦“管得住”基本点，多维度夯实“不发案”绩效
按照上级行“支付产业要加快转变发展理念，完善新发展格局支撑，推动支付产业实现更高质量、更加公平、更可持续、更为安全的发展”的要求，人行临汾市中支充分发挥牵头抓总作用，建起了市县两级集中国人民银行、公安部门、银行业金融机构、平安建设领导小组及其成员单位上下联动、横向协同的立体化账户监管网络、账户管理机制及“反电诈”快速响应机制，实现账户穿透式监管。
贯通理顺中国人民银行及商业银行内部上下联动机制，实现信息传输无缝对接。市县两级中国人民银行协同属地银行机构搭建立了“异常账户信息”共享机制，各银行机构采取“双线”报送的方式，将日常风险管理中发现的异常账户和可疑交易账户信息第一时间向属地中国人民银行和上级上报，经中国人民银行审核研判后，将有价值的“信息线索”及时移交当地公安机关。鉴于部分银行机构反电诈工作由安全保卫部门牵头在工作中不能有效发挥牵头作用的实际，及时督导其成立了由分管行领导任组长的专项工作组，明确业务、运管、风控、内审、保卫等各部门的职责义务，细化了各部门、各岗位账户管理工作职责，夯实了内部运行机制。
线上线下聚合各相关部门齐抓共管同频共振的管理机制，实现问题线索快速反应。人行临汾市中支主动与市委平安建设领导小组沟通协调，以领导组小组名义制定下发《全市开展防范打击电信网络诈骗常态化宣传攻坚活动方案》和《全市打击治理电信网络诈骗犯罪专项行动方案》，确立“立案每月环比下降、年底同比下降”的工作目标，明确了各成员单位的职责和任务，形成了“各司其责、优势互补、资源共享、协同发力”的工作格局。
