■聚焦“放管服”改革
引入《负面清单》
“据近期我们对6.8万余家小微企业的问卷调查显示，《负面清单》实施以来，广东省小微企业开户成功率高达99.9%。其中，超80%的小微企业仅须往返银行网点1次，近99%的小微企业在3个工作日内便完成账户开立。小微企业银行开户服务满意度达99%，相比2018年至2020年的平均水平提高2个百分点。”人民银行广州分行支付结算处处长陈卫东如是说。
今年2月，广东在全国率先推出小微企业银行结算账户《负面清单》22条。记者了解到，《负面清单》是在广东省取消企业银行账户许可后“管得住”方面推出的又一创新举措，其对小微企业银行账户服务作出了进一步规范，小微企业可获得更加优化的开户服务。
早在2019年，广东全省范围内取消企业银行账户开户许可，成为全国取消企业银行账户许可试点后的首批5个省市之一。此后，企业开户交由银行负责，银行全面独立承担账户管理的责任，按规定完成开户审核后即可为符合条件的企业办理开户手续。
但是，部分银行出于账户风险防控等目的，在提供开户服务过程中存在执行风险防控规则“一刀切”的倾向，导致部分小微企业开户出现“难、慢、烦”的情况。
“一些银行机构存在过于依赖业务关系建立环节风险防控、内部风险责任主体划分不清、开户环节尽职调查标准不明确、过于依赖尽职调查人员主观判断等问题。”人行广州分行有关负责人介绍道。
为了在“提升风险防控”和“优化服务”之间找到平衡点，探索建立银行机构为小微企业提供账户开立服务行为的底线标准，并引导银行机构建立底线标准自我执行机制，确保取消许可不偏离优化企业账户服务的根本目的，《负面清单》应运而生。
商业银行内控制度已基本建成
外部监督机制运行良好
《负面清单》着眼开户条件、开户资料、开户审核与尽职调查、拒绝开户理由等4个关键服务节点，明确了22项与落实账户实名制、核实申请人真实意愿无关或与评估账户开立潜在风险不相称的小微企业开户服务禁止性行为。
例如，《负面清单》规定，银行不得将存入大额存款或达到一定经营规模作为账户开立的条件；不得以账户风险防控为名，实际上出于客户成本收益等其他因素拒绝开户；不得未经综合判断，简单以企业为异地注册、企业法定代表人居住地为异地等原因拒绝开户等。
“过去，银行为小微企业办理开户都存在‘应该从简从便，还是严查严审’的矛盾。”一家银行账户管理人员向记者表示，《负面清单》出台后，该行对照清理掉一些不合理、不明确的内部制度，对外公示信息及服务标准，并设立了线上、线下咨询投诉渠道，集中复核处理有关小微企业开户服务投诉，为优化小微企业开户服务提供程序保障。
记者了解到，目前，全省银行机构已经基本完成制度流程清理规范、开户进度监测管理和小微企业投诉集中复核处理等制度、机制建设，商业银行内部质量监督管理体系已经基本建成，《负面清单》落实有了较为扎实的商业银行内部控制制度保障。
与此同时，《负面清单》落实的外部监督机制也运行良好，效果逐渐显现。据介绍，《负面清单》出台后，人行广州分行对68626户小微企业开户满意度进行了跟踪调查，对319家地市一级银行1217个对公服务网点的电话暗访和实地核查。
小微企业开户服务
仍有改进空间
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