银行
透支那些事
我们最懂你
经常出现有同学反映在银行被所谓无端扣费甚至罚款问题，少则几欧多则几十到上百欧。
国内新来的同学大多不知何故，上来资询一下。作为老生包括战法版主也都在力所能及范围内尽量给与解答解释，并提醒相关注意事项避免无端吃亏。
1 开户条件 (材料，证件)
在法国银行开户，户主需要提供证明本人身份和在法国的有效住址的证件。
处于税务管理和反洗钱目的，开户者应提供在法合法居留的证件。因为短期过境者，如旅游者是不可以在法国开银行账户的。
普通活期账号( Compte Courant)
在法国银行帐号分普通活期无利息和定期有利息的2种。而不论户主是否开其它账号，普通活期账号Compte Courant是必须首先开的。其它的账号都隶属此活期账号。
该帐号下户主可以享受支票和银行卡方式结账。
定期有息账号 (Compte à terme)
顾名思义，就是和国内常见的死期存款类似，到期前一般不可提取。如遇特殊状况几十可以提取通常都产生额外费用。
特殊帐号 (compte réglementé)
所谓特殊帐号，通常是政府税收方面给优惠的帐号，所以开户和管理都需遵守特殊规定。
主要是每人只能开一个，而且一个银行开过了不得去其它银行再开。其次该账号存款额有上限。
！以前曾发生过有人为了享受此优惠而在2个不同银行开同类特殊账号被强行关户事件。望引以为戒。
常见的特殊帐号
Livret Jeune (限制年龄)
LEP (限制家庭收入)
Livret A， LDD， PEL，CEL (均限制存款额)，
其中除了PEL有必须保留4年期限外，余者随时关闭。虽然特殊账号具体名称也许各个银行略有出入，但换瓶不换酒，大同小异。
注解:
a. 同一个人可以在不同家银行里每个开一个普通账号，但特殊账号只能选一家银行开。
b. 一个人在一家银行可以只开一个普通活期账号而不带任何其它账号，反之不然。就是说，开任何账号前必须有Compte Courant.
c. 同一个人在同一家银行也可以开多个普通账号，如果有特殊需要。不过这个对于大多数留学生来说没实际意义，就不多说了。
特
别提醒注意 :
人们是为着美而生活在真理和自由之中，谁能更虚怀若谷地拥抱世界，谁更深切地热爱世界，谁说是最优秀的；谁是最自由的，谁也就是最优秀的，在他们身上，才会有最大的美。支票和银卡只针对其活期普通账号有效，如果该账号没钱继续支付就算透支，不管你其它帐号里是否有钱，除非你合同里包括自动转帐服务项目。
之前有人认为自己一个卡管4个账号，这是错误的。事实上正确说法是4个账号里只有一个账号带卡。而该户主误以为其它账号有钱所以卡号透支不算私自透支，结果被多次扣款罚费竟不知其所以然。虚心学习的同学可以避免吃这个亏，家里有钱不在乎的除外
3- 账号管理费用
A
一般普通账号开户关户都是免费的,特殊情况有也极少见。有谁遇到了可以来汇报讨论研究。
B
普通账号通常有月费或年费，从每月几欧到十几欧不等，具体数额取决于合同及包含的服务项目，尤其银卡的等级。有些银行为了招揽顾客搞些促销性活动，比如第一年免年费，赠送什么其它的保险等等。。。提醒同学们注意，那仅仅是促销！好好看懂合同具体条款才是王道，至少心理清楚到时候该付什么付多少为什么付。免得等收到发票时失神落魄大喊冤枉。
C
银行卡现在几乎没有人开银行账户不带银行卡服务的。这个大有文章可做，我后面回来专门介绍。
D
支票，银行有义务非得给你支票本么？你开空头支票有什么后果？如果你收到了不能兑现的支票怎么办？后面会详细讲解。
E
挂在同一普通账号的其它账号一般不另收费。特殊的有利息的账号年底付息后会标注扣除一笔，这个通常是利息征税额，确切说是Plélèvements sociaux，目前是15.5%，比如PEL和CEL。定期账号利息收入也征收上述税。有的银行自动扣除，有的自己下年初报交到税局。
特别请注意，所扣这笔钱和个人收入所得税无关，不缴纳收入税者也得缴纳利息收入的那笔15.5%。
4- 定期账号利息计算
定期账号不论普通的还是特殊的，均有利息收入，利率由银行定。
特殊账号利率由政府定。
普通账号利息及具体结算细则唯一的依据是签署的合同条款。
特殊账号利息结算，尤其是前述提及的那些，利率是法定的，然后存款计息有效时间是按照公历的半个月为单位结算的。存入时间从金额入账后当月最早的那个1日或15日算起。取出时间从取出前当月最后的那个月初或16日算起。
最后这句话，我自己都感觉说的绕嘴，看不懂者请查阅之前的相关帖子，那里叙述的更详尽清晰。
5-银行卡
也许受国内银行卡运作影响，发现不少人对银行卡使用又误区。
国内目前的卡我不熟悉，就不直接对比了，有谁愿意补充欢迎跟帖。
之前有人提及“信用卡”，可以透支，而“储蓄卡”、“借记卡”等等不能透支。这说法是否准确正确，有待商权。因为我不确定到底哪种卡对应什么法文名，对应什么实卡。
首先应说一下，可以不分地区不分货币通用的银行卡大体分为：
1- 只可以简单支付商业购买
2- 同时可以在取款机里提取现金的两大类。各家银行自己发行的卡不在讨论范围内。如carte bleu visa, eurocard-mastercard… 此类卡账户结算方式又分两大类：
- 即刻结算 (règlement immédiat)-延迟结算 (règlement différé)，到本月底，或比如20号后的花销到下月底结算。在商店里或网上购买的通常几天后到账结算，提取现金当时到账结算。
属于différé类的卡，允许消费当天账上没钱，月底结帐时有足够钱就行。不需付任何额外费用，都已经包括在卡的年费里了。
如果你的卡是属于immédiat类的，消费当天账上没钱就属于透支，银行完全有理由按私自透支处理，不仅要付利息，而且要付手续费。结帐时出现两笔所谓额外费用。这还不算罚款。
然后银行会尽早通知户主补充银行空头，如果在最短时间里补充就完事了，但上述提及的那两笔费照付。如果不及时补充，银行视情节轻重会罚款，直至撤回银行卡，或上报法兰西总行挂黑名单。
如果在空头的情况下，户主再次开支，属于再次透支，则再次产生相应费用。
幸亏有上限，比如一个月里手续费总额不超过某数字。但透支额的利息是绝对累积计算的，银行不会讲任何客气，哪怕你是再好的客户，是行长他爹估计也不行。
唯一可以商量的是罚款类的费用包括寄信打电话的杂费，如果态度好或和银行关系密，可酌情减免。所以和主管关系融洽也是有用的。当然你不透支也不需要人家开什么证明之类的，你可以不刻意去尊重人家。
信用卡可透支的误区
“信用卡”可以透支的说法，我认为有误区需要澄清。
因为，即使有约定银行允许持卡者透支，如果不是différé类卡，透支额度事后都要支付利息的，且利率不低。
虽说各家银行没统一数字，但通常按商业消费临时贷款利息，一般都在10%以上，高达17%的非常普遍。户主合同有特殊条款的除外。
当然了，在允许额度下的此类透支只需支付相应利息而不产生手续费。超额部分会如同私自透支那样被处理。
6- 结账支票
(Chquier , 不是银行支票chèque de banque！)
结账支票，简称支票，是银行为方便客户提供的一种金钱结算方式，允许户主与其他商家或个人交易时不必直接动用现钞，特别是远程交易不必双方见面。虽然银行卡目前也可实现此功能，但是与私人或某些机构如税局交易，结账支票是必不可少的手段。
绝大多数客户开账号后都可以申请免费支票本chéquier。其中的每一张有效页称支票chèque。开支票时切记一定注意写好以下项目，万不可马虎大意：
受益人bénéficiaire姓名，尽量全称。
金额数目，精确至分。数字和文字两种书写都不要省略。如出现两者分歧争议时，文字额为主。
签发日期。因为支票的有效期为1年零8天，此期间内任何时间存入都有效，过期银行则可以拒绝兑现。
原则上日期必须签署开票的当天，实践上不遵守此规矩的估计大有人在，但没啥大后果。
不遵守以上的的常见情形，支票落款日期大大晚于开票日期，所谓提前开票。
小明
这样的支票是否可以被提前兑现？
完全可以且合理合法。延伸，作为房客留给房东的此类支票，本身就是一种承诺，房东承诺不兑现，实际上只是承诺不立刻兑现，不需房客账上有现钱可支配。房客承诺出了问题自己的支票就是抵押金而非被骗。所以房东房客间应该以诚相待，都遵守自己的诺言，也是人品的较量。
战法老司机
支票被兑现那天，账上金额不够都算开空头支票。不论有意还是无意，责任都在户主。其后产生的费用和后果，已有帖子里讨论过了，这里就不再重复。
如果户主收到别人给的支票存入时发生不能兑现，属于对方开空头支票，可参见上一条处理。
小明
出于各种原因，开出去的支票能否在被兑现前，自己去银行要求取消呢？
原则上说是不可以的，除非事先获得对方同意，或者是在受人身威胁下被迫开的。因为对于受益人来说，你自由状态下开了后又私自单方面取消支票等于开空头支票。如果认为有站住脚的理由拒付该笔款项，要通过合理合法的手段追回该款。
战法老司机
这一点上，有相当多的人不理解，认为自己有足够理由当然就可以拒付。不得不遗憾的告诉你，这观念在法制社会是违法的。
理由，任何当事人不能私了的纠纷都应通过法律程序解决，而个人没有执法权利。
举例说明，你商店采购付款后发现有误，应该上诉到领导部门甚至消费者协会或法庭解决，而不可以直接去商店钱柜里强力直接取回你认为不该付的钱。
提一下chèque de banque， 银行支票。
这和普通客户的个人结账支票Chèque bancaire 是两码事， 大多数同学不会遇到。
但是，万一你有机会涉及大笔金额支付，比如买房子，买汽车，可能被要求用银行支票结算。这是你的银行以它的名义替你出具的支票，当然它会在那当天从你账号里扣除相应的金额。
一般情况下银行支票是收费服务，除非你的账户年费里包括此项服务，那么每年可以享受几张免费的银行支票。不过相信不会有多少人会大量使用银行支票的。
最后
祝大家在法国的生活开心顺利!
本文转自战斗在法国BBS 生活实用手札
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