信用卡负债：分期和没有分期。

1. 没有分期的卡：

信用卡的本质其实是可循环使用的贷款，信用卡负债率=信用卡总透支额度X10%

比如小明有3张信用卡。额度分别为2万，3万，4万。每张卡的透支额度分别为5千，1万，2万。那小明的信用卡负债就是（5000 10000 20000）*10%=3500元/月

信用卡负债计算的本质公式其实就是信用卡的月最低还款。

2. 信用卡做了分期：

做了分期的信用卡负债计算方式和没有做分期的负债率计计算算是一样的，只是起始金额的差距。

比如小明的第三张卡透支了2万，但是做了分期，假设分期利息是6厘，分36期。那么第三张卡每月月供是555 120=675元。此时小明的信用卡负债=（5000 10000）*10% 675=21房地产75元/月。

为什么我经常说信用卡偶尔做一下适当的分期对信用卡提额是有好处的，关键点除了给银行点手续费外，另外一点就是降低负债。这里重点强调：偶尔，适当的分期。频繁分期，胡乱分期对你的信用卡只有坏处，没有好处，当然对于个人减少还款压力是有好处的。

3. 区分信用卡负债率（单一）和个人负债率（综合净），信用卡负债率仅仅只是信用卡，公式=信用卡已经使用额度/信用卡总额度。

信用贷款负债：

主要是体现在征信里面的信用贷款，按照征信显示的月供计算负债。

例子：小明在两个银行分别都有信用贷款，征信显示每月还款分别为2000和3000元。另外在正弦还显示了其他机构的贷款（比如说P2P，保险公司，网贷），显示每月总计还款为2千元。那么小明的信用贷款总负债7千元。

特别强调一下，车贷这个东西很复杂，有的银行算作抵押贷款，而有的银行是算作消费贷款。也就是说车贷本质上是抵押贷的款，但是很多银行都是基座信用贷款的。

个人负债率总体上就是两大方面，到此为止小明的总负债为3500 7000=10500元。

第一：流水，流水是最能直观的体现收入多少的一个凭证。银行一般取近半年的流水进账平均值作为收入依据。流水可以根据贷款人实际情况，提供2-3份银行流水取平均值。

假设小明的收入是1万一个月，那么小明的个人负债率就是105%。在银行眼里，负债率超过80一般就没有额度分享了，那小明是不是贷不了款了？答案当然是否定的。

第二：存款，存款和负债比这个东西计算是复杂的。存款和贷款也是很矛盾的东西。就用最笨的方士来计算，加入小明有2万存款，贷款36期。这时候的负债比就是10500/1556=99.4%。

第三：公积金，公积金是按照缴存基数的2-4倍计算收入。假如说小明的公积金缴存基数是2000，那每个月的收入大概就是4000-8000，公积金计算收入和其他收入是不能叠加的。

要降低我们的负债比我们可以从提高自己的收入来源，降低信用卡负债来入手。降低信用卡负债的方法很多，有机会再分享给大家。

对于已婚人士，可以使用夫妻共同借贷，共同还款的方式来操作贷款，确保审核通过率和下款额度。