图片来源：小雨伞经纪投保页面

图片来源：蚂蚁平台投保页面

图片来源：支付宝

图片来源：小雨伞经纪投保页面

上图是这两款产品的责任展开说明，大家也可以根据图片来源去仔细看各个产品对应的责任说明，其中大家可以通过方案很清楚地辨别出来，众安的产品其中新冠隔离津贴部分为：“新冠隔离津贴—强制集中隔离”，Hyundai Insurance的产品其中新冠隔离津贴部分为：“新冠隔离津贴（含居家隔离）”。

读到这里小伙伴们可能一头雾水，这俩到底有啥不一样？

其实要搞明白这其中的道理，还需要一点医学的背景，我作为总看医学知识图谱的产品经理就给大家解释一下，强制集中隔离的意思是指医学隔离这里面包括（住院，被医护人员或者社区接走在酒店集中隔离）但是隔离者要为阴性阳性是不会赔付的。

居家隔离的意思是自我居家观测健康情况，同样也要为阴性，阳性依旧不会赔付。

其中众安的产品我们可以看到在责任层还有“营运交通工具意外险”，在赠送的服务中还有“新冠肺炎预约核酸检测”。

说到这里，什么样的用户该买哪个产品就显而易见了。众安开发的这款产品更偏向都市，适合经常出差的商务人士，如果购买这款产品，一旦符合赔付要求，不仅可以在集中隔离中享受津贴，而且还可以享受免费的核酸检测服务。

Hyundai Insurance开发的产品则更偏向二线、三线城市的保险下沉市场，因为居家隔离不属于医学隔离，属于自我健康监测，购买该产品出现隔离情况，在家自我健康监测，提供被隔离的材料，就可以享受隔离津贴了。所以Hyundai Insurance开发的产品更偏向于大众，百姓市场更大，流量更多。

2. 什么用户到底应该投保那款？

上面我们说到了这两家保司的产品适合哪些用户，下面我们来说一下什么样的用户到底应该去买哪款产品。

我们还是要回归到这两款产品的责任层级来看方案，其中可以看到Hyundai Insurance开发的产品里面包含了“猝死”，“新冠肺炎疫苗接种意外/身故”这两个责任，而众安开发的产品确没有这两个责任，显然这两家保司在产品的定位上完全不同。众安的产品更偏向于服务，而Hyundai Insurance的产品更偏向于安全与保障。

显而易见，如果是对新冠疫苗过敏，或者是还未接种第三针加强针（Vero细胞）却是易过敏体质的用户应该投保Hyundai Insurance的产品，对自己的健康和安全更有保障；已经接种过三针、并且在都市需要经常出行的用户就应该投保众安的产品，可以更好地享受赠送的专享服务。

三、保司业务维度

1. 核保规则

上文从产品维度和用户的维度来剖析了这款产品，下面归属到保司内部的业务。

我们再来看一下，首先是核保风控的模块。

其实对于保险产品来说，新冠隔离津贴与其他的百万医疗等数字化健康险产品是一样的，都需要在用户投保之前输出风控规则模型，防止产品的赔付率过高。所以产品的本身还是要归属到保司的业务角度去看。

没错就是盈利！

但是这里并不是说保司有诈骗的行为，只收保费而进行无理的拒赔，而是输出风控规则，清洗掉中高风险地区的城市，不容许用户去进行投保，从而控制赔付率。

但是通过大数据的开发手段，保司已经做到了实时更新中高风险城市的能力，使得用户的体验更佳，不在中高风险地区的用户可以随时进行投保。

2. 理赔风控

在理赔风控的层面，如果投保的用户出现理赔的情况，进行投保单用户需要提供相对应隔离的所有影像材料至保司的理赔业务人员，再通过保司的风控引擎、自动理算模块、OCR识别等系统来进行赔款的结算。

个别的用户想通过新冠隔离津贴来薅羊毛，故意隔离的动作，保司也会做出具体的识别，因为或许会有隐藏的条款会写到产品的《特别约定》里面。一但出现骗保的行为，不但不会赔付，还会被打上信誉标签，所以还是不要和机构作对。

以上给大家简单地分析了全网爆款的“新冠隔离津贴保险”，大家在投保的时候要根据自身的条件、所在的城市、当地的隔离政策等理智地选择产品，不要盲目跟风，适合自己的保险产品才是最好的，也是对自己的一份保障！