最近个税清缴业务开启，不少朋友都享受到了国家政策的优待，有的免税有的退税，可以说是很快乐了。
同时也有一些朋友听说，保险能抵税，就想知道自己买的重疾险、医疗险等产品是不是也有这个作用。
实际上，保险确实能抵税，但只有特定的险种才可以。例如税优健康险，根据收入不同，购买后每年最高能抵上千块。
那么这类产品到底实不实用？是否值得购买？
今天，深蓝保实验室就来给大家讲讲，主要内容如下：
- 能抵税的保险，值得买吗？
- 税优健康险，哪些产品值得选择？
- 税优健康险，有哪些局限？
能抵税的保险，值得买吗？
能抵税的保险，主要分为三类：
- 企业年金：由企业为员工购买，但国内一般国企、大型私企才可能有。
- 税延养老险：购买后，每年可以少交一部分税，等老年退休后，再从税延养老险中按固定比例扣除，目前仅在福建、上海、苏州工业园区进行试点。
- 税优健康险：购买后，在每年结算个税时，可以直接抵扣一部分税。
其中税优健康险产品相对较多，能投保的地区也比较广，是多数朋友可以买到的。今天我们主要讲的，也是这类产品。
除了能抵税，税优健康险在保障方面跟百万医疗险比较像，能够报销住院和部分门诊的医疗费用，而且投保十分宽松，对身体异常的朋友非常友好。
接下来我们从这两个方面仔细讲讲，看看它是否值得买。
1、税优健康险能抵多少税？
购买税优健康险后，每年最高可以抵扣 2400 元税额，具体则跟实际的应纳税额挂钩，为了方便大家了解，我们将具体能抵扣的金额做了一张图：
例如，小明年收入 12 万，那么每年的应纳税所得额就是 6 万元，位于表中 “3.6-14.4万” 的区间。他购买税优健康险后，每年就能抵扣 240 元税额。
可以看到，税优健康险能减免的税比较有限，很可能纳税几十万，也才减免几百块。
所以仅从抵税方面来说，它的意义并不大。但从投保的宽松度来说，它很适合有健康问题的朋友选择，我们来讲一讲。
2、税优健康险，投保有多宽松？
税优健康险最为宽松的一点，就是无需健康告知，可以带病投保。像糖尿病、高血压甚至是癌症患者，都可以正常投保。
而且它保证续保，一般都可以续保到法定退休年龄，部分产品还可续保到 70 多岁，非常不错。
所以如果身体有异常，这类产品还是值得考虑的，购买后能够有一个长期的保障。
不过税优健康险并非人人都能买，需要满足三个基本条件：
- 年龄已满 16 岁。
- 投保时有公费医疗或医保。
- 未退休，税前收入超过 5000 元，每月正常交税。如果有健康问题，则可能要求连续交税满 1 年才可购买。
另外，税优健康险还有一个需要注意的“特点”，就是它要求每年至少交纳 2400 元保费。
这其中一部分为“风险保费”，也就是产品本身的保障成本，另外一部分则会进入产品附带的万能账户，持续增值，这点我们会在“第三部分”给大家详细分析。
总的来说，如果身体健康，只是想抵税的话，不太建议大家购买税优健康险，省不了多少税。
而如果身体确实较差、买不到合适的产品，那可以考虑一下这类产品，能有一份实打实的保障。
接下来，我们就看看有哪些产品可以选择。
税优健康险，哪些产品值得选？
市场上的税优健康险产品不多，经过一番搜罗，我们挑选了 6 款：
风险保费若不足2400元，则需补足差价
税优健康险产品的整体保障差不多，主要有住院医疗、特定疾病门诊和慢性病门诊三项内容。
值得一提的是，它们没有免赔额，医保报销后的剩余费用，可以直接报销。
另外，这类产品一般都会有一个“社保报销清单”，其中“负面清单”比“正面清单”的报销范围更广，我们可以优先选择。关于清单的具体说明，我们会在“第三部分”告诉大家。
所以 6 款产品中，可以优先考虑光大永明人寿的「个人税收优惠 A」，它是负面清单，不过价格会比其他产品贵一些。
预算比较有限的话，也可以考虑泰康养老的「康乐保 A」，价格会便宜不少。
不过相比百万医疗险，税优健康险的保障没有那么全面，例如没有外购药保障，缺少住院垫付、重疾绿通等实用服务，更适合作为备选。
所以还是建议大家优先选择百万医疗险，即便是有一些疾病问题，如结节、肝炎等，也可以先试试智能核保。
税优健康险，有哪些局限？
虽然税优健康险投保门槛较低，还保证续保，但也存在一定的局限性，主要有 3 点，我们分别来讲讲。
1、 每年至少交2400元保费，万能账户有取用限制
第一部分跟大家提过，税优健康险每年至少要交 2400 元保费。
产品的保障成本，被称为“风险保费”，这是我们应交的部分。但实际要交的保费不能低于2400元，所以即便风险保费不足 2400，我们也必须交够。
风险保费外的这部分钱，就会进入万能账户。为了方便大家理解，我们用光大永明人寿的「个人税收优惠 A」来举个例子：
如果 40 岁的大明买了这款产品，那么他应交的风险保费是 1724 元，需多交 676 元，这部分钱就会进入万能账户。
等他 50 岁时，风险保费为 3415 元，超过了 2400 元，那么就正常交 3415 元，没有钱进入万能账户。
万能账户里的钱能一直增值到我们退休，期间无法取用。等到退休后，这笔钱也不能取现，只能用来购买商业保险或者支付医疗费用，有一定限制。
2、报销范围有清单限制
目前市场上的税优健康险，绝大部分都有“社保报销清单”，也就是社保内外的报销范围，主要分为正面、负面两种：
- 正面清单：指定可报销的社保外医疗项目，清单外的项目，不可报销。
- 负面清单：指定不可报销的医疗项目，清单外的项目，均可报销，比正面清单的范围要广。
负面清单报销范围更广，所以价格也更贵一些，但我们还是建议大家优先选择，这样保障更全面。
3、对既往症人群有限额
从第二部分的表格我们可以看到，税优健康险对健康人群和既往症人群的保额是不同的。例如多数产品，健康人群终身保额有 80 万，既往症人群只有 15 万。
这类产品对既往症的定义，一般为：
例如患有癌症、二级及以上高血压等情况，大概率会被列为既往症人群。
但相对的，如果是一些程度较轻的疾病，或自己压根不知道但投保后才查出来的疾病，都不会算进既往症人群中，还是比较宽松的。
这里也要提醒大家，虽然这类产品不用进行严格的健康告知，但在投保时还是会有健康情况的询问，主要目的也是为了区分健康人群和既往症人群。
所以我们需要如实回答，不然理赔时就可能会产生理赔纠纷。
总的来看，虽然税优健康险有一定的局限性，但对有健康问题的朋友来说，依然能有一个获得保障的机会，还是值得肯定的。
答疑解惑
除了上面讲的内容外，也有不少朋友想知道税优健康险是否有职业限制，以及购买后该如何抵税，下面我们就来回答一下这两个问题。
Q1：税优健康险，有职业限制吗？
一般没有职业限制，只要满足基本要求都可以买。
但如果是不用交税的职业，例如种田的农民，不符合“交税”的条件，就不能买。
另外，一般这类产品只支持本人投保，如果想给家人买，是不可以的，需要他们自己作为投保人投保。
当然不同产品规定可能不一样，购买时可以跟保险公司咨询一下。
Q2：税优健康险，如何申请抵税？
购买税优健康险后，保单上面会有一列税优识别码。
每年办理年度个税清缴业务时，在结算页面找到「其他扣除项目」，再点击「商业健康险」，就会出现如下界面，输入对应信息即可。
如果想更省事，我们也可以将上图中的信息交给公司的相关财务人员，每个月计税时，他们会帮我们进行税前扣除，无需自己操心。
写在最后
税优健康险的保障，不如百万医疗险那么全面，价格也贵一些，但它有自己独特的优点，例如有严重疾病也能买、0 免赔等。
对因为健康情况而没有保险可选的朋友来说，这类产品相当于最终的“后盾”。所以有需求的朋友，预算允许的情况下，确实可以考虑配上一份。
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