“贷前调查不尽职，贷款资金被挪用”“个人经营性贷款资金违规流入房地产领域”“对非保本同业理财产品出具保本保收益承诺”“违规使用个人金融信息”...翻看2022年银行业相关监管部门开出的罚单，从中可见当前银行机构触及监管红线频繁出现的关键词。
银行机构领罚的同时，银保监会也加大对相关责任人员的处罚问责。据梳理，1-2月合计有820名银行工作人员受到监管处罚。其中，农商行以260人次位居榜首，其次是国有大行、股份制银行、村镇银行、城商行、农信社、政策性银行、民营银行和外资银行。
中国农业银行在近两月的罚款金额远高于其他国有大行，背后是因为其收到了大额罚单。该罚单需要溯源到2020年6月，中国农业银行江州支行营业室批量开立12536户Ⅱ、Ⅲ类电子账户，涉及1457名学生。开户所用信息为江州支行向学校提供代收学费服务时获得，江州支行营业室超范围使用，违规开立账户。
此次被罚金额排名第一的中信银行，其被重罚的案由涉及理财产品的违规宣传销售等领域。被警告并罚款240.6万元的中信银行沈阳分行，经查，存在以下违法违规行为：违反金融消费权益保护制度建设、消费者金融信息保护、金融营销宣传、金融消费争议解决等相关管理规定；违反人民币银行结算账户管理相关规定；未按规定履行假币收缴程序；违反规定占压财政资金；未按规定履行客户身份识别义务。同样，在今年2月，中信银行扬州分行则因违规销售理财产品、违规发放虚假委托贷款，被罚人民币80万元。
被罚银行金额排名前20个地区
具体来看，信贷管理领域的受罚案由主要有贷款三查不严、用途不合规及违规发放贷款等。其中，“非房地产类贷款资金违规流入房地产领域”是2021年以来伴随房地产市场调整出现的监管重点。当下，已有多地监管部门明确表示遏制信贷资金违规“输血”楼市，并频频开展专项检查。以监管力度甚严的深圳为例，2月25日当天，深圳银保监局披露了4张罚单，其中3张罚单的案由为“贷款资金被挪用”等违规事项，致使3家银行合计被罚378万元。
反洗钱向来是银保监会等监管部门关注的重点。就在不久前的1月26日，中国人民银行等多部门联合印发了《打击治理洗钱违法犯罪三年行动计划（2022-2024年）》，其中尤为强调打击各类洗钱违法犯罪行为并加大惩治力度。此前，央行、银保监会、证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，明确各金融行业客户尽职调查具体要求，完善了客户身份资料及交易记录保存的具体要求，进一步完善了反洗钱监管机制。在监管部门持续加大反洗钱力度的背景下，接下来相关案由罚单数量或将增加。
防范化解金融风险
银行业哪些领域仍将保持高压监管？
综合去年以及近两个月银行业的处罚情况来看，严控资金违规流入房地产市场、理财业务、反洗钱以及信息安全管理等领域将会成为银行业监管重点。
从2021年到目前，中国银保监会等部门频频出台重磅文件，包括《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》、《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》、《理财公司理财产品销售管理暂行办法》、《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》、《银行保险机构大股东行为监管办法（试行）》、《银行保险机构信息科技外包风险监管办法》等。
回看2021年银行业的处罚趋势和特点，为配合房地产调控，2021年房地产相关处罚力度明显加码，理财业务和房地产相关成为大额罚单重罚的重要两大领域，无论是通过信贷业务还是通过理财业务等渠道违规给房地产提供融资均被重罚。除了违规涉房被罚外，理财业务和自营业务未有效分离或隔离风险、理财产品调节收益等为2021年理财业务处罚重灾区。而今年，特别是在资产新规实施的大背景下，对于这两大领域的监管将会更严。
值得注意的是，今年监管对于银行业的数据安全工作和业务合规性提出了更明确的监管指向。近日，中国银保监会印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》明确指出，银行保险机构要加强战略风险、创新业务的合规性、流动性风险、操作风险及外包风险等管理，同时防范模型和算法风险，强化网络安全防护，加强数据安全和隐私保护。《指导意见》还提出加强组织保障，做好监督管理等要求。
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