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10月28日，广州市黄埔区人民检察院官方微博发文，以此案为例普及相关法律知识，并称该事件的关键在于质押保单是如何出具的，“如果是银行或者其他金融机构的工作人员违规为他人出具存单等金融票证，引发该事件的，可能涉嫌违规出具金融票证罪，最高可判处15年有期徒刑。若单位犯此罪的，对单位和个人实行双罚。”

未经授权办理质押业务 质押无效

黄浦检察院在微博文章中向大家介绍了有关“质押担保”的知识。该事件所说的“质押担保”，实际上是指存单质押。简单来说就是单位定期存单，即借款人为办理质押贷款而委托贷款人依据开户证实书向接受存款的金融机构申请开具的人民币定期存款权利凭证。单位定期存单只能以质押贷款为目的开立和使用。

开户证实书可由第三人向借款人提供，但需同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的协议书。

黄埔检察院认为，如果确如济民可信方所说的，该集团及子公司从未办理、也从未授权他人办理质押业务，且从未将存款转为纸质存单，那么，该28亿质押是无效的。

此事关键在于质押保单是如何出具的

虽然28亿的存款是在渤海银行，变成存单质押给渤海银行，还是在渤海银行，但这28亿存款却发生了本质变化，而且风险程度完全不同。黄浦检察院表示，对济民可信的权利至少有两大损害：其一是资金被质押后，不能动用这笔资金；其二是如果质押担保的事项出现违约，这笔资金将会作为承担连带责任的标的，赔偿给第三人（银行或出借方）。

文章还指出，该事件的关键还是在于质押保单是如何出具的。如果是银行或者其他金融机构的工作人员违规为他人出具存单等金融票证，引发该事件的，可能涉嫌违规出具金融票证罪，最高可判处15年有期徒刑。若单位犯此罪的，对单位和个人实行双罚。

28亿存款的质押手续究竟如何办理的？又是谁办理的？根据目前公开的信息，济民可信方面表示，该集团事发前不知情，事发后曾找渤海银行交涉，对方并未提供相关材料。而渤海银行方面则一直没有对外披露任何具体信息。由于双方都已报警，具体情况究竟如何，是否存在犯罪行为，还需要等待警方的调查结果。

合法合规的定期存单质押贷款手续多处需要公章

完整合规的定期存单质押担保手续应该如何办理呢？

第一步需要将单位存款转为定期存单。根据《民法典》规定，存款单可以出质，设立质押，而存款一般并不具有质押的条件。银保监会《单位定期存单质押贷款管理规定》也明文指出，单位在金融机构办理定期存款时，金融机构为其开具的《单位定期存款开户证实书》不得作为质押的权利凭证。单位定期存单只能以质押贷款为目的开立和使用。所以，济民可信一再明确表示，从未将存款转为纸质存单。

定期存单应该如何开立呢？根据《单位定期存单质押贷款管理规定》，借款人办理单位定期存单质押贷款，应向贷款银行提交下列文件、资料：（一）开户证实书，包括借款人所有的或第三人所有而向借款人提供的开户证实书；（二）存款人委托贷款人向存款行申请开具单位定期存单的委托书；（三）存款人在存款行的预留印鉴或密码。开户证实书为第三人向借款人提供的，应同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的协议书。

银保监会要求，存款行收到贷款人提交的有关材料后，应认真审查开户证实书是否真实，存款人与本行是否存在真实的存款关系，以及开具单位定期存单的申请书上的预留印鉴或提供的密码是否和存款人在存款时预留的印鉴或密码一致。必要时，存款行可以向存款人核实有关情况。

第二步，要签质押协议。根据银保监会规定，办理单位定期存单质押贷款，贷款人和出质人应当订立书面质押合同。质押合同应当载明下列内容：出质人、借款人和质权人名称、住址或营业场所；被担保的贷款的种类、数额、期限、利率、贷款用途以及贷款合同号；单位定期存单号码及所载存款的种类、户名、账户、开立机构、数额、期限、利率；质押担保的范围；存款行是否对单位定期存单进行了确认等信息。此外，质押合同应当由出质人和贷款人签章。签章为其法定代表人、经法定代表人授权的代理人或主要负责人的签字并加盖单位公章。

因为一些公司章程会明确规定不允许对外提供质押担保，或要求提供质押担保需要股东会议同意，所以，实践中，贷款银行都会审查担保企业的公司章程和股东决议。

从以上法律规定来看，办理定期存单质押贷款，多处需要担保企业提供公章、签字，还需要提供担保企业自身和存单的详细信息。真要想瞒着企业偷偷搞定这一整套流程，只有内部人员违规操作和造假两条路。

质押贷款业务环节多会涉及银行内部多个岗位

一位有多年从业经验的银行人士表示，他所在的银行办这种业务需要的文件和流程很多，涉及各种合同、股东会决议、面签、上门拍照核保、出具征收授权书、存单收押等等，随便哪个环节都不是一两个人能做的。这其中需要客户经理签名，信审员签名，信审会通过，信审官（行长级)签名，有些数额特别大的可能还需要一把手签名。

该人士表示，如果这一套流程全部是银行一手违规操办的，他完全不能理解，也觉得不可行。“他们怎么做到？全行都是黑店？都是要坐牢的罪，为做业务把整个条线上的人都搭上去，夫妻黑店也不至于这么上下一条心吧。难以置信！”

不过，该人士同时表示，济民可信表示与华业石化素不相识，没有任何关联。他所在的银行不会核准企业为毫无关联的第三方提供定期存单质押担保，这么做风险的确比较大。

由于济民可信和渤海银行均已报警，此案真相究竟如何，还有待警方的调查结果。