用户体验总体友好
设计仍有改进空间
从界面体验来看，这10款直销银行App界面友好，栏目设置清晰、底边栏大多分为三大或者四大板块。不过也有银行主界面设计仍有待改进的空间，甘肃银行直销银行的安e贷、随e存、资金转入转出等其他功能键需要下拉到最下方才能找到，较为隐蔽。徽常有财的基金超市、有财金、钱贷子等功能键也设置较为隐蔽，需要上拉菜单才能看到。
操作体验方面，直销银行大多注册开户流程清晰、操作便捷，不过注销账户却并不人性化。中原银行直销银行等不支持销户。汉口银行直销银行不支持在线销户，需要携带证件到营业网点办理。
互动体验方面，只有廊坊银行直销银行、汉口银行直销银行有新手指引，其他直销银行均缺位。江苏银行直销银行、汉口银行直销银行、中原银行直销银行、徽常有财、甘肃银行直销银行等均上线了在线客服，杭州银行直销银行、宁波银行直销银行、齐鲁银行直销银行等有电话客服。
产品功能差异巨大
个别银行仅有定存
作为银行类App，金融产品及服务才是最为核心的内容。纵观各家直销银行，金融产品主要包括存款、理财、基金、保险、贵金属、贷款。是否上线生活服务以及更多特色产品也在本次测评范围内。
北京商报记者通过实测发现，这10款直销银行基本功能参差不齐。江苏银行直销银行上线产品种类最为丰富，包括存款、理财、基金、黄金、贷款等，并且理财产品按照灵活存取、3个月内、3个月以上等功能键进行筛选，还创新代销青岛银行(港股03866)理财产品，设置“转让专区”。杭州银行直销银行上线了银行理财产品、货币基金、结构性存款、黄金ETF、代销养老险产品等。
汉口银行直销银行的投资种类也较为齐全，包括封闭式和开放式理财产品，“随鑫宝”宝宝类产品，以及“定期宝”定期存款产品等；贷款产品较为丰富，上线了市民贷、理财贷、抵e贷、中银保单贷等。宁波银行直销银行、齐鲁银行直销银行在理财、基金产品外，还作为项目投资人和融资人的投资交易撮合机构提供金融服务。富滇银行直销银行投资理财产品匮乏，只有“聚能赚”智能存款产品、“富利快钱”余额理财业务，贷款方面上线了“易分期”。
此外，部分直销银行基础理财产品缺失，上线产品较为单一。比如，廊坊银行直销银行仅有6款定期存款，期限从3个月至5年不等。
中原银行直销银行投资理财只有1款宝宝类货币基金型产品“秒息宝”，贷款产品只上线了“永续贷”，为1款房屋抵押贷款产品。甘肃银行直销银行只上线了1-5年的定期存款，以及5款银行理财产品，贷款产品只有“安e贷”1款车险消费贷。
生活服务方面，江苏银行直销银行丰富，有信用卡还款、生活缴费、美食电影等常见的服务，还有“爱学习”“车生活”等特色功能。杭州银行直销银行、中原银行直销银行也支持信用卡还款，汉口银行直销银行等生活服务板块稍显欠缺。
侧重App触达客户
迭代频次现差异
除了用户体验、产品功能外，官网建设、App的迭代次数、下载渠道等发展创新方面也是检验一款直销银行App畅销与否的关键。
北京商报记者实测发现，徽常有财、中原银行直销银行、齐鲁银行直销银行、甘肃银行直销银行都有独立的官方网站，其中徽常有财的官网仅有2款产品介绍和App下载二维码；中原银行直销银行官网只提供产品信息介绍，不支持购买；齐鲁银行直销银行的官网页面建设很完善，不仅能够查看各类产品，还支持登录购买；甘肃银行直销银行的官网附有App下载二维码，但网站产品与App不同步。
江苏银行直销银行、宁波银行直销银行都有单独的官网页面，而汉口银行直销银行、富滇银行直销银行等均没有单独官网页面。
就App更新迭代来看，江苏直销银行App于2014年上线，目前已经升级至V5.0.9版本；杭银直销App升级至4.11版本；宁波银行直销银行也升级至V3.4.8。在北京商报记者调查过程中也发现，个别银行的直销银行已经很久没有更新，迭代滞后。
错位竞争摆脱同质化现状
民生银行(港股01988)研究院研究员李鑫表示，直销银行模式最大的优势就是以最便捷的渠道将产品直达客户，简化掉大部分的渠道成本，所以直销银行的产品一定要简单，产品同质化有一定的必然性。但是产品简单并不代表一定同质化，否则就难有差异化的优势。
在麻袋研究院高级研究员苏筱芮看来，产品同质化严重，是直销银行一直以来存在的现象。理论上来说，底层产品创新是差异化发展的一个途径，如果这条路不好走，可以考虑多渠道拓展，包括但不限于利用自身网点优势、寻求强力的第三方合作伙伴等；在留存用户方面，也可以采取一些创新方式，比如说时下流行的知识答题、理财直播等。
本文源自北京商报
