上两期我就初创企业开户涉及哪些账户及为何需要谨慎选择开户行进行了简单的介绍，这一节将围绕如何选择开户银行这个核心内容进行讲解，与大家进行知识交流。
我总结了“四步选优法”来确定开户银行，具体可以通过“一看，二查，三问，四比较”四个步骤来进行。下面我将进行详细的讲解。
一“看”
主要是指看金融机构及其提供的金融产品服务是否符合企业的基本金融服务要求。
通常我们企业选择开户行一般主要从以下几点考虑：①良好的客户服务和专业的客户经理；②较多且近距离的营业网点；③简单的业务申请程序；④简单且容易理解的往来文件；⑤提供上门服务。具体来说，就是要看如下几个方面信息。
一是看银行机构针对企业服务的金融产品服务介绍，通常银行针对企业提供的金融服务主要围绕负债业务、资产业务、中间任务、投资银行业务及其他几个方面展开。详细见下表具体示例：
表1.某银行金融产品服务介绍示例
表1.某银行金融产品服务介绍示例
二是看企业自身所需要的对银行的金融服务需求。下面我将简答的列举三个类别的中小微企业主体对银行金融产品需求进行分析，详见下表：
表2 企业对的主要银行金融服务产品需求分析表
二“查”
企业应该重点调查关注备选银行如下有关事项：
一是查备选银行的成立背景和历史沿革。要查备选银行的发展历史、资产质量、重组路线和资产处置方法等。（——银行基础素质打分项）
二是查备选银行规范运作情况。要了解该银行的合规管理方面是否很好的执行了“七不准、四公开”，与该行交易密切的人口碑如何，其日常批贷、出票等做法是否合规、有无强买强卖、过度承诺揽客、搭售理财产品等行为。（——银行合规管理打分项）
三是查备选银行的经营状况。通过查阅上市银行及非上市银行按照规定进行公开信息披露的相关信息及新闻，可以通过国际三大信用评级机构对国内银行的信用评级结果，并与上年评级比较，专业机构关于商业银行竞争力评价和排名结果等，没有纳入上述机构信用评级、竞争力评价范围的新设银行，可以要求该行提供相关信息，也可以通过当地监管机构了解或复核信息，如果无法获得可靠信息，企业应暂时将其从备选对象中排除。（——银行市场竞争地位打分项）
三“问”
通过调查，如果没有发现问题的，可以约见备选银行的客户经理进行有关事项的提问和交流，具体可以围绕如下几点展开提问和交流
一是问该行成立背景，历史沿革等方面情况。通过问询看对方介绍的内容是否与之前调查的情况一致，重点关注整合重组、资产处置等方面的情况。（——银行合规管理打分项）
二是问该行经营理念、发展规划、决策程序、办事效率、服务标准等方面的情况，看与社会反映有无出入。（——银行基础素质打分项）
三是问该行相关金融服务产品，看是否与宣传资料一致，对企业重点关注产品，可要求对方介绍操作流程、对口部门以及费用等情况。
四是问该行中小企业信贷政策。重点关注该行落实银监会“六项机制”的情况，支持中小企业的具体政策措施，包括中小企业内部评级标准，支持中小企业的特色信贷产品、操作程序等。（——银行中小企业扶持政策打分项）
五是问客户经理的资历和能力，一个银行的服务水平好坏可以通过银行客户经理的履职能力及服务水平进行体现。（——银行客户经理服务打分项）
四“比较”
我们采取打分法来比较银行金融产品服务及银行综合要素的优劣，最终确定开户行。企业通过对银行的金融服务需求分析，进行产品供需对照，结合银行的综合要素，取自然数排列进行评价打分。
为了便于大家理解，我在这里还继续列举个体工商户、普通网络电商、中小型生产厂商三个常见类别的中小微企业主体对银行进行综合打分。
首先，进行产品服务打分。企业通过索取各意向银行的金融产品介绍进行比较银行可提供产品的优劣。按照需求对产品的吻合度、满意度分别进行打分，满分为5分，然后加权统计各银行得分。假如参加评选的三家银行分别为某国有超级大银行、某股份制中生代银行和某区域性城市商业银行。三家企业对三家银行打分结果如下表。
其次，进行要素评价打分。是整理二“看”三“问”调研情况，梳理出五项银行综合评价要素，以每项评价要素20分为标准，合计满分100分，分别从银行基础素质、合规管理、市场竞争地位、中小企业扶持政策、客户经理服务等方面进行评价。对三家银行的综合评价如下表
最后，进行综合打分。假设上列要素评价为三家企业一致意见，加上三家企业对金融服务产品的评价打分，对各银行的综合评价打分结果如下表
企业是否严格按照评价分数选择银行并不重要，重要的是企业通过以上评价步骤，做到了对各家银行心中有数。最终决策时，如果未来满足企业某一关键需求，在其他条件无关重要或可容忍的情系，也可以选综合评分较次的银行。
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