过去一个多月，陆续有 32 家 A 股上市银行发布 2018 年财务报告。
靠收利息，去年连四大行个人业务占比都已经接近四成。不过，它们和以招商银行、民生银行为代表的股份制商业银行，在零售业务上选择了截然不同的两条路。
去年股份制商业银行信用卡在贷款中占比普遍升高。其中，平安的信用卡占比提升 6.2 个百分点，达到 24.2%。其次是光大、招行、民生和浦发。
一位 1990 年代加入建行的工作人员曾告诉《好奇心日报（www.qdaily.com）》，那时候建行还没有成立个人金融部，只有一个储蓄科，各网点的凭证稽核都要交换到支行后台录入检查。对于其他以个人用户为主的中间业务收入，如基金、保险、贵金属，银行几乎没有指标，“基金我记得都没人买，都是员工自己买。”
其他国内商业银行的私行客户户均财富高低有别，但所有储户资产的分布结构跟招行大致相同。例如 2018 年上半年年末，招行私人银行业务的户均资产规模 2833.84 万元，工商银行为 1700 万元、浦发银行为 1900 万元、光大银行为 1000 万元，私行客户数在 2-8 万人。
而中国银行业之所以能够继续生存、甚至仍能日进斗金，很大程度上是由于中国的高速经济增长和较高的储蓄率。其中高储蓄率使银行可以较低成本获得存款、高投资使它可以放出更高利率信贷，从而获得高的息差。
最后，随着松绑利率导致低成本揽储优势不再、经济增速放缓导致对公信贷规模收缩和坏账几率增大，以及在蚂蚁金服和腾讯财付通主导的互联网金融冲击下，坐拥 13 亿客户、50% 国民储蓄率的中国银行业，日渐难以应对市场变化。
余额宝就是个货币基金，存取方便，推出的时候收益率比银行理财产品高。银行其实也一直卖类似的产品，只是工作人员卖这个产品没提成，所以也不会主动推荐给客户，自然也就没什么人知道。
银行理财营销一直以代销保险和券商的产品为主，因为它们给银行以及银行给员工的返点高。但投诉银行营销不透明的人也一直在增加，以至于原银监会和保监会 2015 年前后陆续发布新规，对银行代销保险产品的工作人员录音录像，增加 7 天投资反悔期。
不过直到今天，仍有部分国有银行的网点热衷于靠此类收入完成上级机构摊派的盈利要求。
上海西南地区某四大行之一的营业网点在为客户开办储蓄卡的过程中，几乎每次都要求客户开通额外的业务，比如强制开通网银、手机银行、贵金属交易账户。有些连带业务需要汇入一笔款项才能激活。
相比之下，余额宝靠好的体验，上线一年就让 1 亿人在里面存了五千多亿元。
然后余额宝再把这些钱“还”给银行。只不过同样的钱，原本银行可以用 0.35% 的活期存款拿到，经过余额宝之后得付出超过 10 倍的利息。
余额宝拿走了银行的储蓄，再以更高的利息“借”给银行。同时，它也带走原本属于银行的客户关系。再之后余额宝卖基金和其它理财产品，也就跟银行没什么关系了。
常年对于零售业务不上心，银行业把理财产品的话语权送给了互联网公司。
银行对个人零售业务认真起来了，但现在还来得及吗？
招行手机客户端和掌上客户端目前累计有了 1 亿名用户。前者以提供基础银行金融服务和理财服务为主，后者看起来则是京东、小红书、支付宝、余额宝、美团点评、微信公众号的大合集 —— 但每一样都不可能比互联网公司做的好。
因为用户原来的使用习惯已经固化了。比如要找餐厅，没什么道理不打开点评而是点开银行应用。另外做好互联网交互体验，招什么人也很重要。银行国资属性注定了它薪酬和职级上的僵化，难以招到厉害的程序员。
这倒不是说银行一定没法和互联网公司竞争了。毕竟最让银行忌惮的余额宝已经在央行监管下规模大幅缩水。
蚂蚁金服后来做起来的消费贷 ABS 融资也一度被监管叫停。2018 年重新开放后，银行进入这一市场。支付宝不再进入市场融资，而是变成了收取技术费、提供和借贷资金渠道的财务顾问。它让出了一部分利息给银行，让后者为整个消费贷提供资金支持。
结果就是折腾了一圈，用户还是跟着支付宝走。而挣利息的银行还要竞争才能获得支付宝的流量。用户的话语权还是在支付宝手里，它还是能接着卖理财或者保险的新产品。
哪怕有的互联网公司做金融业务失败，钱也没被银行挣走。最直接的例子就是美团点评，它们买了支付牌照、参股民营银行，可挣钱还是靠餐饮外卖。它一边向消费者展示餐馆的信息，另一边是提供配送服务。基于这两项服务，美团分别向商家收取佣金抽成、在线营销服务费，向消费者收取外卖配送费。
用户习惯了在大众点评找餐厅，那么如果餐厅想获取用户，就只能在上面花钱打广告。这也是为什么很多时候评价不怎么好的餐厅会排在搜索结果前面。
最终在整个餐饮消费流程里，钱还是在美团点评手里。
让用户养成习惯不是一朝一夕的事情。美国富国银行是少数几家在 2008-2009 年金融危机中全身而退的美国银行。2017 年末它总资产规模超过 2 万亿美元，位居美国四大商业银行之首。
不同于 1980 年代以后美国商业银行以投资银行业务作为发展重点，富国银行个人业务占比一直很高。2000 年以来该部门收入占比一直保持在 50% 以上，部分年份高达 70%。
国内银行短期内付出很高成本。里程、酒店、积分、返现，只是这没能让多数用户养成打开银行应用的习惯，反倒吸引到一大批薅羊毛的。
这些事情都需要长时间的积累。在互联网服务已经渗透到所有人生活之后，银行才开始想着这些事，是不是还来得及就不知道了。
制图/龚方毅
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