而在去年“双十一”期间，超过300万户淘宝、天猫等平台的商家，在网商银行贷款总资金3000亿元用于铺货。背后的银行工作人员仅为20个产品经理和工程师，这在以往传统银行业务中依靠信贷员展业是难以想象的。

迄今上溯成立第一个五年最新版，网商银行无接触贷款累计服务小微经营者逾2900万元，其中80%没在银行贷过款，全国小店贷款可得率超半数，户均贷款3.6万元。今年的可得率目标是七成。下一个五年，网商银行要挑战“开放银行”中国样本，联合金融同业、各地政府，共享数据、算法、交易、流程及其他业务功能，建立汇集客群、渠道、资金、风控等全要素的普惠金融事业聚合平台。

何来底气？网商银行董事长胡晓明说：“网商银行不仅是银行，更是一家科技公司。”行长金晓龙也表示：“科技是最大的功臣。”

颠覆：无物理网点的云上银行

在距离江西省南昌市2小时车程的余干县，40岁的杨作波没有出村，用手机支付宝的小程序描点，在地图上圈下自己的地块——2016年从大队流转的375亩土地经营权，几分钟就从网商银行贷到2万元款，来支付土地租金、购买种子化肥农药钱。现在他年收入80万元，净赚20万元。

让杨作波更没想到的是，帮他信息贷到款的，不仅是地上的田，还有天上的卫星。余干县因此成为网商银行落地卫星遥感技术贷款的首个县，杨作波则是通过卫星遥感技术获得无接触贷款的第一人。

原来，网商银行是利用了卫星遥感影像的光谱识别技术，识别这片稻田的作物类型、生长情况，并以三天为周期，更新卫星影像和识别结果。通过图像分析，分辨出水稻、玉米和小麦的区别，找到地里的花生和烟草，准确率在百分之九十以上。在此app基础上，结合农户对耕地的自证，以及气候、行业等数据情况，风控系统预估产量和价值，网商银行更准确地了解工商注册真实情况，从而授信、提额，最终提供合理的信贷支持。

卫星遥感技术示意图

与阿里巴巴生态内的电商一样，县域、农村地带的个体农户和路边摊、街边店等线下小店等，十多年前在传统银行申办信用卡“职业”一栏内找不到勾选项。小商户找银行借两三万元钱、几天后归还，传统银行办贷流程须核查是否具备还款能力，花在这一个单子上的人力成本比银行利息收入都高。

从为阿里巴巴生态内的网络商家提供贷款的“阿里金融”，到2014年获得首批民营银行资格、2015年6月25日试点开业互联网银行，网商银行是中国第一家将核心系统架构在金融云上、不在线下设物理网点的银行。

要为多如牛毛的全国1亿家小店和潜在经营愿望的农户开户、信贷，首先要以新的理念、技术甚至金融业态，“找到”金融可以服务的小微经营者。

在网商银行，客户身份核验在实名认证前提下，依托基于深度学习的蚂蚁金服2D 3D多模态人脸识别算法，1:bigN精准识别人脸，小微企业和个体户不去网点也能证明“我是我”。

数据与AI技术，以及延展到卫星遥感、区块链、人工智能、云计算等科技技术，让小微群体能在无抵押、无担保、不提交纸质材料的情况下，证明“我有信用”，从而实现此后的3分钟申请、1秒钟放贷、0人工介入的“310”贷款流程。

再造：数据交叉验证客户信息

正如互联网授信要建设与以往不同的银行信贷体系，金融要解广布的小微经营者融资之渴，也要像修水利工程一样，挖水渠、铺水管，系统性灌溉。

网商银行在成立之初就选择了先进的私有云架构，迄今通过大计算技术汇总形成了10万项指标，创建了100多种预测模型和3000多项策略，向着首家“云原生”架构的银行迈进。

“云上银行”的优势在于：不需要应对一天的计算能力，采购到的服务器资源可以使用三年，大大降低金融交易成本；单元化架构具有弹性伸缩的能力，随时随地快速提升金融服务效率与体验；三地五中心的异地多活云计算能力，达到互联网金融业务RPO=0,RTO分钟级的稳定性。由此得出的处理高并发金融交易、海量大数据和弹性扩容力，快速填补商业生态系统的客户、供应商、员工、第三方开发者、金融科技公司和其他合作伙伴的普惠金融需求。

4月，山东济宁的今麦郎经销商周长富收到贷款申请通知。上面说，据他十几年来的采购和经营等数据，可在网商银行提起王琼玥授信贷款额130万元左右。之后的五、六月疫情减缓，市场动销。周长富“都在进货、公示发货”，这笔款迅速派上用场。

“经销商”对于知名快消品公司今麦郎而言，就是其整个供应链端丰沛的毛细血管。曾经的华龙创始人范现国派出182名营销员分赴全国20多个省，在长江以北建立600个经销商。

按照常规订货流程，需周长富先在今麦郎那里存一笔订货款，今麦郎再安排发货。一旦货走得不通畅或造成积压，周长富手上的资金就容易短缺，影响其他业务。

今年，今麦郎与网商综合商店银行规划并落地5000多家下游经销商的供应链金融模式，解决“周长富”们的日常周转、旺季备货、新品铺市等资金需求。通过纯数据化的授信模型分析今麦郎供应链上的采购、经营等数据，网商工商银行北京的贷款资金定向支付到品牌账户用于采购。

来自网商银行的双链通技术，基于区块链的可信，app使信用从产业链下游一直传递到末端，消灭了最末端供应商原本需要3个月的账期占用，只用1秒即可获得融资，提升了供应链上下游交易的透明度，应收凭证赋能中小微企业。

今麦郎财务总监李辉说，网商银行的无接触贷款使经销商的公示贷款获得率从30%提升到80%，融资成本降低了35%。

融合：聚最新版合全要素推动普惠

国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，小微企业贡献了全国80%的就业，是复工复产、稳经济、稳就业的主力，工商注册如果政府、百家银行、供应链企业等联手，把“无接触贷款”直接送到小微企业主的手机上，无疑能有效解决小微贷款的“最后一公里”问题。

2018年，网商银行启动了“凡星计划”，向银行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式，目前与400余家机构开展合作，并计划未来三年与千家各类金融机构合作。

今年3月，网商银行与全国工商联会同多家行业协会共同发起“无接触贷款助微”计划，100家银行迅速集结加入计划，其中不乏政策性银行、国有银行、股份制银行和各地城商银行、农商银行、村镇银行。同时，快消、餐饮、物流、汽车等行业的100余家企业也纷纷加入，支持其供应链上的加盟商、经销商、物流公司等加速回暖。此外，超过100家市、县政府也积极响应。

邮储银行拥有工商近4万个网点，是目前国内网点数量最多、下沉最深的国有大型商业银行。突发疫情使两家王琼玥不同基因的银行两天内合作，共同为850万小店降低20%的利息。总行三农部总经理助理陈鹏表示，与该银行线下贷款不同，以往信贷人员地推调查、客户到网点签约基本要一两天，劳动力成本至少每天150元；而通过和网商银行合作无接触的数字贷款，服务北京小微企业的平均额度也从10万元降到了1万元。

随着农业数字化，网商银行与600余县政府达成战略合作，当农户需要贷款时，农业保险、土地流转、种植情况等反映信用和经营的数据可为其加分综合商店助力。

此外，网商银行视风控为引擎，通过个体账户关联和网络评估的结合、经营流水数据和行为数据结合，动态评估、监测反欺诈、反套现的疑似风险案例。

网商银行从创立伊始，就在技术上让自己“变轻”，经历了“上网-上云-上链”的技术演进。以金融科技创新为驱动力，为线上客户提供小微贷款“310”服务模式(3分钟申请、1秒钟放贷、0人工介入)，填补了小微金融信息空白地带。