根据会议精神，扶贫小额贷款对于破解贫困农户发展产业启动资金困难，增强贫困农户内生发展动力等方面发挥了很重要的作用，为了加快实现农业农村现代化，全面推进乡村振兴战略，巩固脱贫攻坚成果，脱贫人口小额信贷工作需要进一步加大力度，对于符合贷款条件的脱贫群众“应贷尽贷”。

2021年3月4日，由中国银保监会、财政部、中国人民银行、国家乡村振兴局联合下发了《关于深入扎实做好过渡期脱贫人口小额信贷工作的通知》（以下简称《通知》），根据《通知》要求，对于建档立卡贫困户，符合条件的可以给予5万元的信用贷款，也就是没有抵押不用担保的贷款。

一、根据《通知》要求，贷款条件都包括哪些？

1、贷款对象

根据《通知》要求，贷款对象为18-65岁的建档立卡贫困户，以及边缘易致贫户也可以进行此类贷款，发放形式为以户为单位进行贷款和发放。

这种贷款形式好处就是，规避了银行以个人为对象的贷款带来的风险，以家庭总体来承担还款义务，从而更好的解决了还款能力不足的问题。

2、贷款金额

贷款金额为5万元。对于个别办理了小额信贷后，确有需要而且具备还款能力的，银行可以追加信用贷款金额，但是最高不得超过10万元。对于超出的5万元补贴息，也不纳入风险补偿范围。

贷款贴息，对于5万元的贷款，按照《通知》要求，由财政资金进行适当贴息，并且要保持在过渡期内政策力度的总体稳定。

由财政资金贴息实际上是减轻了小额信用贷款贫困户的负担，从而更好的使用贷款资金，避免害怕还不起贷款而畏手畏脚，从而更好的鼓励贫困户通过自己的努力，早日脱贫致富。

二、贷款要求

要求贷款用于发展生产和开展经营，贷款要求以户为单位来进行贷款，这样可以保证“户借、户用、户还”的原则，从而保证借款的用途符合全家人发展的要求，从而避免了个人私自借款用于其它用途，而家庭不知道，从而避免了一些风险。

三、贷款不能用于哪些方面？

1、不能用于结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出

5万元的小额信用贷款只能用于生产，不能因为家庭子女要结婚，无法给对方彩礼钱的情况是不允许的，也不允许用5万元的小额信用贷款去购买家具、家电等家居用品，更不允许用这5万元的贷款用于建房，这是不允许的。

2、不能用于入股分红、转贷、指标交换等方式交由企业或其它组织使用

这里就明确规定了贷款的用途，那就是只能用于贷款户发展生产和开展经营使用，超过这个规定是被严厉禁止的，从而避免了一些人打歪主意，导致贷款脱贫的目的没有达到。

按照《通知》要求，贷款不能进入其它股份公司，按照入股股份分红的形式是不允许的，也不允许用这5万元的贴息贷款转手贷款给别人赚取利息，这样实际上是在赚政府贴息的款，是不允许的，更不允许那自己享受的贷款指标转让给其它人进行贷款，从而让不能享受贴息，不符合贷款要求的人享受相关贴息，这些是严厉禁止的。

同时，《通知》明确规定，贷款只能自己使用，不能交给第三方企业和组织使用，必须用于贷款户自己发展生产和开展经营使用。

因此，不要有为了赚钱相关部门贴息的好处而动歪脑筋的想法，这样肯定是不行的。

四、对于贷款人的要求

1、贷款人征信良好

根据《通知》要求，申请贷款人首先必须遵纪守法、诚实守信，并且无重大的不良信用记录，而且，必须是具有完全民事行为能力人。

由于小额信贷属于无抵押无担保的方式，因此，对于借款人的要求较高，对于那些违法乱纪的人，不讲信用的人肯定是不能借款的，对于征信较差的个人，不要说这类无抵押无担保的款借不了，就是要抵押要担保的款，银行都不会贷款的。

因此，银行贷款的条件还是要求能收回款，对于讲信用的个人才能享受这样的政策，不要想在这类贷款上有其它非分想法。

2、有还款能力

根据《通知》要求，小额信贷人员必须“通过银行评级授信、有贷款意愿、有必要的劳动生产技能和一定还款能力”，实际上对于银行贷款来说，这是正常的贷款程序，也是贷款安全的基本保障。

银行贷款的前提，必须是保证资金的安全，因此，对于申请贷款人员，必须进行相应的资格审查，通过资格审查评估后，银行会根据个人的还款能力、征信情况进行评级授信，银行根据贷款人的评级标准来确定贷款的金额。

所以，自己的还款能力和还款意愿很关键，这是考虑能否贷款的基本条件，当征信都合格了，人也诚实守信了，而且还钱能力也具备，那贷款就应该不是问题。

3、项目有一定的市场前景

按照《通知》要求，这5万元的小额信用贷款必须用于有市场前景的项目，也就是有一定的造血功能，有相应的收入来源和利润保障，这是贷款的基本要求，也是贷款给贫困户发家致富的要求。

同时，按照规定，贷款不能用于违反法律法规规定的产业和项目，这个实际上都不用解释，违反法律法规规定的事情本身就是禁止的，即使这类项目是暴力也是不允许的，比如制造毒品，不仅不允许，还要受到法律的制裁，因此，做项目的前提是合理合法有一定的市场前景，才会得到相关部门的大力支持。

五、小额信用贷款执行难点在哪里？

1、还款能力分析

国家对于贫困划分是有标准的，年人均纯收入低于627元的为绝对贫困人口；年人均纯收入在628—865元的为相对贫困人口；年人均纯收入在866—1205元的为低收入人口；年人均纯收入在1205元以上的为一般收入和高收入人口，一般情况下，大家把年人均纯收入低于1205元的家庭人口统称为弱势群体。因此，建档立卡贫困户的筛选标准就应该在绝对贫困人口和相对贫困人口中间筛选，也就是在弱势群体里面去筛选。

建档立卡贫困户筛选要求，必须以农户收入为基本依据，综合考虑住房、教育、健康等各种情况，通过农户自己申请，并进行民主评议，然后进行公示和公告，逐级审核上报，并录入全国扶贫信息网络系统。因此，建档立卡贫困户的审核非常严格，换句话说是真正属于弱势群体人口了。

既然都是弱势群体了，还款能力本身是不具备的，或者说，即使有还款想法，但是，需要的还款时间也会很长，甚至就不能按时还款。

2、靠做项目来还款还是有风险

我们都知道，依靠项目赚钱来还款也是有难度的，我们经常都看到一句广告“投资有风险”，说明什么问题？那就是选择项目投资没有“常胜将军”，也许投资会赚钱，也许投资会出现亏损，甚至血本无归。当出现投资出现亏损时，对于建档立卡贫困户来说，还款难度就很大。

不过根据《通知》要求，为了能更好的为脱贫人口自主发展产业提供良好的环境，支持在脱贫地区培育发展县域支柱产业和优势产业。同时，村委会和驻村第一书记要帮助脱贫人口选择合适产业，并对他们进行市场技术培训，并加强市场方面的培训。这样在各级部门的关注和帮助下，建档立卡贫困户在项目的选择上更容易成功，还款能力也更有把握。

3、贷款违规使用监管难度大

对于银行来说，要做的事情还是事情审查，当信贷人符合贷款要求后，5万元的贷款就会发放出去，而信贷人拿到款后，怎么使用监管起来实际上很麻烦，而且银行也没有那么多的部门和人手来做这件事。

因此，当信贷人拿到款后，不按信贷的要求进行项目投资怎么办？当然，完全不进行投资相对好解决，因为这样属于骗贷，直接追回也没有问题，那他们那一部分进行了投资，而另外一部分挪用了怎么办？银行也不可能为了这几万块钱专门调取一批人对项目进行监管，对资金的使用进行审批，那不仅耗时耗力，费力不讨好，不符合贷款的规则。

六、银行出现收款困难怎么办？

1、风险补偿

当借款人真用于项目投资了，但是，由于投资是具有一定的风险性的，因此项目极有可能出现失败，此时，银行的5万元信用贷款就无法还上了，虽然，借款人本身没有恶意骗贷的可能，但是，银行的损失是实实在在的。

根据《通知》要求，对已经设立扶贫小额信贷风险补偿金的县份，可以从小额贷款风险补偿金中来进行补偿。这是很好的补偿机制，减少银行的损失。

2、允许贷款人延期还款

对于建档立卡贫困户贷款后因为项目原因暂时还不上款的，可以进行延期1次，而且在延期之间的各项政策保持不变。

这项政策好就好在灵活和人性化，当贷款人将款全部都用在项目上，而且项目发展还不错，不过回款不及时，导致暂时还款困难的，由银行进行展期还款1次，或者，直接进行续贷政策，实际上，有利于项目的成功，由相关部门帮贫困户争取时间，这样，对项目的成长和盈利更有利，同时，对银行来说，则能正常收回带出去的款，是双赢的事情。

3、放宽考核标准

根据《通知》要求，对于脱贫人口小额信贷不良贷款适当提高，对脱贫人口小额信贷还款不良率高于银行机构各项贷款不良率目标3%以内的，不作为监管评价和内部考核评价扣分因素。