「金融数据共享序」走出金融数据“森林”

《金卡生活》杂志

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你方唱罢我登场。当机构们热衷于C端，提高用户黏度，纷纷祭出营销利器的时候，作为消费者，我总也忘记不了平安银行推出的“10元看电影”活动。至于后面跟风者推出“8元看电影”，只是基于力度的维度，而不是平移消费者的主张。

已经看到的一个结果便是，数对情侣用平安银行信用卡购买电影票看电影。我们已知哪对情侣在进影院之前用银联“云闪付”扫码买了爆米花，更进一步追溯，他们的代步工具是在招商银行信用卡中心做了汽车消费贷款。并且，观察追踪到他们在电影散场之后，还在附近温馨宵夜。

一个观影生活横断面，却暗含着金融数据共享的大时代，金融数据共享不是《金卡生活》杂志别出心裁一说，甚至有人称2018年步入金融数据共享的“黄金时代”。

本质上，我们可以分三步厘清共享金融数据的赢利模式。

其一，持卡人用平安银行信用卡购买电影票，给后者带来发卡收益。

其二，对用户行为“引流”，平安银行信用卡持卡人使用大众点评App查找“美食”，然后驱车到一家建设银行收单的餐馆（何地）就餐（行为），后者取得收单收益。

其三，用户数据变现。当我们纠结支付宝由支付嵌套社交，还是微信由社交平滑到支付，孰优孰劣之际，其实，两类数据已然产生，它们是金融属性数据和社交属性数据。

回到前面的例证。持卡人无论用平安银行信用卡购买电影票，抑或是使用招商银行信用卡发生车贷，均形成了用户的金融属性数据。我们知道，金融属性数据产生的过程中离货币最近，因此带来的金融价值最高，所谓“两点之间，直线最短”。同时，用户看电影产生的行为及偏好，随之而来产生了社交属性数据。于是，二类数据于是勾勒出用户的完整“画像”。

做到这一点还远远不够，要将这些不同属性的数据，一而再、再而三地应用到新旧场景之中，尤其是实现跨行业深度应用，体现簇新价值。比如，我们可以在商业银行信贷风控、网络反欺诈诸多方面，直接将数据“变现”。这也是当下你不说数据“变现”都不好意思出门一样。跟着时代走。

于此，我们定格金融数据共享的主题，力求从金融数据的“森林”走出来。一组数据一家机构使用与多家机构使用相比较，有两个重要的经济特性：一是其边际成本递减，二是其平台效应溢出。进一步发现，金融数据共享完整体现了帕累托最优，多家机构共享数据，使得数据的使用效率趋高，敦促社会资源的最佳分配，推动大众福利的直线攀升。

当然，切忌“强盗撞进瓷器店”，抢走的少，打碎的多。有序共享，杜绝紊乱。

正如2017年11月2日被美国总统特朗普提名担任下一届美联储主席杰罗姆?H.鲍威尔（Jerome H.Powell），在2017年10月18日纽约联储银行举办的第41届中央银行年会上演讲指出，金融科技公司正在探索使用银行数据的方法，越来越多地成为数据聚合器，从财务账户中“抓取”各类信息，从而让消费者方便地随时查看其所有的多个银行和账户的财务信息。鲍威尔给我们提供了金融数据共享的一条路径。

西班牙BBVA（Banco Bilbao Vizcaya Argentaria，毕尔巴鄂比斯开银行）开放8大类API（Application Programming Interface，应用程序编程接口），美国CBW （Citizen Bank of Weir）对外开发出500多个API接口，以此方便合作伙伴使用其服务和数据。上述两家银行给我们提供了金融数据共享的一个方法。

还是举汽车消费分期的例子。汽车销售商户在用户购买汽车时调用合作银行的借款API，从而使用其借款服务。当购买汽车的用户是这家银行的客户的时候，银行可以在授权下，调用数据，开展有针对性的汽车消费分期。这样一来，商户获得银行的服务和数据之后便可以促成用户购买，以及加大销售。

由此看来，金融数据共享远景如诗如画。

本文作者系《金卡生活》杂志执行出版人。

西方金融业称，2018年将是Open Banking年。随着2018年悄然临近，西方金融业频频出现Open Banking的热烈讨论。Open Banking从何而来，其根源、意义和影响在哪里？

中泽嘉盟投资基金合伙人蔡凯龙将为我们详尽梳理、分析Open Banking（开放的银行服务）背后的金融数据共享之起源和成功案例，趋势与监管，挑战与困难，以及对中国的参考意义。《金卡生活》杂志取得作者授权刊发，更新内容参见FT中文网。

12月1日【金融数据共享●壹】Open Banking 引发全球金融变革

12月2日【金融数据共享●贰】巨变之中，三家银行已经赢在起跑线上

12月3日【金融数据共享●叁】银行被逼近墙角，该何去何从？

图为蔡凯龙先生

蔡凯龙系中泽嘉盟投资基金合伙人，互联网金融千人会联合创始人。曾任联想控股旗下P2P翼龙贷副总裁，德意志银行（美国）战略科技部副总裁，担任美国休斯顿大学商学院金融系助理教授。注册金融分析师(CFA)，金融风险管理师(FRM)。

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