祁县农业银行开户名称(祁县农业银行的具体开户行名)

业务背景

商业银行业务创新是金融创新的重要组成部分，目前，我国的经济增速由高速变为中低速，人们称之为经济增长的“新常态”。这意味着市场扩容的可能性大大减少。商业银行“跑马圈地”的黄金时代已告终结，“深耕细作”才能把握新的增长契机，略有迟滞就可能“无过错”丢失市场。

我国的商业银行在经历了利率管制时期“坐享利差”的黄金时代之后，迎来了利率市场化改革之后的“微利时代”。特别是客户需求多样化的时代，人们对商业银行的服务期望已远超出获得存款利息的范畴，这意味着客户忠诚度大大降低。一方面，由于充分竞争，客户放弃原来服务的银行，重新选择其他商业银行服务的机会成本极小;另一方面，商业银行业务的开展也不得不迎合“小众化”的需要而不断调整，差异化服务成为占据市场的主要战略。商业银行间的竞争加剧会带来经营的两难:业务创新需要支付成本，但利率市场化后商业银行最便捷的获利方式难以为继;业务创新会加剧商业银行经营风险控制的难度，利率市场化改革的目的之一恰恰是使商业银行自担风险。于是商业银行业务创新成为其保持竞争优势而不得不自担风险的背水一战。

面临痛点

（一）技术障碍

商业银行均有自己的客户资源数据库，但这些客户数据与信息是不全面的。如何跨过法律与资金投入的门槛，将之与其他数据资源有效链接，进而对客户的真实需求进行准确地描述与判断，这是目前商业银行都十分渴望突破的技术壁垒。业内热议的“个人成长链业务”即个人金融与消费金融业务是未来商业银行业务增长的新蓝海，如果能有数据资源链接及汇总可以准确地描述过去十年某一客户的消费需求、信用水平、偿还能力、投资偏好等，那么是否可期待，在未来的十年甚至更长的时间，这位客户的金融服务需求是可预测的。如果大数据技术能做到这一点，那针对于目标客户群的业务创新就指日可待。在互联网金融异军突起的时下，传统银行也会跃跃欲试在实现风险隔离的前提下，凭借传统银行的信用优势，为客户提供类P2P平台投融资服务。但如何在仅有的“企查查”、“天眼查”和国家企业信用信息公示系统等支撑下，如何采用新型风险防控技术，使这些类P2P业务的坏帐损失不致影响到传统银行的信用，这正是传统银行正在试图突破的技术瓶径。

（二）组织障碍

无论何种组织结构设计均有利有弊，垂直化管理的组织模式更易实现专业化的信息处理，但容易出现信号衰减。传统银行的总分行制的组织安排决定了垂直化管理的组织模式占主导地位。自加入世贸组织以来，我国商业银行在精细化管理方面做了大量的努力。要在业务成熟的精细化管理体系中加入业务创新因素，这就意味着业已精细化且管理经验成熟的岗位职责、业务流程等均需推翻重来。因此，垂直化管理的组织冗长的信息传递渠道是业务创新的障碍。可以考虑取而代之的是事业部制或采用大区制，但事业部制会使管理者的管理费用增加，跨区客户的处理及业务创新也需要一些变通性的安排，组织结构的变化能否有效应对业务创新大潮仍需拭目以待。

（三）成本预算障碍

毋庸置疑，业务创新需要成本预算，无论是服务项目中的细小变动，还是业务方向的巨大调整，都需要有成本预算支持。在存贷利差收紧，银行利润率增长趋弱的背景下，要提供业务开发、试行、推广费用支持就会面临现实困难。因此，业务创新的格局要做多大，需要商业银行量力而行。例如，某股份制银行的业务创新采用试点推行的方法，即省内四十余家支行，选择三家先行做试点，发现问题及时纠错，一边探索一边完善。这显然是控制成本预算的好方法。但这种方法承担了一定的市场风险，原因是金融创新多数没有专利保护，被同业知悉模仿的可能性极大。因此，如果没有一定的技术壁垒，新业务推广的成本预算将是难以克服的障碍。业务创新过程中，各业务线对成本预算的争抢也比较现实，可能出现部分风险较高的创新产品因业务流程或风险措施等因素导致资本占用较大，而部分风险控制成本较小的业务因预算约束的原因而得不到施展。

（四）风险控制障碍

市场是动态变化的，尽管新业务开发多数需要通过信用评级、风险测试关，但试行期的市场条件与推广期不可能完全重合，区域市场的变化也是瞬息万变。因此，新业务开发项目的启动就需要同时匹配风险控制的资源。如果新业务的性价比通不过，还是慎重为好。如农村“三权三证”贷款，“三权”是指农村土地承包经营权、农村房屋所有权(包括宅基地使用权)和林权;“三证”是指相应的权属证书。该项业务的核心内容是无足值抵押物的农民可以通过三权三证的抵押或担保获得商业银行融资支持。该业务创新可以破解农民贷款难题，助推农村产业化发展，有效解决“三农”问题。但从商业银行风险控制的角度而言，“三权三证”是农民安身立命的根本。一旦贷款人无力还款，商业银行主张行权会招致社会舆论压力。出于风险可控的考虑，短时间内商业银行就会审慎考虑该项创新业务的推广。

如何应对

（一）集中自身优势，做优细分市场

无论市场如何变，商业银行所拥有的大量客户资源与信用资料就是其最大的优势。美国的社区银行之所以能够在大银行林立的市场环境中生存，其准确的定位，禀呈区域市场信息优势，深度挖掘客户需求，是其立于不败之地的法宝。互联网金融发展虽然迅速快捷，但更多的是吸引年轻人，商业银行多年来积累的信用基础却是老少皆宜。保险产品种类繁多，但包装设计为商业银行理财产品可能销路更佳。混业经营情境下，如何在商业银行原有客户需求的基础上，拓展新的业务种类，应是商业银行当前应积极思考的问题。即便是只做传统的存贷业务，也有创新的空间与机会。例如，锦州银行推出固定年利率4．8%的五年零存整取储蓄产品——零存宝，零存宝可以根据自身需求灵活调整储蓄计划，每次存入金额可固定，可变化，可月月存，也可漏存，500元起存，2万元封顶，可在银行柜台办理续存，也可每月自动转存，可从网上银行、手机银行等办理续存，每月限存一笔，每人限开一户;开户后至到期日，每笔存入金额均按4．8%年利率计息。既让存款客户保证其资产的流动性，又可以锁定未来五年高收益。锦州银行这项业务的开办就为追求平稳收益的客户群体更为青睐。

（二)相机抉择主动还是被动创新

商业银行业务创新过程中，如果选择主动创新，需要重新设计业务流程与业务内容;如果选择被动创新只需加以模仿。由于金融领域的服务创新很难进行专利保护，因此，多数商业银行会选择被动创新。作为市场追随者，被动创新会节约企业成本。但如果选择成为业务领域的领跑者，主动创新就成为必然的选择。例如，某银行开发出与标准普尔500指数挂钩的三年和五年存款证。三年存款证到期后能获得标准普尔指数增长幅度60%的增长，五年的存款证可获得标准普尔指数75%的增长。如果市场下跌，则能收回本金。这种业务创新的基础是商业银行可以对市场指数波动风险进行预测，进而对该项业务的风险进行相应控制。当然也有银行基于自身的客户资源优势主动进行业务创新而不担心被竞争对手争夺市场份额。例如，有些城市商业银行有所在城市公务员工资发放结算的业务基础，公务员车贴“暗补”变“明补”后，该城市商业银行率先发放“公务员车补贷”;而传统国有控股银行等由于有公积金托管的优势，只要有公积金账户作为担保，命名为“爱家分期”等住房装修信贷业务的创新也随处可见。

(三)慎选合作伙伴，联合业务创新

混业经营成为大势所趋的背景下，商业银行可以拓展的新业务骤增，新业务开办需要吸纳大量的合作伙伴，以整合优势资源。伴随着合作伙伴的多样化，商业银行传统业务的内容也发生了质的变化。我国银行理财产品的创新正由银信合作模式逐步过渡到“银行—券商—信托—企业”四级模式转变，这意味着理财产品从资金募集到投资管理的过程中，银行与其他合作伙伴的分工更细。这也提示商业银行业务创新的方向既可以是外延式的业务延伸，也可以是内涵丰富之后的细化。商业银行与其他合作伙伴联合进行的业务创新可能会出现跨界经营。商业银行委外业务的异军突起，就充分地体现出商业银行跨界合作的意愿强烈。在分工日益细化的今天，专精才能胜出，因此，联合业务创新也同样需要谨慎控制管理的宽度与深度，以控制风险。

同业做法

（一）灵武农村商业银行打造“党建＋聚力贷”特色品牌

在黄河银行党委的坚强领导下，在全系统打造“三个银行”战略目标的指引下，灵武农商行党委始终坚持政治引领，切实增强“四个意识”、坚定“四个自信”、做到“两个维护”，积极探索“党建工作、业务经营、转型发展”三大实践的有机结合，重点打造“党建＋聚力贷”特色品牌，进一步助推“三农”发展。

通过积极与灵武市委、市政府对接研究，探索开启“党支部＋银行＋村集体＋农户”的创新银政合作模式，依托灵武市“村级为民服务和发展专项资金”建立担保基金，向经过村、镇两委推荐的当地农户发放优惠利率担保贷款，解决了农户贷款难、贷款贵、乡村特色产业发展缓慢等问题。党建引领，为民服务。以基层党组织为实施载体，坚持将“为民服务”作为品牌创建的出发点和落脚点，通过积极开展“五进”“驻村服务”等党员志愿服务活动，使基层党支部团结党员、凝聚群众的战斗堡垒作用得到充分发挥。协调灵武市委将基层党组织评星定级、考核评价与“聚力贷”发展“硬挂钩”，将支部联建纳入党支部考核，通过内外合力，让“聚力贷”真正成为党员群众干事创业、脱贫富民的最好金融纽带。

自“党建 聚力贷”品牌创建工作以来，灵武农村商业银行累计共发放“聚力贷”贷款4.71亿元，服务农户6171户，为村集体增加收益392万元，服务覆盖全市7个乡镇、75个行政村，实现了涉农区域全覆盖、农业生产全覆盖。

（二）中国银行山西省分行创新推出个人贷款普惠金融产品

近年来，中国银行山西省分行积极践行普惠金融理念，创新推出“杂粮贷”“农户养殖贷”“商户租金贷”等个人贷款普惠金融产品。截至7月末，中国银行山西省分行本年累计向小微企业主和个体工商户发放普惠贷款千笔以上。

为支持当地特色产业发展，中国银行忻州市分行创新推出个人贷款普惠金融产品“杂粮贷”，用于满足从事杂粮种植、收购、加工、批发、零售以及延伸的各类杂粮餐饮、饭店等小微企业主、个体工商户的日常经营资金需求。获得“杂粮贷”的客户在淘宝、拼多多等电商平台均开有自己的网上店铺，主要推广当地的五谷杂粮、小米、糙米、红豆、三色藜麦等特色农产品。中国银行“杂粮贷”助其完成了近期订货订单，“贷”动更多“小而美”“小而特”的绿色优质农产品走进千家万户。

中国银行太原平阳支行、中国银行长治市分行提“贷”下乡，推出“农户养殖贷”业务。为太谷、祁县、交城、文水、和顺、昔阳等地养殖户解决实际生产经营中的资金问题。截至6月末，中国银行山西省分行累计投放“农户养殖贷”40笔，金额2133万元。

借助“商户租金贷”产品，中国银行太原并州支行联合山西省融资再担保集团有限公司，开辟出一条“市场方推荐 专业担保公司担保”的个人贷款普惠金融业务发展新模式，全力做好“菜篮子”“米袋子”等民生供给领域的金融服务，最终实现了“百亩会农贸市场租金贷”项目成功落地。

解决方案

适应、把握和引领经济发展新常态，是贯穿“十三五”时期我国经济社会发展全局和全过程的大逻辑，推进供给侧结构性改革是适应我国经济发展新常态的必然要求。银行业要在利率市场化加速推进、社会融资日益多元化的市场竞争中赢得优势，就要更加坚持创新的本质，注重创新的质效。

那么商业银行如何把握机遇，找准创新的方向、重点和着力点？《中国银行业公司业务创新与营销专题研究报告》中包含银行创新产品体系、业务模式、制度理念、实际案例等各类前沿方向，理论结合案例，协助商业银行进行更好的创新和发展。

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