设立银行开户红头文件(在银行开立专户红头文件模板)

导语

就在银行个人账户分类管理实施前夕，11月26日，市场有消息称，央行在周五深夜下发特急文件《关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，重申关于银行个人账户分类管理的相关要求，并对分类进行了补充和完善。业内人士认为，央行在这个时点发布，意在为新政发起总动员。

三方面补充

其一，此前通知仅对Ⅱ、Ⅲ类户规定了开设条件和管理，没有相应的变更和销户流程。根据央行最新通知，银行可以通过柜面或者电子渠道为个人办理Ⅱ、Ⅲ类户变更和销户业务。其中变更要求较为严格，通过电子渠道的变更应当按照新开户要求重新验证信息，并采取措施核实个人变更信息的真实意愿；如果绑定账户为他行账户的，应当要求个人先将Ⅱ类户所有投资理财等金融产品赎回、提前支取定期存款，将Ⅱ、Ⅲ类户资金全部转回绑定账户后再予以变更。

其二，在Ⅱ、Ⅲ类账户的验证方式上，按照之前的规定，只能够通过同名Ⅰ类户开设，最新规定则增加了信用卡账户作为身份验证方式，但不能通过第三方支付机构账户进行身份验证。

其三，新通知进一步明确，开设一个Ⅱ类户，必须包含申请人姓名、居民身份证号码、手机号码、绑定账户账号（卡号）、绑定账户是否为Ⅰ类户或者信用卡账户等5个要素。开设一个Ⅲ类户，则至少上述前四个要素。

新政启动读秒

去年12月25日，央行发布了《关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，第一次提出对银行账户实施Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户分级管理机制，不同类别的账户有不同的功能和权限。

今年9月30日，为有效防范电信网络新型违法犯罪，进一步提升支付结算安全性，央行发布《关于加强支付结算管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，要求全面推进个人账户分类管理，从2016年12月1日起，同一个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户，不得再开立Ⅰ类户。

个人银行账户看上去是件不起眼的日常小事，实际上是很重要很严肃的事情。它不仅是经济金融活动的基础，而且是打击违法犯罪的保障。一位银行人士表示，此前我国一人数折、一折一户现象十分普遍。同时，个人缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等公用事业费用，往往开立多个银行账户，导致个人有大量闲置不用的账户。

更危险的是，不少银行的个人账户因为长期闲置，甚至持卡人本人都不记得自己有多少个账户，因此被非法分子挪用。上述银行人士表示，个人账户分类管理政策发布后，该行对倒卖过银行卡的用户统统拉进黑名单，且记录进信用记录，未来行为将大大受限，例如不能再购买机票火车票等。

央行发起总动员

在银行个人账户分类管理政策即将正式实施之际，央行再次发布通知重申和补充规则，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言认为，此举意在重申个人银行账户分类管理制度，同时一些规定在细节上进行明确和修订完善，增强《通知》的可执行性，同时也彰显了监管机构坚决推动银行账户分类的决心。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇进一步表示，虽然新规已经发布，但因为没有实际实施，很多人还并不了解。央行此次一方面是为了强调12月1日开始实施，做好普及和动员工作，另一方面在技术上和操作层面，对一些具体的工作措施进行细化。

具体来看，央行在Ⅱ、Ⅲ类账户的验证方式上，从此前的仅能通过同名Ⅰ类户开设，增加了信用卡账户作为身份验证方式，但不能通过第三方支付机构账户进行身份验证。郭田勇分析认为，因为Ⅱ、Ⅲ类账户不用到银行柜台开立，通过网上来验证身份就可以，所以渠道越多越好，可以让用户更广泛地进行验证，只要能证明身份就可以。而央行拒绝了第三方支付机构账户作为身份验证的渠道，是因为借记卡和信用卡都属于银行自身的账户，信用级别相对更高。

第三方支付受阻？

但与此同时，有人士指出，央行将银行个人账户如此分类并加强管理后，实际上是对第三方支付的一次“围堵”。

不过，薛洪言认为，银行三类账户分类管理，可以做到Ⅰ类账户和Ⅱ、Ⅲ类虚拟账户的有效隔离，从而在根本上解决了通过银行账户办理互联网金融业务时产生的潜在风险问题。Ⅱ、Ⅲ类虚拟账户的出现，一方面大大降低了客户的银行开户成本，使得银行账户摆脱了物理网点的束缚，利好中小银行客户数量的发展和业务的创新；另一方面也从账户层面实现了客户的银行账户与第三方支付账户风险的隔离，并通过对虚拟账户交易额的限制实现资金量的隔离，客观上会进一步强化第三方支付企业小额、普惠的机构定位。

薛洪言指出，第三方支付是整个互联网金融的账户体系，第三方支付的小额化也会反过来强化互联网金融的小额化定位，最终有助于形成互联网金融与传统金融机构互补发展、错位竞争的局面。

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