我从业11年了，亲眼目睹了保险行业的一次次变革。
最让我开心的是，莫过于费率化改革，保险费骤降50%，从那一刻开始，保险才真正意义体现出了什么叫：保险让生活更美好。当然，找我们配置保险的客户也增多了。
紧接着互联网保险公司，互联网保险中介的兴起，外加保险自媒体的涌现。这一系列的突破，帮老百姓打破了信息不对称的枷锁。你买过的产品性价比怎样，有没有被坑。你要准备买的保险产品是否值得购买，在网上大家都可以找到客观公正的答案！信息公开化的时代让线下业务员在展业上雪上加霜，但这个趋势确实惠及了千家万户。
随着保险公司数量的增加，互联网保险公司的成立。白热化的市场竞争，加速了产品的多元化发展，产品形态从单一产品，发展成了多元化的产品生态链。各类保障型产品都被独立出来，各种保险可供选择，真正实现了按需购买，丰俭由人。
这样的局面令人欣喜，我们不用再为了一份医疗险而被强制购买过高费用的主险产品。所以如果有保险业务员说我们家的百万医疗险不单独买，那就是赤裸裸地把你当韭菜割了。市场上单独卖的百万医疗险比他家好100倍的比比皆是，只是因为信息差，你不知道而已。保险自媒体，打破了这个信息壁垒。让这恶心人的营销套路暴露在了阳光下，让客户明白了，任何产品都可以单独购买，强制捆绑销售就是在戏弄自己。自己完全可以通过量化需求，用很低的保费，逐一来解决家庭系统性的风险。
这种趋势，正悄无声息地改变着我们购买保险的方式时，仍旧有大批代理人被“蒙在鼓里”，或“掩耳盗铃”固步自封。不顾用户的利益，误导宣传，把费改宣传成“保险要涨价了”。看见高性价比的好产品时，一面自己偷偷购买，一面又去和信任自己的用户说，“小公司不靠谱”，“理赔找不到人，你就白买了”。这种代理人多吗？我没有统计过，不知道具体比例，但是我碰到过，我的同事也经历过。也许这就是人性，太懂得趋利避害了。
面对这些情况，我常常叹息：是这批人可悲可恨，还是代理人制度应当要被废除了。
很多人都知道，保险业金字塔人力发展的模式，其实是带着“传销”帽子的，又在保险代理人制度的内外夹击之下，让每一个入职的人，一边感受着荣誉、赚钱的快乐，一边又被月月压榨保考核。情急之下，就有了一批身价“百万”、“千万”的负债人。“年薪百万不是梦”的招聘口号成了毁坏他们人生的“新手村”。
很多人不知道的是，70%的代理人难过3年关口，40%的代理人在一年关口止步不前。
压力和欲望让销售变得更逐利，美好的人情牌和掺了水分的产品讲解是能生存下去的法宝。毕竟，他们可卖的只有很单一的那几个套餐而已，不仅贵，责任还差，如实说怎么卖？而有的从业者则真的是傻白甜，接受洗脑式的培训后便坐井观天，对自己的公司和产品深信不疑，认为是市场最好的。
理性思考一句话不就解释清晰我讲的是对是错了吗？一个保险公司可能把重疾险，意外险，医疗险，寿险，理财险等全部都做成行业第一吗？
重疾险里面：
按保障时间划分有：保定期和保终身的。
按赔付次数有：重疾单次赔付、重疾分组多次赔和重疾不分组赔付的。
按产品形态有：强制捆绑寿险责任和不强制捆绑寿险责任的。另外还有消费型重疾险和返还型重疾险等。
医疗险有：
住院津贴，小额医疗险，百万医疗险，中端医疗险，高端医疗险等，
这些险种类型中的各个小类，你家公司出品的可能都是行业第一吗？站在客户的角度，他们不就是想买到属于第一名的保险产品吗？
但实际情况呢？找你咨询的，甭管未成年人，成年人，老年人。你都是那套终身寿险强制捆绑终身重疾险，再附加一堆一年期短险。这就是属于你的专业？
尤其是开门红的理财险，那更是害人不浅。几乎每个热推产品都会配上一枚“万能账户”，方便销售人员用中高演示利率吸引用户。尽管银保监会无数次下文件禁止使用数据演示表。可是，请问哪一张保单客户不是看了演示收益才买的？用户不懂法律，不懂得自我保护，无人举报，监管也只能无可奈何。
那么部分保险销售人员是怎么骗人的呢？一般都是宣传高收益，但绝对不会说低收益概率更高，并且信誓旦旦去发誓。更不会说各种不理赔的条件是什么。当谎言戳穿时，客户自然是满腹怨言，即使没有去网上曝光，也会逢人就讲述自己被某保险公司欺骗的经历。
重疾险强制捆绑寿险，一个保额按两份保额卖也是常有的事，前天一位成都的周先生就告诉我，他当初给孩子购买的每年1万元的重疾险，当时代理人告诉他的是，重疾赔40万，身故再赔41万，至少是81万的保障。81万对比自己所交的20万本金还是有杠杆的，而且代理人还承诺20年交完没有任何风险可以退回20万本金。而真相确实重疾和身故累计赔付最高额度只有41万，这就是传说中的交两份钱却共享寿险最大保额的共享保额，且这份保险是消费型的，不存在业务员说的退回本金。信任成为了某些保险业务员采用欺诈方式快速获取业绩，佣金，晋升的快速通道。
在这里我听到一个最愚不可及的说法，某保险业务员说，后期客户身故了，保险公司不是给了41万吗，这里不就包含客户本金20万吗？面对这种智商的人，我也只能感叹一下，保险公司喜欢你这号简单相信听话照做得杠精聪明人。
另外据我了解，周先生夫妻没有任何保险，作为顶梁柱的他已经到了保费特别贵的年纪，不能再拖了。而孩子的保费却占据了家庭总预算的一半。这种情况下，想用剩下的一万元预算把夫妻的意外险，寿险，医疗险，重疾险都配到需求的额度，显然是很困难的事情了。
如果没有那一万元错付的保费，那么孩子只需要2000多元，就可以解决各项保障需求，剩下更充足的预算，完全可以满足整个家庭风险管理的需要。
如果你和周先生有一样的经历，你是什么心情？有没有上当受骗的感受呢？答案是显而易见的，继续交，无力完善夫妻俩的保障，退保，会亏损好几万。
保险行业的口碑，就是这样慢慢被腐蚀，越来越臭的。如果我是普通消费者，我也不会对这个行业的人有什么好感，你们认为呢？
同时你以为人家是招员工，但他们实际是招客户，把你的人脉和价值榨干，就可以换下一根甘蔗了，如此循环往复，就是某些保险公司源源不断的收入来源。那些金字塔顶端躺赢的既得利益者，更是执行者。2021年有多少起保险业务员自爆公司丑事的，又有多少起客户求助媒体揭露被套路购买上百万保险的，我想大家心知肚明。
国家层面是希望保险行业健康发展的，只是船大难掉头。我文章开头说的一个个利好不就是国家政策下达的结果吗？每次改革都会有阵痛期，会有一批老稻子被割掉，新苗子长出来。但是，未来一定会越来越好，这一点，我从不怀疑。
保险行业人员过剩是不争的现实，国内累计保险代理人员数量已超过5000万，2020年在职保险代理人总量却只有842万。也就是说有4000多万人已经成为了过客。
财报显示，截至2021年6月末，中国人寿个险代理人规模为115万人，与2020年末相比减少22.8万人，降幅16.5%；平安寿险代理人规模为87.8万人，与2020年末相比减少了14.6万人，降幅为14.3%；太保寿险代理人规模为64.1万人，与2020年末相比减少了10.8万人，降幅为14.4%；新华保险代理人规模为44.1万人，与2020年末相比减少了16.5万人，降幅超过20%；人保寿险代理人规模为24.8万人，与2020年末相比减少了16.6万人，降幅高达40.1%。
截止现在，整个行业代理人规模从900多万缩水至400多万人，近500万人退场是市场检验的结果呈现。
很多年轻人配置保险都开始选择网上咨询 网上购买。相比之下，根本接受不了线下那些很贵的保险套餐。忽悠失效，保单卖不出去，也招不到甘蔗了，自然没有收入，所以离开是必然的。更悲惨的是，很多代理人不仅没有收入，还要支付高额的自保件保费，甚至有的人还负债离开，在这里我就不庖丁解牛了，代表人物已知名于网上，现在还每天坚持直播爆前公司黑料呢！
在这里额外公布一个真实的数据，大家知道保险代理人2020年月均收入是多少吗？说出来你们可能不信，只有3000-4000元。具体为什么怎么低我下期文章为大家深度解读一下。
队伍的瓦解意味着保险行业野蛮生长的粗放时代终结。别无选择，保险行业已经到痛定思痛的时候了，新的时代缓缓向我们走来。
我们一起回顾下保险行业的发展脉络
第一阶段：恢复发展（1978-2000年）
第二阶段：快速扩张（2001-2010年）
第三阶段：松绑创新（2011-2016年）
第四阶段：规范发展（2017-2021年）
那么2022年开始的保险业应从高速发展变为“高质量发展”，“重塑专业”，“重塑信用”，“重服务轻营销”。
保险公司应积极培训代理人风险管理知识、核保知识、理赔知识等。而非培训“宣传话术”和“异议处理”等急功近利的营销套路。从打人情牌转为打专业牌，从会议营销转为需求分析 解决方案的顾问式营销。同时，老牌公司更应该积极转型，借助互联网，推出接地气的高性价比产品，真正的从保障出发设计产品。
少些套路，多些真诚，才是行业长足发展的根本。如此下来，我相信，保险行业一定可以重塑在大众心中的信用与形象。
在过去政策的引导下，新成立的保险公司越来越多，保险产品也琳琅满目。一片繁荣景象之下，无数不知名的新保险公司，在完全没有开始分支机构的情况下，却通过互联网把产品送到千家万户，这让我们不得不感慨，80后和90后还吃你们那一套套路营销方式吗？
从11月25日银保监会下发的《人身保险销售管理办法（征求意见稿）》来看，保险行业金字塔的收入模型也将成为历史，高首佣时代也将结束，传销的帽子也该摘掉了。
另外，截止2021年12月31日，目前在售的互联网保险，将会大批下架，背后到底是因为什么呢？
那就要从108号文件谈起了。今年10月22日，银保监下发的108号文件《关于进一步规范保险机构互联网人身险业务有关事项通知》，该通知进一步明确了互联网人身险业务开展资格。也就是说保险公司想要在互联网上卖保险产品，需要符合某些条件了，销售门槛提高了。
该政策2022年1月1日正式实施，也正因如此，2021年12月31日前，在售的这些不限区域的优秀产品都将退出互联网舞台。在此之前，我提醒大家，看好的要赶紧下手，别错过了。
这个政策，给老牌公司喘息和洗牌的机会来了，不知道它们会不会接得住。符合资格可以全线销售互联网产品的公司并不多，按常理推断，2022年1月以后会出现一段时间的产品匮乏。但不排除有老牌公司大刀阔斧大干一场，哪家公司会是第一个吃螃蟹的人呢？和我一起拭目以待吧！
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