重庆渝北银座村镇银行客户经理在渝北区统景镇古路村用移动工作站为农户开办银行卡。徐诗鸿摄
发挥农村金融补位角色
村镇银行“船小好调头”，应真正做小、做实、做精、做美
虽然在发展中出现了一些问题，但村镇银行的重要性不应被忽视。在调查中，不少业内人士都表示，尽管村镇银行体量小、压力大、困难多，但也有“船小好调头”的优势。近年来，监管部门与村镇银行都在积极探索寻找思路、寻求突破。
开启村镇银行兼并重组就是探索之一。2018年1月，原银监会印发《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》，允许组建投资管理型村镇银行，对村镇银行进行统一管理，同时允许村镇银行经营区域覆盖多个县市。2019年4月，常熟农商银行旗下的兴福村镇银行股份有限公司获准在海南省海口市筹建，同年9月正式开业，这也是我国第一家投资管理型村镇银行。
次年8月，中国银行旗下的中银富登村镇银行股份有限公司在河北雄安新区正式挂牌。中银富登在发展壮大过程中，开拓了批量化股权并购新模式，先后并购了国家开发银行持有的15家和中国建设银行持有的27家村镇银行股权，开创了村镇银行批量化并购先河。
与此同时，更多村镇银行开始加大金融创新力度，在监管引导下，不断探索推出更符合当地需求的新服务和新产品。记者从四川银保监局获悉，自贡中成村镇银行通过推行电子版信贷合同，把办理流程从7天缩短至2天；资阳民生村镇银行开创专利权质押担保模式，为乐至县甜蜜蜜家庭农场经营者量身定制授信方案，解决融资难题，成功发放创业贷10万元。
值得一提的是，面对2020年的疫情冲击，四川各村镇银行还积极创新贷款产品近30个。其中，广汉珠江村镇银行发放了四川省首笔农交所交易鉴证书质押贷款。四川江油华夏村镇银行与税务部门合作特制“税E贷”产品，最高可贷300万元。雅安雨城惠民村镇银行推出雅安市内首笔专利权质押贷款、小额保证保险贷款和商标权质押贷款，引入农村无产权资产抵押公证方式。遂宁安居融兴村镇银行以产品创新推动年内新增贷款加权平均利率较全部贷款利率下降近2个百分点。
在“危”中寻“机”的不只是上述村镇银行。比如，面对疫情期间无法外拓营销的困局，邹城中银富登村镇银行打破传统营销思维模式，组织全行员工在线学习疫情环境下为客户服务的渠道和技能，开辟“三农”、小微金融绿色服务通道，与小微企业客户主动交流沟通，及时解决企业提出的金融需求和问题。这使得邹城中银富登村镇银行不仅成为当地第一家全面复工的金融机构，2020年上半年贷款新增还超过2019年全年，以逾1.4亿元的成绩位列全国125家村镇银行第3名。
走差异化市场路线，也是当前村镇银行的发力点之一。“与我们现有存量比，适合村镇银行的空间足够大。大行对小额获取贷款相对弱势的客户一般不会涉足，需要村镇银行足够下沉。只要商业银行和小贷公司有业务，我们就能在中间过渡环节找到细分市场。”荆聿明说。
事实上，村镇银行只要坚守定位，就是“差异化”。在调研中，重庆银保监局有关负责人对记者表示，对村镇银行来说，要充分利用“小法人”管理层次少、经营方式灵活的特点，发挥村镇银行密切联系农村与社区的“人缘”“地缘”优势，真正做小、做实、做精、做美。“村镇银行十多年的发展，积累了适合农业农村特点的小微银行培育发展经验。村镇银行应进一步树立‘小而美’的微小银行目标，坚守定位、专注主业、深耕当地，牢牢稳住县域金融‘小法人’定位，建立健全有效的公司治理与资本补充机制，发挥农村金融补位角色，实现持续健康发展。”
点评：小有小的优势
村镇银行的发展一直备受关注，因为人们对其发展寄予厚望，希望能通过这样的“小”银行，填补“最后一公里”金融服务缺失，真正满足小微企业和农民的金融需求。从实际情况来看，村镇银行的确在很大程度上做到了这一点，无论是在产品和服务上的创新，还是在服务“三农”和小微企业上的努力，都体现出其在金融体系中不可或缺的地位。
村镇银行最大的特点就是“小”，要想在激烈的竞争中突围，就需要充分发挥小而活、小而快、小而精的特点，与其他银行错位竞争，发挥出独立法人机构在产品研发、信贷审批等方面灵活快速的优势，只有做到了这一点，才能构建自己的核心竞争力。
必须承认，小微企业和农民普遍缺乏合格抵押物，且信用信息相对缺失，如果用传统思路去做服务，显然是困难的。面对这样的情况，有的村镇银行只是一味抱怨，而有的村镇银行则从中寻找到机遇，创新小微金融产品及涉农方面的系列产品，允许包括农村集体土地上的房产、大棚、猪舍、鸡舍等作为“准抵押物”。差距便由此拉开。
