新个税全年一次性奖金政策慎用(新个税对全年一次性奖金的影响)

一个字“稳”，

LPR连续4个月不影响变！

刚刚，中国人民银行发布了最新贷款市场报价利率（LPR）公告。据8月2)0日LPR显示，一年期LPR为3.85%；五年期以上LPR为4.65%)，与7月报价保持不变。

其实，LPR利率不变，也是预料中的事。

8月1奖金7日，央行开展7对000亿中期一次性借贷便利（MLF）操作，是对本月到期的两笔MLF一次性续做。该轮操作中MLF利率没有下调，对于LPR是否调整，基本可预测得到。

对于房地产市场来说，利率政策是决定行业走势的重要因素。一年期L一次性PR主要慎用是企业贷款成新个税本，五年期LPR基本代表了房贷利率的走势。五年期LPR的平稳，代表了房贷利率的平稳也将成为趋势。

如果在利率上行期买房，利息成本就会增加，供房压力变大，再遇上通货膨胀、货币贬值，那就是雪上加霜。本轮LPR没有变化，因此也谈不上是利好还是利空，只能用稳来形容。

值得注意的是，8月新12日，工行、农行、中行、建行、邮储银行都发布公告称，将于8月25日起，将符合转换条件的存量浮动利率个人住房贷款，批量转换为贷款市场报价利率（LPR）定价。

也就是说，接下来无论你愿不愿意，银行都会把你的房贷利率转换为LPR。

庆幸的是，待批量转换完后，如果想选择固定利率，可以在2020年12月31日（含）前通过手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。

当然，规则只针对25日起批量转换的业主，但这真的是最后一次机会了的，慎用！

（部分银行公告截图）

谈到这里，大家到底该不该转？

说到底，考虑的问题只有一个——未来的房贷利率会涨还是跌。如个税果看涨的，就选固定。认为会下行的，就选LPR。

央行推行LPR也是借鉴发达国家的思路，将贷款利率市场化，由银行来决定行情。不过，这样操作就会存在变量和不确定性。LPR(定价是由每月选出政策的18家银行进行报价，去掉一个“最高分” 去掉一个“最低分”后，剩下16家取平均值得出的。

比如今年受疫情的影响，全年整体大环境不好，LPR出现了下降。随着经济复苏，直至回归理性增长，LPR上涨的慎用概率也会变大。

到底选哪个更划算？实则是一场对于未来长时间里，五年期LPR走势的预判和对赌。

今年央行已经进行两次降息，五年期LPR利率从4.8%降低到4.65%。举个例子：贷款100万，供新30年，LPR下调5个基点，月供大约能减少30元左右，30年合计少付10奖金890元。

（算法仅供参考政策）

回顾近十年的房贷利率，一直处于下行态势对，从6.14%下降到4.65%。基于恢复经济的需要，短期内降息的可能性比加息要大。

如果办理贷款时有折扣利率的话，那不建议更换，毕竟LPR存在市场变量，不会长期下行或上涨，贷款30年的利息平均计算也有可能比基准上浮10%还要高。

比如当时房贷利率有9折优惠，就等于4.41%，即便LPR如何下降，也无法低于公积金的利率（3.25%）。而转后的房贷利率=LPR 基点，就算比固定要低，也不可能整个供房周期都是平稳或下行的，因此没必要去触(碰这种变量算法的底线。

老实说，选择固定利率的人大多是安全偏好型，而转换成LPR者更加表现为风险偏好者，双方并没有任何矛盾，取决于个人对市场走势预判的眼光而已。

需要明确的是，这些政策只对这个月前买房的人，在存量浮动利率贷全年款定价基准转换完成后，只能是LPR加点模式。

LPR的“前世今生”

什么是LPR模式？指的是房贷利率参考LPR利率进行浮动，一年可调整一次，过去流行20年之久的基准利率从去年宣布退出房贷舞台。

它的转换算法也比较简单，“房贷利率-4.8%”作为加点基数，这个加点可以为负值，但加点一旦确定，未来20年或3新个税0年保持不变，未来每年的房贷利率-最新的5年期LPR利率 加点。

19年8月25日：个税中国人民银行发布最新房贷利率政策，宣布基准利率（4.9%）退出舞台，房贷利率换锚，LPR加点模式出台。

19年10月8日：新政正式执行，合同是在10月8日之后签订影响的，要按照新政策来执行。

19年12月28日：央行发布公告，2020年3月1日-8月31日，之前非LPR定价的房贷可以转成LPR，也可以选择不转，一旦做了选择不能再次转换。

20年3月1日：非LPR定价的房贷转LPR正式开始执行，有些银行默认转成LPR，有些银行默认保持不变。

20年8月12日：五大行发布公告，8月25日起，对之前符合转换条件还没转LPR的个人房贷，统一转换为LPR定价。期间自动转成LPR的，可以在2020年12月底之前转回来。

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