笔者负责的电商平台在具备一定的规模后，开始出现财务手工做账工作负荷太大等问题，因此决定升级成全系统处理，实现全线上的结算流程。本文将与大家分析相关的产品需求、研究过程、最终实现的方案。

配图：支付宝分账介绍

04 流程介绍

1. 用户支付

我们接了支付宝、微信、银联支付，实现了APP、H5、微信公众号、微信小程序、支付宝生活号的全场景支付。

2. 渠道资金提现

这是实现后续银企直联分账的前提，先要设置把钱从公司的支付宝、微信、银联账户中T 1自动结算到公司的同一个对公账户中。

3. 对账、分账

其实在用户下单的时候我们就知道了供应商、平台、物流、分销商的分成比例，此步骤有两个目的：

• 对账：确保系统计算的收入跟渠道、对公账户实收一致。支付宝、微信、银联等渠道都有T 1对账的接口，而银企直联系统则有查账的接口，通过本地业务订单、支付渠道账单、银行收支记录，确保三者一致。
• 阶梯分账：我们跟一些供应商签订了按销量阶梯提成的方案，在此步骤对分账比例进行更新。

4. 业务系统向OA申请结算

此步骤并没有让业务系统直接与银企直联系统对接，而是把银企直联系统放在了公司内部OA后面，这样保障了资金系统的安全，且可以利用OA实现公司所有业务的业务财务一体化（简称“业财一体”）。另外OA系统中还是有领导的审批流，这个审批流我们尽可能的设计成了最精简的模式，因为有系统的自动对账、分账，所以原来线下出款很多审批节点都被代替了。

5. 银行前置机

此步骤主要是用于实现与银行系统通讯的加密、安全认证，属于系统自动化流程。

6. 财务在网银中确认出款

财务在银行的网银系统中看到，有OA推送过来的订单，插入U盾、输入密码后，完成出款。

有些大企业在系统稳定后，此步骤都可省略，在有一套成熟可靠的系统，加上一定的预警机制后，这一步其实会逐步淘汰。据我了解，很多银行确实也将这个步骤去掉了，出款变成了接收客户系统的指令，不再保留财务人工出款卡最后一步的流程。

7. 供应商、分销商、物流公司收到货款

这是此流程最后的一步，银行将资金支付给对应的收款方。收款方要是没开通手机通知之类的可能不会及时知道收到钱了，所以我们的业务系统在接收到结算流程结束后，还会再次通知绑定的联系人，资金已经到账。

05 总结

通过银企直联进行商家结算，可以有效地简约平台的人力物力，通过系统流程保障资金计算准确性、减少不必要的人员介入缩短结算周期，未来甚至实现全自动化出款。

对于一些小的供应商而言，资金流转快，太长的账期将很不利与他们的生存，对平台而言，加快结算可以有效提高供应商们的出货、售后积极性。