紫金农商银行开户需要什么(紫金农商银行开户需要什么?)

编者按：

在紫金农商银行看来，物理网点是数字化转型时代农商银行可以深入挖掘的巨大“金矿”。正是因为看到了“长尾客户”中的商机，该行将目标牢牢锁定在局域数字化银行上,在巩固线下渠道的同时，致力于线上银行的经营和铺设，相继开发了一系列线上银行产品，构建起“存、贷、汇”于一体的线上银行业务体系。

汤宇有一个雄心勃勃的目标。

这位充满激情、思维活跃的紫金农商银行行长，在紫金农商银行数字化转型上另辟蹊径，将目标牢牢锁定在局域数字化银行上。

做这样一个决定，当然不是心血来潮。

“我们有133个物理网点，这是包袱，还是优势？”汤宇认为，物理网点多一直是农商银行的最大优势之一。不过，随着数字化转型加速，当越来越多的商业银行将线下业务迁移到线上，不少人觉得，农商银行物理网点的优势已变成劣势。以至于面对这些“鸡肋”或“包袱”，不少涉农金融机构的第一选择就是收缩战线，撤并网点。

物理网点真的是包袱吗？当然不是。在汤宇眼里，这一个个物理网点，都是“金饽饽”，都是数字化转型时代农商银行可以深入挖掘的巨大“金矿”。

依靠物理网点做生态

为什么要把目光聚焦到数量众多的物理网点上？

农商银行的数字化转型路径，与国有大行、股份制银行等不同。国有大行等商业银行业务不受限、地域不受限，有人才、有资金、有技术，数字化转型可以针对任何客户，投放任何数量级的资金。农商银行则不然。

一方面，线上消费金融是目前商业银行数字化转型工作中的一个重要战场。农商银行虽然很想开拓这个市场，但由于监管政策要求，农商银行必须专注服务本地“三农”和小微企业，而线上业务本身就具有突破地域限制的优势。因此，农商银行并不能像国有大行、股份制银行或互金公司那样，随心所欲地通过线上方式拓宽业务范围。

另一方面，数字化转型需要资金、科技、人才等各项资源的支撑，农商银行毕竟是从此前的农信社改制而来，不同于国有大行、互金公司、科技公司等拥有大量科技人才以及几十亿甚至上百亿元的资金支撑，农商银行不仅在硬件上捉襟见肘，其他资源也并无优势。

难道农商银行就不能进行数字化转型？汤宇给出的解决之道就是局域数字化银行。

“我们当然没法跟美团、大众点评等互联网公司相比，他们做全域有优势。但我们有物理网点，我们可以发挥物理网点优势，做局域。而局域这一部分，没有哪家互联网公司做得好，因为他们没有农商银行这样的客户优势。”汤宇告诉《金融时报》记者。农商银行的APP里提供的都是金融方面的业务，能否在其中增加非金融功能，把生活消费服务也加进来，做成一个生态？这是可行的。

“我们每一个物理网点，都有一两万个存量客户，这些‘沉睡资源’没有被唤醒、没有被充分利用。存量客户在紫金农商银行存钱的同时需要消费，而物理网点一定服务半径内的商户，例如卖油条的、小超市等，他们更需要流量。这就存在一个利益交换点，也是农商银行可以深耕‘局域’的基础——商户有动力入驻紫金农商银行APP，因为他们可以从APP上获得更多客户；存量客户也愿意使用紫金农商银行APP，因为我们会让存量客户在通过APP消费时享受优惠价格。”

在汤宇看来，紫金农商银行搭建了这样一个生态，可以通过场景获客。“商户进来，成了我们潜在的贷款客户，可以增加支付结算量；存量客户通过APP消费获得实惠，可以增加APP的黏性，成为我们的忠诚客户。在商户扫码下载我们的APP、单纯为获得实惠而来的客户，一般是年轻人，他们更容易成为我们高频、小额的消费贷款客户。”

数字化转型已尝甜头

紫金农商银行通过数字化转型，借助线上系统大举获客，早已尝到甜头。

目前，紫金农商银行在巩固线下渠道的同时，致力于线上银行的经营和铺设，相继开发了一系列线上银行产品，构建起“存、贷、汇”于一体的线上银行业务体系。主要产品有手机银行、微信银行、直销银行和线上贷款。

在手机银行方面，紫金农商银行致力于做每个居民家庭“装在口袋里”的轻金融生活管家，从最初的转账汇款到集成农家乐商圈、贵金属销售、各类缴费支付等功能，为客户提供账户管理、信息查询、转账汇款、投资理财、生活助手等多项移动金融服务，构建起“医食住行乐”的金融生态圈，把金融服务和便民生活紧密联系到一起。

在直销银行方面，紫金农商银行重点打造客户线上财富管理集合地，以免费服务、电子开户、轻松理财、生活场景为产品亮点，跨越地域限制，以较低的运营成本成为线上金融数字渠道建设的一大靓丽特色。紫金农商银行借力产品优势，持续以爆款产品“天添宝 ”为营销重点，以收益稳健且活期便利享受定期收益的巨大优势，成为客户理财的热门选择。

在微信银行方面，该行着重打通客户金融服务最后一公里。微信银行具有预约挂号、打车代驾、电影院线、理财购买、代缴费、农家乐预订等特色功能，客户通过紫金农商银行微信银行即可在线挂号南京三甲级以上医院、预约主任医师门诊，并配合院线订座打折、农家乐预订享优惠等活动，为客户提供更多的业务办理渠道及生活类增值服务。

在线上贷款方面，紫金农商银行建设有“快E贷”“房E贷”“税E贷”“闪贷”等“紫金E贷”系列产品，产品覆盖公积金、缴税、按揭、工薪等客群需求，进一步满足线上不同客户的贷款需求。以线上优势平台革新传统信贷模式，可实现放贷一键申请、授信一步到位、资金一贷通用、办贷一次不跑、费用一分不收、风险一键排查。

“截至2019年8月末，全行网络金融客户数达到208.48万户，较年初增加32.85万户，增幅达18.7%。其中，手机银行客户数60.58万户，微信银行客户数30.27万户，直销银行客户数44.8万户，网络支付客户数72.83万户，增户扩面工作取得良好成效。线上贷款客户数达11.49万户，余额为24.25亿元，线上消费金融增长稳步攀升，电子银行柜面替代率达88.68%，渠道转型持续升级。”汤宇透露的这组数据，正是紫金农商银行发力数字化转型、坚定做局域数字化银行的动力。“线上获客速度已远远超过传统方式获客数量，一旦我们成功转型为局域数字化银行，获客数量将会有更快增长。”

用更好体验服务长尾客户

“农商银行作为地方性中小银行，一定要定位在做小、做散、做精、做美、做优上。”汤宇认为，在走数字化转型道路、发展线上产品时，应注重服务中小，着力抓“长尾客户”，利用农商银行服务地域窄、决策短平快的特点，做到产品应时而变、应市而变，实现差异化竞争。而数字化转型锁定局域数字化银行目标，正是看到了面广量大的“长尾客户”中的商机。

汤宇表示，伴随着大数据、互联网、云计算等技术的发展，数字经济正在以惊人速度改变人类社会的生活方式、行为方式乃至思维模式，冲击着传统金融行业的经营方式和市场版图。这些信息化的时代特征，迫使农商银行必须加快实现业务转型，通过以“数字 金融”“科技 金融”为主体的互联网金融发展模式应对市场竞争。

在这场竞争中，农商银行一方面要顺应趋势，业务重心要从原来的传统柜台转向线上。另一方面，在数字化转型中，一定要重视客户体验。

“现在很多年轻客户，愿意为良好体验支付更高成本，这也是一些互联网机构、平台勃兴的基础。”汤宇表示，农商银行数字化转型，必须高度重视客户体验。毕竟，转型的成效、面对的市场，最后都要由客户打分和买单。因此，转型过程中一定要以客户为中心，这是转型的根本。现在的滴滴、美团等互联网公司，客户在完成订单后都会跳转到打分页面来评价服务，数字化转型的发展将直接连通客户体验，时刻接受线上满意度评价。“这一点，对局域数字化银行也尤为重要。”汤宇补充道。