◎智友财富庄园 | 牛叫兽
不过有智友跟我们反馈，自己和父母投资都比较保守，对基金不太感兴趣，而支付宝上面养老产品老是抢不到，有没有什么产品收益率既高于余额宝，同时又非常稳健的？
有，新型银行存款了解一下。
中国家庭一向偏爱储蓄，老一辈人更是如此，但现在活期和定期利率都跑不过通胀。直白点说，存银行就是亏钱，只是图个安全放心。
不过，近几年银行也在不断改进和创新，出了很多新产品，例如中小银行的创新存款、大银行的结构性存款、大额存单等，收益比活期和定期更高，只是还没有在中国家庭中普及。
例如结构性存款，一大堆上市公司在买，一出手就是几千万或者几个亿，央行公布数据也显示，4月居民存款数普遍下降，但结构性存款继续逆势增长4719亿，金额创新高，平均每天入账157亿。
这些新型存款产品收益率和灵活性兼具，跟普通存款相比优势明显，同时本金是有安全保障的。
如果你手上有一笔一个月，或者三个月用不到的闲钱，但是仍然担心基金和其他理财产品的风险性，那么今天的内容非常适合你。按照我们【智友财富庄园】的惯例，不仅会介绍产品原理，也会给出实操方案。
01
简单一步，活期存款收益上涨10.7倍
按照投资门槛分，新型存款主要分为三种：
• 创新存款（50元起）
• 结构性存款（1万元起）
• 大额存单（20万起）
我们今天主要介绍门槛和投资难度都比较低的创新存款，后面两类存款产品设计较复杂，且投资门槛更高，所以今天只做简单介绍，感兴趣的可以留言，我们后续单独来写。
这个创新存款说起来有点厉害，它不仅能够随时存取，同时钱在银行存满一个月，或者三个月就能拿到3%~4%的年化收益率，是活期存款的十倍。
看到这种产品，可能你的第一反应是“骗局”，凭什么都是银行存款，但是这些创新存款这么牛？
还真不是骗局。
这些创新存款本质上还是定期存款，只是银行跟其他金融机构合作，当我们需要取钱的时候，其实是由合作机构替银行把钱垫给我们，我们正常拿到钱和利息拍拍屁股走人就行，而本来留在银行的那笔存款留给合作机构，它们就可以继续享受后面的利息。
所以这些创新存款是实打实的银行存款，不是什么骗人的P2P，全部受《存款保险条例》保障，就算银行破产，储户50万以内的存款100%赔付。
这些都会在存款产品页面展示出来，现在监管态度强势，假货可不敢这么展示。例如，下面这款产品，购买5万元的额度，一个月之后要取出来，可以拿到的利息是：
50000*4.1%*（30/360）=170.8元
但是存银行就只能计算0.35%的活期利息，只有14.6元。收益增长10.7倍。
年化3%-4%的存款利率，并且可以随时支取，又有银行的存款保险制度兜底，这么好的产品，应该在哪里买？
创新存款主要在网上理财销售机构中，例如支付宝、京东金融、度小满（百度旗下）、陆金所（平安旗下）等，在“精选银行”栏目中就能找到，后文给大家精选了一些产品。
虽说存款保本保息，但是也不能看到高收益率就乱买，大家在选择的时候需要注意：
第一点，注意计息周期。
选择计息周期较短的产品，例如每逢7天或30天就计息，计息时间太长就跟银行定期存款没区别。
第二点，注意提前支取是否罚息。
有些创新存款虽说会提前结算利息，但如果你提前把钱取出来就要倒扣你本金，把此前派出去的利息都收回去，吃下去也让你吐出来，这种恶心的设置一定要小心。
第三点，关注有无锁定期。
有一些创新存款是有锁定期的，例如存入之后一个月内不能取出，一个月之后才能自由支取，这方面也要注意自己用钱期限。
第四点，可以部分支取还是全部支取。
如果只能全部金额一次性提取，那就把存款拆开好几份分散存入，化整为零确保资金的灵活性。
按照这几个标准，给大家推荐几款条件比较好的创新存款。
度小满APP
• 湖南三湘银行【三湘湘福存3天】，利率3.5%（从5月19日0点起下调至3.2%），每3天付息，100元起投
• 安徽新安银行【新安周周赢】，利率3.7%，每7天付息，1000元起投
京东金融APP
• 柳州银行【取息宝J2期】，利率4%，每个月付息，100元起投
注意！！！因为央行监管不断收紧，这些产品的利率随时都可能下调，要买的就需要抓紧。这不，我刚给大家搬出了湖南三湘银行【三湘湘福存3天】这款产品，就收到通知利率下调到3.2%。
（5月18日下午收到通知，产品利率即将下调）
02
想博取高收益又不想亏钱？这里有办法
因为监管收紧，一些名气大的创新存款已经停售或者限额，所以创新存款没法容纳太多资金，小几万还可以，对于有5万至20万左右闲钱的智友，就可以关注我们文初谈到的“结构性存款”。
那什么是结构性存款呢？简单来说，就是把定期存款的一部分利息拿去买“彩票”，如果中奖就能拿到存款利息 奖金，如果不中奖也就是利息少一点，本金照拿。
当然，彩票只是一个比喻，而并不是真拿了钱去买体育彩票。更准确来说，这张“彩票”是挂钩股票指数或者黄金、汇率的期权，所以“彩票”押注的不是球赛或者号码，而是股市或贵金属、汇率的涨跌幅。
（某银行各类结构性存款列表）
下图就是某银行结构性存款的规则，它“赌 ”的是金价的涨跌幅度，利率从1.5%-10.20%之间，但是必须持有123天，持有期间不能退出，但可以拿去抵押。
例如，我们买了十万块的结构性存款，在5月22日至9月18日期间，金价不同的涨跌幅，我们获得的结构性存款利率是不一样的。
如果金价没有涨，或者跌了，到期后十万块年利率是1.5%。如果到期后金价涨了10%，十万块的年利率就是10.2%，但如果金价涨幅超过10%，到期年化利率就又降到4.09%了。
不同涨跌幅，差别还是非常大的。
从结构存款的形式能看出，投资这种产品需要对市场有分析判断能力，否则可能只拿到最低的收益率，适合长期关注股、金、汇或者想“搏一搏，单车变摩托”的投资者参与，而且要注意持有期限。
03
大户专享的大额存单
最后，如果你对这些市场都没怎么关注，但同时手上有超过20万的闲钱，那就可以关注另一款专门为大资金设计的产品——大额存单（20万起步）。
大额存单跟创新存款有点类似，利率高于普通存款（三年期在3%出头），其中有些银行支持按月付息（例如招行、交行、兴业），还有一些可以在银行平台中转让（例如工行、中信）。
（这是中信银行大额存单的转让平台，今天上午还有2只在转让，下午就转让出去了）
绝大部分银行都有大额存单产品，从利率来说，区域性银行>全国性商业银行>国有行，如果想追求大银行的品牌效果，最好选择全国性商业银行的大额存单，例如兴业、中信、招行等。
挑选大额存单的时候要注意，尤其是选择按月付息的存单，要留意提前支取存款会不会倒扣利息，如果倒扣利息就不太划算。
04
小结一下以上内容。
今天给大家介绍了三类新型银行存款（创新存款、结构性存款、大额存单），三种产品门槛各有不同，收益率也大幅超过银行的活期和定期。
如果是手上有小于5万元的存款，可以考虑存入中小银行的创新存款中，赚取比活期高出十倍的利息。
如果闲钱的规模在5万~20万，同时对股票、外汇、贵金属市场有研究，可以存入结构性存款博取安全且更高的回报。
对于有超过20万闲置资金的智友，则可以考虑银行的大额存单，利率不仅高于普通定期，同时可以转让或者按月付息。
大家可以按照自己实际情况，将手上未来一到三个月内的闲置资金分散到不同存款产品中，管理闲钱既省心又安心。
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