一、项目背景及目标
（一）项目背景
2019年，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2019年—2021年）》的通知中提出金融科技成为防范化解金融风险的新利器，运用大数据、人工智能等技术建立金融风控模型，有效甄别高风险交易，实现风险早识别、早预警、早处置，推动金融监管模式由事后监管向事前、事中监管转变。金融科技成为促进普惠金融发展的新机遇，通过金融科技解决普惠金融发展面临的成本较高、收益不足、效率和安全难以兼顾等问题。
2020年疫情发生以来，《中国银保监会办公厅关于进一步做好疫情防控金融服务的通知 【2020】15号》发文中强调提高线上金融服务效率。各银行机构要积极推广线上业务，优化丰富“非接触式服务”渠道，提供安全便捷的“在家”金融服务。在有效防控风险的前提下，探索运用视频连线、远程认证等科技手段，探索发展非现场核查、核保、核签等方式，切实做到应贷尽贷快贷、应赔尽赔快赔，助力企业复工复产。
（二）需求分析
1、客户角度分析
实现由“客户多跑腿”转变为“信息多跑路”，方便客户办事；减少业务资料纸质传递过程，缩短业务办理的时间；服务渠道多样化的需求，提供互联网、智能手机等多种渠道，满足在不同情景、不同地方办理各类业务的需要。
2、业务部门角度分析
提高风险管控数字化证明，积极推进人脸识别技术在开户等环节应用；推进内部管理数字化建设，满足不同部门之间业务协作的需求。
二、项目方案
（一）项目策划及实施
我行于2020年2月20日由运营管理部牵头申请引入SAAS金融虚拟营业厅项目，拓展业务服务，3月13日正式启动项目测试，期间项目受到行领导的高度重视，协同普惠金融部、零售银行部、法律合规部以及项目科技组建立专班，多次开会讨论解决测试问题，将项目更好地融入到嘉兴银行现有的业务运行模式中。
4月9日我行在总行营业部及科技支行营业部试点运行该项目，5月1日49家经营机构正式上线SAAS金融虚拟营业厅，并利用我行公众号推广宣传微文，投放“禾点点”等本地媒体平台，借助新媒体的势力，向社会宣传我行的新服务。
（二）技术支持
1、人脸识别服务功能
SAAS金融虚拟营业厅获取业务申请人人脸照片，ORC识别身份证件后调用接口推送给公安部，权威人像资源识别，将识别比对结果反馈到SAAS金融虚拟营业厅中，展示在业务办理界面，同时以JPG的格式存储采集到人脸数据。
2、实名认证服务功能
SAAS金融虚拟营业厅通过多维认证服务，将人脸核身、身份信息核验、运营商核验等三维一体，将客户姓名、身份证件号、活体人脸以及手机号进行两两、两三组合，达到实名认证的功能。
三、创新点
（一）线上金融提升业务便捷
线线上金融提供“有速度”的服务。我行客户经理通过SAAS版金融虚拟营业厅平台发起《个人购房贷款浮动利率定价基准转换确认》合同推送，客户仅需通过平台实名认证后，接受合同、电子签名确认合同内容后即可完成合同签约。同时反馈给客户经理，全过程仅需20分钟，便利、高效、快速完成LPR利率转换合同的签约业务，省去客户办理业务填写单据复杂繁琐的过程。截止8月底，13家金融机构已完成线上签订LPR利率转换合同5159笔。
借助移动金融、情景感知等手段，推进行内内部管理数字化建设，业务无纸化办理，避免二次录入的需求，提高数据共享的需求，持续提升业务流程高效化，满足不同部门之间业务协作的需求，实现金融便捷服务。
（二）线上金融保障业务安全
线上金融实现“非接触式服务”。在对公账户开户时，从法人接通手机“视频柜员”、人脸识别认证、到开户意愿核实电子签名确认，全过程平均仅需5分钟，即可完成非现场的对公开户法人面审，在疫情期间，让客户享受到安全的“在家金融”服务。截止9月底，13家金融机构及浦江村镇银行已完成企业开户法人意愿核实1104笔，提升企业开户效率。
通过运用人脸识别、实名认证等多维认证服务，能够保障我行业务办理的合规性、合法性，在风控管理上能全面运用生物识别、5G等新兴技术，方便客户的同时增强我行风险防控能力，确保各项业务的安全性、审慎性。
（三）线上金融拓宽业务方式
线上金融创新“有深度”的服务。我行利用项目平台向行内9500名按揭客户推送“致客户的公开信”，让客户足不出户了解到我行为持续优化金融服务生态环境所作出的努力，可以高效率地为企业和公众服务。
构建“有形与无形”、“线上与线下”、“传统与新兴”的跨界整合，通过微信小程序、网络在线等众多服务渠道，拓宽业务渠道，打造集多种服务为一体的综合金融服务平台。
四、项目过程管理
本项目于2020年2月20日开始需求调研工作，3月13日正式启动项目测试。根据业务管理需求，分布建设上线，总行营业部及科技支行营业部于2020年4月9日试点运行本项目。
5月1日49家经营机构正式上线SAAS金融虚拟营业厅，后经推广，7月2日，浙江浦江嘉银村镇银行股份有限公司应用本项目。
五、运营情况
（一）强化客户体验，助力企业复工复产
2020年8月12日，我行嘉善支行利用SAAS金融虚拟营业厅成功完成针对远在新加坡的某个人客户贷款展期业务的核实。针对国外疫情的特殊情况，又考虑到该客户经营良好，支行采取“视频核实 当面补签”的形式，通过“远程视频”对该客户进行核保事项核实。
此次授信金额180万元，不管对客户还是对银行带来的都是“双赢”局面。一方面让客户贷款可获得性明显提高，综合融资成本明显下降，另一方面我行不断创新金融服务，想方设法与小微企业共克时艰，极力打造小微企业的金融服务高地，全力创新和加强事前事中事后监管，站在小微企业的角度下功夫谋实招。
（二）依托移动营业厅，助力“最多跑一次”
2020年5月12日，嘉兴赢柯进出口有限公司至我行科技支行要求开立基本户。该单位经客户经理前期上门核查，其公司地址真实，经营情况正常，符合开户要求。但因法人为美籍华人，现居地为美国洛杉矶，因疫情期间法人出入境较困难，无法实地面对面了解开户意愿，故科技支行借助SAAS金融虚拟营业厅，与该法人做了远程视频核实开户意愿。办理全过程不到5分钟，最大限度提升客户满意度，方便客户的同时助力“最多跑一次”，获得客户的高度好评。
六、项目成效
经济效益主要体现在两个方面：一是风控效益。运用数据挖掘等科技技术优化风险防控，提高金融业务风险识别和处置的准确性，推进银行数字化转型。二是服务效益。可以高效率地为企业和公众服务，可以缩减业务办理时间，从而挖掘潜在的经济效益。借助移动金融、情景感知等手段将服务深度融入民生领域，实现金融便捷服务。
社会效益，可以促进银行内部管理数字化建设，节约时间和精力，提高运作效率，持续提升流程高效化，丰富优化“一体化”服务流程，加快推动服务便利化，改善银行服务质量。
七、经验总结
（一）项目建设的必要性
我行SAAS金融虚拟营业厅项目抓住了人行“金融科技”的指导思想，推进银行数字化转型建设，基于银保监“非接触式服务”和“在家金融”的建设要求，建设“线上金融”服务体系，充分了发挥信息的主渠道作用，让数据多跑路、群众少跑路，积极为客户提供“有温度、有速度、有深度”的金融服务。
这是我行推进自身改革的新动作，是对“金融科技”改革的再深化再提升，也是推进行内核心系统改造的重要铺垫。SAAS金融虚拟营业厅项目是促进“金融科技”改革的内在要求。
（二）经验总结
SAAS金融虚拟营业厅作为嘉兴银行2020年实施的一项金融改革创新项目，是基于线下金融与线上金融相结合的体系下，在合规、风险可控的前提下，打造一个创新的金融业营销与服务模式，逐步实现高效率地为企业和公众服务，推进金融便民服务。
一方面我行将继续开拓SAAS金融虚拟营业厅应用场景，改变传统的金融业务模式，为创新业务方式打下基础。另一方面为我行新核心建设引进“远程视频”、“人脸识别”等生物技术、探索营业网点智能化建设、打造智慧服务平台积累经验，为嘉兴银行打造“5G 视频 AI”的金融营销与服务模式奠定初步基础。
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