养老金，谁说个人参保不如挂靠单位多？拜托看完数据分析，再说话

“坐标山东东营，我们这边有个挂靠单位说，可以通过它在深圳交社保，交的少，领的多，可信吗？听说挂靠单位交社保，比个人交社保养老金多拿，真的吗？”

挂靠单位交社保，意味着参保人并没有实际提供劳动，获取劳动报酬，而是虚构劳动关系，伪造相关手续，给参保人按照企业职工的身份参保缴费。

这种行为早就被日益严格的养老保险体系所不容，近年来发生的骗保事件无一不在敲响警钟，2020年6月，北京36名孕妇挂靠单位交社保，骗取98万生育津贴，主犯被判3.5年有期徒刑，还有2021年3月，辽宁省本溪张某某骗保案，2021年5月，内蒙古通辽刘某某骗保案，2021年7月，北京密云区马某某骗保案等等。

除了违法之外，长达数十年的参保生涯，一旦参保单位跑路，参保人将遭受巨大的经济损失。可为什么总有人觉得个人参保养老金低于企业职工呢？

下【社保精算师】整理了一组数据，为你深度解析：

在实际生活中，除了与企业签订劳动合同，由企业代缴社保的职工之外，还有一大批自由职业者，根据国家统计数据，这类灵活就业人员高达2亿人，他们的保险何去何从？

养老保险个人账户建立后，也就是1993年前后，这类人群就可以以自然人的身份缴纳企业职工养老保险，达到累计缴费15年以上和法定退休年龄后，同样可以享受到养老金。

况且，每个人的职业生涯中，都不太可能只在一个单位工作，如果下岗、失业、辞职，暂时没有找到其他工作单位的话，同样，也可以以灵活就业人员身份缴纳养老保险。

就是因为两者参保均属于企业职工养老保险，所以，无论是个人缴费还是企业缴费，都能够无缝对接，不需要额外做任何手续，就可以暂停、接续的转换。

【小结】灵活就业参保、挂靠单位参保本质上属于企业职工养老保险，从养老金的计算公式来看，完全一样。这就意味着，只要是上述公式中的影响因素相同，那么养老金便会相同。

平常众口相传的灵活就业人员身份参保，就是个人参保，只需要拿着户口本、身份证就可以去户籍地社保中心进行养老保险缴费。

可网友们讨论最激烈的地方在于，企业参保时，统筹账户的费用（缴费基数*16%）是由企业承担，企业职工只需要从工资里扣缴个人账户的费用（缴费基数*18%）即可，而灵活就业人员需要承担两个账户的费用（缴费基数*20%），性价比引起争议。

考虑到灵活就业人员参保压力大，从缴费比例上来看，就已经从企业总缴费的24%降低到了20%，而且还有4050、4959社保补贴，就业困难人员可以去当地申领。

如果找到一个挂靠单位缴纳社保，可不允许单独缴纳养老保险，于是，五险只能同时缴费，个人承担的比例就成了36.3%，具体如下：

• 养老保险单位16% 个人8%
• 医疗保险单位8% 个人2%
• 失业保险单位1% 个人0.5%
• 工伤保险单位0.6%
• 生育保险单位0.2%。

再加上每个月支付挂靠单位的手续费、管理费等，相当于交了近两倍的钱，却拿到了和其他个人参保人员一样的养老金，划不划算的结果一目了然。

假如说将个人参保、企业职工参保、挂靠单位参保都交着最低档次，养老金是什么样子的呢？通过上述表格我们可以清晰看出，计入个人账户的费用是完全一样的。

也就是说，缴费档次、缴费年限、计入个人账户的费用一样，养老金也是完全相同的。但是仔细观察，你会发现缴费的数额确实存在着天壤之别。

缴费最多的当属挂靠单位，为了拥有一份养老金，冒充企业职工的身份缴费，不得不交五险的费用，统筹账户和个人账户的费用全部个人拿，费用高，风险大，实在是不值当。

有网友信誓旦旦地告诉我，他明明发现身边的人就是企业缴费，领的钱比个人多，说这话的人肯定是没有了解明白，很难有两个完全一样的人同时工作、同时退休，在同一个地方，交同样的钱，所以，比来比去，其实还有其他影响因素自己没有掌握而已。

关于灵活就业人员的参保问题，一直备受重视，《十四五规划》中提到，放开灵活就业人员参保户籍限制，进一步推动灵活就业人员在工作地参保。

就拿广东省来说，《关于进一步做好我省灵活就业人员参加职工医疗保险有关工作的工作》下发后，符合条件的灵活就业人员可以在当地参加职工医保，不受户籍限制。

所以，在未来的日子里，即便是在北上广深这种大城市离职、失业也不用担心社保断交了，到时候可以以灵活就业人员身份在工作地续保即可。