存款保险条例草案公开征求意见稿(存款保险条例于2014年11月30日公开向社会征求意见)

根据胡润研究院数据，截至2013年末，中国拥有1000万元以上资产富豪109万人；如果以此为分界线推算，存款保险制度将影响百万名富人，同时还有可能引发北上广浙银行存款搬家风险（2014年12月2日《证券日报》）。

《存款保险条例(征求意见稿)》中最引人瞩目的当属存款最高偿付规定，征求意见稿规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。就是说同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。于是就有人担忧这条规定可能会引发经济发达地区如北京、上海、广东和浙江等省（市）银行存款搬家。从理论和客观上说，存款搬家存在可能，也在预期之内：一则因为经济发达地区存款量越大，存款流动性可能性也越高，会对银行存款存在客观冲击；二则资产高净值人群为规避银行破产带给存款兑付麻烦，也有可能选择多家银行分散存款；尤其发达城市客户金融知识普及程度高，理财等金融意识较强，有自主选择金融机构的意识，存款搬家在所难免。

但笔者认为，经济发达地区银行和资产高净值人群也不必过分担忧。因为，即便储户在一家银行机构存款超过50万元保险额度，这家银行机构出问题后也不意味着超过50万元存款都没了；如果该机构被兼并收购，客户所有存款仍是全部安全的；最坏结果，如果该机构破产，则银行机构破产清算的残值还可以部分补偿客户损失。而且，监管当局监管机制不完善，监管技术日益成熟，监管能力不断提高，能防微杜渐，把各类风险消灭在萌芽状态，银行业安全稳定更有保障，广大储户更不必为此惊慌失措。

但同时，我们应看到，存款保险制度出台引发存款搬家并非坏事。首先，它可打破大银行垄断储蓄存款局面，使存款在大中小银行之间合理流动和分配，尤其有可能引发发达地区资金向经济不发达地区流动，更利扭转过去资金从农村流向城镇、从小城市流向大城市的趋势，对经济落后地区无疑是一个利好消息，使经济欠发达地区获得更多资金话语权，加速落后地区经济发展，缩小地区之间经济发展差距。而且，存款合理流动，对促进中小银行经营发展和提高风险能力起到了一定促进作用，有利于银行业整体服务水平和竞争能力提升，更利于优化银行业经营生态，提高我国银行业整体抗风险能力。