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可是大家知道吗？央行每次调的lpr利率是两种，一种是一年期的lpr，一种是5年及以上的lpr。五年及以上的lpr跟我们的房贷直接挂钩，所以央行最近一次下调了5个基点，虽然调的很低，但是好歹我们房贷可以少还一点钱。而另外1个一年期的lpr利率它跟我们房贷利率是不挂钩的，但是也可以指导我们日常的经济生活。为什么？因为我们的民间借贷利率今天是跟lpr直接挂钩的。什么是民间借贷？很好理解，就是我们跟亲戚朋友或者跟一些陌生人借款利率定多少合适，央行是有着明确指导的。
大概在几年之前，央行对于民间借贷利率有一个指导红线，是年化24%和年化36%。当时央行的规定是民间借贷的利率最高不得超过24%，如果在以往超过了24%，但是没有超过36%，如果双方同意，那就民不举官不究，但是如果超过了36%，超过部分应当认定为已经归还的本金。
当时央行的规定出台之后，民间借贷利率的最高上限就是24%了，任何超过24%的借贷合同人民法院都是不予认定的。24%月化2%利率可不算低，但毕竟前几年我们身处于一个高利率环境之下，这两年市场利率都在不断的下调，所以大概在前年央行重新出台了民间借贷利率的上限4倍lpr，因为lpr利率是经常会调整的，所以央行把民间借贷利率的上限划定为4倍lpr。当时一年期的LPR率是3.85%，所以从那个时候开始，民间借贷利率的最高上限就只有15.4%。
从24%降到15.4%，这可降了接近10个百分点啊，因此这两年您如果跟别人借钱了的话，你可以去翻翻合同，超过4倍lpr利率理论上讲的是不合法的，你是不需要支付这么高利息的。自打上次央行公布了lpr利率之后，大概利率维持了快两年的时间，一直到去年年底和今年年初，央行两次调低了一年期的lpr利率，现在已经从3.85调到3.7了，那么自然民间借贷的上限4倍lpr利率也从15.4%被调低到了14.8%。所以如果您真是以前跟别人借过钱，签过合同甚至此前你就是按照4倍lpr顶格签的话，那么这或多或少也是个好消息，根据央行的规定，你未来可以少还一些利息了，因为咱们现在民间借贷利率的上限已经被调整到14.8%了，甚至未来还会再进一步的下调。
那么当然如果借给你钱的人他不同意，你可以跟他协商，你可以拿出央行的文件跟他看看，如果他不同意的话，到法院打官司说实话法院也不会保护它超过4倍lpr的利率的。14.8%利率说实话已经不算高了，为什么？在我们日常生活中有很多人实际的借款利率是远高于这个数字的。举个最简单的例子，使用信用卡的朋友们都知道，信用卡如果你跟他预借现金的话，很多银行规定是日息万分之5的，借1万块钱一天要还5块钱的，那么全年365天算下来，这个数字是高于18%的。
所以就有人问了，你看央行明确规定借贷利率不得超过4倍lpr14.8，为什么银行的信用卡要收到18%这么高？这是有原因的，因为央行有明确规定，4倍lpr指的是民间借贷，什么叫民间借贷？自然人和自然人之间的借款，自然人和公司之间的借款，公司和公司之间的借款这些都是民间借贷，民间借贷的利率上限就是4倍lpr。但是在我们日常经济生活中还有一种机构叫做金融机构，由人民银行银监会发牌照的，比如说银行、典当行、小贷公司、保理公司、融资租赁公司，这些机构是持牌经营的合法合规的金融机构，他们的借款不受民间借贷利率上限的规范。所以银行可以一年收你18%的利息。
因此这告诉我们所有的消费者，以后你要借贷的时候一定要问清楚你这个利息。以往民间高利贷横行的时候，很多民间借贷的利率是非常高的，是比银行同期贷款利息还要高好几倍的，可是现在我们已经有了明确的规范了，民间借贷的利率的上限是应当低于金融机构的。
那么反过来讲，我们这个社会中也有很多假冒伪劣的金融机构，比如说过往几年我们见到过各种各样的套路贷、裸条贷，其中很多所谓的网上借贷平台你去查一查他的资质，他都是没有拿到合法牌照的金融机构，他们根本就不是拥有合法牌照的金融机构，他们就是普普通通的公司，所以这些公司如果借款给你，他就要受4倍lpr利率上限的指导，他的借款利息就不可以超过14.8%。
所以如果你真的是不幸跟一些不正规的公司借了钱了，甚至有的时候签的利息高达百分之几十甚至百分之百，当人家跟你催债的时候你完全可以义正辞严的告诉他，你就是非法的高利贷，你欢迎他到法院去起诉你，法院绝对不会保护他的高利息的。
而另一方面以往我们也跟大家讲过，为了规范各种各样的借贷行为，央行早就有规定，所有金融机构在推销你的借贷产品的时候，你必须明确的告诉用户你的借款的实际年化利率是多少。为什么？有很多机构真是绞尽脑汁在推销他的产品，在他们的口中好像你借这个钱利息是非常非常低的，甚至有人跟你说免息，真免息吗？不是的，利息是免了，收你高额手续费。但是央行明确规定，甭管是利息还是手续费还是各种各样中间环节的收费，通通算利息，而且这些你必须打个包计算一下年化利率到底是多少。
今天大家可以到一些比较正规的借款平台去看，上面打的都很清楚，真的有很多借款都写着年化利率16%、18%，这个时候你就可以算一笔账了，你感觉一下这样一个利率合不合适，是不是如果有可能的话跟身边人借一点利息能更低呢？
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