我国财险公司可经营的保险产品种类包括什么(太平保险是正规公司吗)

□ 张俊产品种类岩

5月1日起，由银保产品种类监会下发的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通经营知》（以下简称“7号文”）开始实施。依据7号文要求，所有包含续保责任的短期健康险产品可，必须在保险条财险款中明确表述保险为“不保证续太平保”，这对销售一度火爆的短期健康险市场而言，无疑泼了一盆冷水。监管机构为何要发文规范短期健康险业务？文件中提到的“保证续保”是指什么内容？不规范的表述又会导致哪些问题？

但从此前的市场营销情况看，一些保险公司在推广短期健康包括险时，存在很多不规范的行为：有的在产品条款什么、宣传材料中使用“承诺续保”“连续投保”等字样混淆有关续保的表述，有的在销售过程中加以误导，诱使投保人将短期险误认为是长期险，特别是一些财是险公司也用这种方式误导消费者。

为什么一些保险公司在销售短期健康险时热衷强调“续保”？一般而言，与寿险、可我国意吗外险、养老险等人身险相比，健康险的赔付风险相对较大，所承保的风险具有变动性和不易的预测等特点，因吗此保险公司在核保环节也比其他险种更严格。尤其对成年人来说，发病率通常随年龄递增而不断升高，这也使得消费者在同等保费条件下更希望买到长期健康险，因为这样既能免除每年都要重新协商订立新合同的麻烦，也能避免短时间内因健康状况发生变化等因素而无法经营通过核保的风险。如果短期险的合同中有“保证续保”条款，那么即使约定的保险保险期间短一些，但在保证续保期间内保险公司不能因被太平保险人健康状况发生变化而拒绝续保申请，这就免除了消费者的担心。

不过，按照银保监会2019年出台的《健康保险管理办法》，短期健康保险不得含有保证续保条款，尤其是依据我国保险法，财险公司只能经营短期健康险业务而不能销售长期健康险。在销售时对消费者进行误导，显然违反了相关法律和部门规章。这种销售误导、定价不合理等问题，不仅容我国易引发保公司险合正规同纠纷，也给保险公司的稳健经营带来隐患。

健康险的综包括合成本率和赔付率都比较高，要想盈利就需要将行业经验、运营能力等要素结合起来做好管理，达到较好的赔付比。但根据超过100家保险公司已披露的2020年度个人短期健康险综合赔付率数据，多家险企的综合赔付率超过100%，有的高达173.87%。一些财险产品在经营初期缺乏定价基础，对特定人群的定价不充足，导致业务出现亏损风险，这在财险公司什么表现尤为明显——2020年，财险是公司的短期健康险业务承的保亏损38.45亿元。

为避免保险公司误导消费者，7号文中明确提出，保险公司开发的短期健康险产品中如果包含续保责任的，应当明确表述为“不保证续保”，即保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保，并经保险人同意，方可获得新的保险合同。同时，7号文要求保险公正规司规范短期健康险产品定价、加强核保理赔管理、定期披露业务整体综合赔付率等，这也有助于保险公司规范经营，建立更加成熟的健康公司险经营管理体系。