说起养老社区，泰康人寿是国内第一家推出终身寿险与年金险可对接养老社区的保险公司，泰康人寿的养老社区主打高端市场，配套设施比较完善，发展比较成熟。

但是获得泰康人寿养老社区的门槛较高，总保费至少要200万才能对接，所以很多人只能望而却步。

随后，不断有保险公司涉足养老社区领域，并且降低了获得养老社区资格的门槛，比较常见的是总保费100万就可以对接。

如果是10年的缴费期，每年的保费是10万，相信会有更多的人群有这个实力，不仅能实现储蓄的规划，同样能给未来养老生活多一个更好的选择。

然而光大永明人寿在养老社区的入局，再次降低养老社区的准入门槛，总保费只要30万，就可以对接养老社区，这个门槛可以说非常低。

光大永明人寿没听过？没关系，是央企光大集团控股的中外合资保险公司，下文有详细介绍。

光大永明人寿旗下可以对接养老社区的产品有几款，其中一款是光明至尊，一款增额终身寿全称是光大永明光明至尊终身寿险。

产品责任

光明至尊的有效保额增速是3.8%，除了基础的身故与全残保障，扩展了航空意外额外赔付对应年度有效保额的责任。

缴费期的选择比较丰富，最长支持20年缴，可有效降低期缴的保费压力；期缴保费的门槛也比较低，5000元起投。

基本保额的变更上，支持减保、减额交清；同时支持设置第二投保人与隔代投保。

身故保障

光明至尊除了常规的身故与全残责任，还附赠了航空意外身故/全残额外赔付对应的年度有效保额。

光明至尊的初始基本保额比较高，并且每年以3.8%的复利速度增长，因为光明至尊没有航空意外/全残的额外赔付限额，所以航空意外身故/全残，赔偿金基本是其他原因身故/全残的2倍。

有的增额终身寿在附赠有航空意外身故/全残的额外赔付的情况下，额外赔偿金不得超过2000万。

收益性

增额终身寿险，除了有身故/全残的保障，更重要是看中其现金价值的增长。现金价值的增长，可以实现长期储蓄、教育金、婚嫁金、创业金、养老金等实用性的规划。

光明至尊的缴费期选择比较灵活，支持趸交、3年、5年、10年、20年的缴费期。接下来会分别计算出不同缴费期的现金价值增速、内部收益率IRR等。

以下数据的计算统一为30岁，男性。

现金价值超过已交保费，以及超过2倍已交保费的时间：

不同缴费期的内部收益率IRR：

不同缴费期的现金价值：

综合三个表格，光明至尊的内部收益率IRR在3.3%左右，最高值接近3.4%，前期现金价值的增速较慢，后期增速稳定在3.5%，整体收益在增额终身寿里的中等水平。

趸交与3年期的缴费期，前期现金价值较高，现金价值回归较快，而5年、10年、20年交的缴费期，前期现金价值较低，现金价值回归也较慢。

现金价值回归后，到2倍已交保费之前，现金价值增速略显“疲惫”，导致后期现金价值增速就算稳定在3.5%，也显得后劲不足。

中短期的储蓄规划，可选择趸交与3年缴费期，前期现金价值高，表现比较稳定；中长期的储蓄规划，可选择5年与20年缴费期，后期现金价值的内部收益率接近3.4%。

保全规则

减保：

犹豫期后，即可申请减保，一天限一次减保，且减保后的合同基本保额不得低于最低限额4000元。

减额交清：

缴费期内，都可以申请减额交清，减额交清后，合同基本保险金额不得低于申请减额交清时我们规定的最低限额。

减额交清的意义在于防止后期交不起保费导致保单失效，导致已交保费有损失。

可设置第二投保人：

设置第二投保人的好处在于，当投保人不幸身故，第二投保人可以直接申请成为正式的投保人，无须提供公证书、以及所有法定继承人或遗嘱继承人共同签署的同意变更投保人声明书等文件，简化的变更手续，规避保单分割风险。

比如妈妈做投保人，给儿子投保万年禧，爸爸作为第二投保人。

隔代投保：

支持直系亲属隔代投保，比如爷爷奶奶给孙子投保，但是需要经过被保险人的父母或者监护人书面同意。

增值服务

对接保险金信托：

当保额达到500万，即可对接光大“光裕臻传”保险金信托计划，将资产有序传承给子女，避免纠纷，保证子女未来的生活品质，但目前仅开放线下渠道购买光明至尊可对接保险金信托。

保险金信托有风险隔离（债务、企业经营、婚姻、债务等）、灵活性、个性化的分配，有效传承，防止侵害、受益人挥霍、实现保险资产保全的延续，信托资产的有效配置等众多实用性功能。

比如香港的“船王”的孙子许晋亨与孙媳妇李嘉欣，就是通过家族信托基金，每个月领取200万的生活费，但是家族信托基金的门槛较高，而保险金信托的门槛低，也能实现同样的功能。

对接养老社区：

养老社区项目有三个计划，计划A是总保费达100万，可同时获得长居权与旅居权；计划B是总保费达30万，可以获得旅居权；计划C是总保费达70万，可以获得长居权。

因为光明至尊支持20年的缴费期，所以期缴5万即可达到计划A的标准，期缴1.5万即可达到计划B的标准，期缴3.5万即可达到计划C的标准，这个门槛非常低。

光大养老在依托其股东光大集团（央企）的强大实力下，是目前在全国布局最多养老社区的公司。遍布京津冀、长三角、粤港澳大湾区、西南、东南、西北、海南自贸区等重要城市，未来覆盖的区域会越来越多。

产品的优势与不足

优势：

1、缴费期灵活，最长缴费期支持20年

2、终身锁定利率，有效保额的递增速度是3.8%，现金价值的IRR后期稳定在3.3%-3.4%之间，收益在增额终身寿中属于中等水平

3、现金价值高，支持减保、减额交清、现金价值贷款等实用性的功能，灵活性高，其中减额交清写进合同

4、趸交与3年缴费期的前期现金价值较高，现金价值回归较快。

5、支持设置第二投保人，隔代投保

6、可享有增值服务，如可对接养老社区，可对接保险金信托等，其中养老社区对接门槛低，受众人群更广，并且养老社区在全国布局地区多，给获得入住权的消费者更多的选择。

不足：

1、10年与20年缴费的前期现价较低，回归速度慢

2、现金价值回归后，到2倍已交保费之前，现金价值增速略显“疲惫”，导致后期现金价值增速就算稳定在3.5%，也显得后劲不足，使得光明至尊整体收益没有位于第一梯队，而属于中等水平。

3、虽然支持减保，但是没有明确写进合同，属于运营规则

公司简介

光大永明人寿保险有限公司成立于2002年4月，由中国光大集团和加拿大永明金融集团联合组建，为了实现更快的发展，2010年7月，经中国保监会批准，光大永明人寿引进战略股东，现有股东包括中国光大集团（50%）、加拿大永明金融集团 （24.99%）、中兵投资管理有限责任公司（12.505%）和鞍山钢铁集团公司 （12.505%），成为中国光大集团控股的国有保险企业。目前，光大永明人寿的注册资本金为54亿元人民币，资本实力位于国内寿险公司前列。

股东介绍

中国光大集团：是中央管理的国有重要骨干企业，创办于1983年，现已发展成为以经营银行、证券、保险、资产管理、期货、金融租赁、实业等业务为主的全牌照大型金融控股集团。中国光大集团在境内的主要企业有中国光大银行、光大证券、光大永明人寿等金融机构，以及中国光大实业（集团）公司、中国光大投资管理公司、上海光大会展中心等实业企业；集团位列世界500强，员工总数超过10万人。

加拿大永明金融集团：创建于1865年，是全球最大的金融服务公司之一，为个人和团体提供多样化的保障和财富累积的产品与服务。目前，永明金融及其伙伴已发展到世界各大市场，包括加拿大、美国、英国、爱尔兰、香港、菲律宾、日本、印度尼西亚、印度、中国、越南和百慕大等地。自1998年起，永明金融连续多年位列世界500强。

经营情况

成立时间：2002年

注册资本：54亿元

最新偿付能力：233.58%（2021年一季度）

2020年度原保费规模排行：第35名

凹凸说

光明至尊在现金价值增长上没有显得特别惊艳，内部收益率IRR在后期稳定3.3%-3.4%之间，位于增额终身险里的中等水平。

但是除了不能加保，增额终身寿应该有的功能，在光明至尊身上都能实现，比如减保、减额交清、可设置第二投保人、可隔代投保等实用性的功能。

而光明至尊一个非常大的优势是对接养老社区的门槛非常低，总保费只要达30万即可获得入住资格，很惊喜！并且光大养老社区在全国的布局非常多，基本上在重要的城市都要覆盖，未来在依托光大集团的资源下，相信会越来越多。门槛低、布局机构多两者结合起来，完美！

虽然养老社区在目前来说，很多人认为并不是刚需，但是随着老龄化的推进，也许会成为刚需，就算不是刚需，也可当做给自己未来的养老生活一个更加优质的选择。

光明至尊在收益上的表现上，比较中规中矩，但是如果想获得一个养老社区入住资格，可以考虑。