保单中的身故受益人，就是当被保险人去世后，领取保险理赔金的人。投保时，会有填写受益人的项目。

有人嫌麻烦，想选择“法定受益人”；也有人说，指定受益人，不也就是指定配偶、子女、父母吗，大家都是一家人，而且关系和睦，还有必要指定吗？娜姐强烈建议明确指定具体受益人。

一、填写受益人的三种选择

受益人一栏有三种选择，你认为哪种最有利于保护家人利益？

01指定具体受益人

比如孩子、老公、爸妈。没有人数限制，同时选择一个人或多个人都可以，约定受益比例即可。被保险人去世后，保险受益金按照受益比例在具体受益人之间分配。

02 指定法定受益人

直接选择“法定受益人”，而不填写具体某人。选择“法定受益人”也是指定了受益人，是指定了法定继承人作为受益人，将来受益金会由法定继承人平均分配。

《保险法》司法解释（三）第九条：受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人。

03 未指定受益人

包括两种情况：空白不填、受益人无效。

空白不填就是投保时没有填写具体受益人，也没有选择“法定受益人”。

现在保险实务中，受益人一栏空白，保险公司一般不接受，纸质投保单保险公司会退回，电子投保单系统会提示必须填写，所以空白不填的可能性不大。这就在很大程度上帮助客户规避了「保险金作为遗产处理」的风险。

但还有另一种就是受益人无效。比如受益人先于被保险人死亡，或者指定配偶作为受益人，但被保险人死亡时已经离婚，处于单身状态。

按照我国《保险法》第四十二条，没有指定受益人，保险金作为被保险人的遗产分配。

《保险法》第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务:

（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。

《保险法》司法解释（三）：约定的受益人包括姓名和身份关系，保险事故发生时身份关系发生变化的，认定为未指定受益人。

1、2都属于指定了受益人，3是没有指定受益人，这三种做法，1>2>3。在指定具体受益人还是法定受益人两种选择中，娜姐一般都建议客户尽量指定明确的受益人。

二、为什么一定要指定受益人？

01 指定受益人，才能实现债务隔离

常说保险有“债务隔离”功能，受益金无需偿还被保险人生前所借债务。这需要指定了受益人，才能发挥作用。否则受益金属于被保险人遗产，遗产首先要清偿被继承人生前的债务及税款，然后才能继承。

罗琳2015年5月因交通事故意外死亡，她生前向太平洋人寿投保意外险，可赔偿110万元身故保险金。但罗琳去世时，尚欠刘某17.3万元。刘某将罗琳的女儿告上法庭，要求罗琳女儿以领取的保险金偿还母亲生前债务。

法院驳回了刘某请求。因为罗琳的意外险中选择了“法定受益人”，罗琳女儿作为罗琳唯一的法定继承人，是保单的益人，其领取的受益金不属于遗产，不需要清偿被保险人生前债务及税务，刘某无权要求罗琳的女儿以保险金偿还母亲的借款。

案例来源：中国裁判文书网，《刘某、陈某被继承人债务清偿纠纷二审民事判决书》（2018）黔23民终1001号

罗琳在保单中选择了“法定受益人”，其保险理赔金虽然和遗产的分配原则一样——都是给法定继承人，但其性质并不是遗产，不需要清偿生前债务及税务，而是属于受益人的专属财产。

如果罗琳在保单中未指定任何受益人，也未选择“法定受益人”，那保险受益金就属于遗产，需要清偿其欠刘某的债务。

张辉于2019年8月意外死亡，他生前投保了信泰意外伤害保险84万元保额。张辉去世后，他的母亲领取了保险金。

但张辉去世时，还欠陈芳65万余元，加上利息共计100余万元。陈芳将张辉的母亲告上法庭，要求张辉母亲以领取的80余万元保险金偿还儿子生前债务。

法院支持陈芳的请求，因为张辉的意外伤害保险虽然指定了前妻作为受益人，但他死亡之前已和前妻离婚，死亡时没有配偶，所以按照没有指定受益人处理，保险理赔金作为遗产，应该先清偿被保险人生前债务。

案例来源：中国裁判文书网，《陈维芳、张翼翔民间借贷纠纷二审民事判决书》（2020）豫03民终5078号

如果张辉在保单上指定了有效受益人，比如指定自己儿子作为受益人，那么这笔财产就不作为遗产继承，而是作为保险受益金，不需要清偿张辉生前的债务。

虽然现在我们投保时，保险公司不接受保险受益人一栏空白的情况，但也要注意，如果被保险人死亡时，受益人与被保险人之间的法律关系已经解除（比如离婚），受益人就丧失了受益权，相当于没有指定受益人。

所以如果发生变化，要记得及时变更受益人，或是在投保时指定第二顺位受益人。

02 指定具体受益人，保护特定亲人利益

指定具体的受益人，理赔金就属于具体受益人的专属财产，与其他法定继承人无关。

曾经有一位同业，给我讲了他的故事。十多年前，他在北京考研时，突然接到母亲因病离世的消息，回到老家奔丧，却发现母亲多年奋斗积累的资产，已归于父亲名下。

从此他就像断了线的风筝，独自飘在北京，好像户口本上从来没有他这个人一样。

这个23岁的小伙子，身上只有3000元——母亲生前每个月给他打一次生活费。母亲留给他的，还有一份10万元保额的寿险——那是母亲为了支持朋友而买的人情单，那位做保险的朋友，当时帮母亲填写保单时，在受益人一栏填写了孩子的名字。

如果母亲当时没指定他作为受益人，而是选择“法定受益人”，10万元理赔金就会在母亲的法定继承人（配偶、子女、父母）中平均分配。

如果连“法定受益人”都没选，受益人一行空白，那么就作为母亲的遗产处理，由母亲的法定继承人（配偶、子女、父母）继承。

无论是“法定受益人”，还是按照法定继承，都不是母亲的本意，都起不到保护儿子利益的作用。

“如果不是受益人写了我的名字，我连这10万都见不到。”他说，有了这10万，他不害怕了，他去找了一份工作，后来成为一名保险培训师。结婚时，他用当年的10万元受益金买了年金保险，受益人是他老婆。

03 指定具体受益人，理赔手续更简单

如果指定了具体受益人，那么申请理赔时，只要出具具体受益人的身份证件，就可以拿到理赔金。

▲截取自某保险条款

如果选择“法定受益人”，保险公司需要先核实法定受益人的数量和身份。一般由被保险人生前所在的单位或街道出具亲属关系证明。

比如某单位为法定继承人出具的亲属关系证明：

兹有我辖区居民姜某，身份证号XX，于2018年11月14日因交通意外溺水身故，依据《中华人民共和国继承法》第十条之规定，其第一顺序法定继承人情况如下：

父亲姜东海，生存状况已故；母亲袁凤英，生存状况已故；配偶孙某，生存状况健康，子女姜甲、姜乙、姜丙，生存状况均健康。

以上共4位法定继承人，各法定继承人身份信息情况属实，无任何遗漏，特此证明。

如果受益人一栏空白未指定，则保险金按照遗产处理，需要先做继承权公证。公证处会要求出具法定继承人证明文件，同时全体法定继承人到场签字才行。理赔过程会麻烦的多。

总结：保险受益人一栏一定不能空白，选择“法定受益人”，也算是指定了受益人，保险理赔金属于受益金，不是遗产；最好是指定具体的受益人，并约定好每一位受益人的受益比例。

三、如何正确指定受益人

01 可以指定谁为受益人？

《保险法》并没有规定不能指定谁作为受益人，只是规定雇主为员工购买人身保险时，只能指定被保险人近亲属作为受益人。所以理论上来讲，我们个人投保时，指定谁作为受益人都是可以的。

但在实务中，保险公司为了规避风险，会要求指定第一顺序法定继承人为受益人，只能是父母、子女以及配偶。

部分保险公司接受指定兄弟姐妹、侄子侄女等非直系亲属，但手续相对复杂，需要投保人、被保险人、受益人到柜台现场办理。

除了自然人，还可以指定机构作为受益人，比如慈善机构，或者信托公司。具体实务中要看保险公司规定，目前不少保险公司的寿险、年金险保单可以对接信托，其实质就是允许把受益人指定为信托公司，将来理赔金由信托公司打理、分配。

大部分客户都会把受益人指定为配偶、子女、父母中的一人或多人。

02 指定受益人后，还可以变更吗？

指定受益人后，可以随时变更，做保全即可。特别要注意，如果指定的受益人去世，或者法律关系发生变化，比如离婚，要及时更改受益人，否则，如果没有其他受益人，保险受益金可能按照遗产处理。

03 如何约定受益比例？

按照个人意愿即可。比如娜姐客户通常选择的几种情况：

1、单身客户：指定父母作为受益人，受益比例各50%； 2、已婚客户：指定老婆作为受益人，受益比例100%； 3、有娃客户：指定孩子作为受益人，受益比例100%； 4、有娃客户：指定孩子和母亲两位受益人，受益比例各50%；

还可以约定受益顺序，比如某位客户指定母亲为第一顺位受益人，孩子为第二顺位受益人；当母亲在世时，由母亲领取受益金；若母亲不在世了，由孩子领取受益金。

也有客户问娜姐，如果指定了两个受益人，各50%受益比例，其中一个受益人去世了，受益金如何分配？这种情况，由剩下的一名受益人领取100%的受益金。