农商银行开户要存钱吗(农业银行开户不存钱可以吗)

“出事了出事了！咱家的钱不见了！”

一声歇斯底里的哀嚎打破了夜的寂静，山西省清徐县的丁阿姨不敢相信眼前的一切——手机银行APP上清清楚楚地显示着：“您的余额为0”。

丁阿姨干了一辈子小买卖，每日起早贪黑辛勤劳作才算攒下一千多万元的家产。在远房亲戚的介绍下，她在2019年将总计1243万元存入清徐农商行。亲戚打着包票保证能让丁阿姨“钱生钱”、“一本万利”，现在为何一分钱都没有剩下？

（丁阿姨的汇款单）

“妈你别太担心了，说不定是系统故障咧！咱明天亲自到银行一问不就知道了？”

丁阿姨的儿子小黄极力安慰将近癫狂的母亲，可他的内心又何尝不是乱作一团？母亲深夜查询账户余额，就是因为自己要购置婚房，如果钱真的不见了他这桩婚事也算是要完蛋了。

第二天一大早，小黄开车带着丁阿姨赶往离家最近的农商行，两人失魂落魄地蹲在银行门口等待开门。随着几位西装革履的职员步入大堂，丁阿姨发疯般冲到办理柜台前，嘴里反复念叨着：

“看看我的钱……看看我的钱……”

办理员礼貌地要求丁阿姨出示银行卡、身份证，随后调出该卡的余额信息以及近半年来的全部流水记录。“阿姨您好，目前咱的卡上余额是零……”

话音未落，丁阿姨爆发出一声刺耳的尖叫，整个银行大厅刹那间鸦雀无声，所有人的目光都向这边聚焦过来。

“不可能……不可能！我上个月才存进去五百万，之前也存了七百多万，你凭什么说我账户余额是零？”

彻夜未眠的丁阿姨面色铁青，边咆哮着，无助的泪水止不住顺着脸颊往下掉。大家以为这是一个疯女人，鄙夷、漠然的眼神接踵而至。

办理员被丁阿姨的疯狂举动吓得不知所措，但她还是尽职尽责地解释这张银行卡近来发生的全部交易：

“阿姨您先别激动……系统显示，咱这张卡在4月的3号和4号分别存入300万元和200万元，但也是在当天，这两笔钱又都被转走了……”

在一旁呆若木鸡的小黄突然发声：

“之前我妈存进来那七百多万呢？是什么时候被转走的？”

办理员心知这两位客户是遇到了大麻烦，她竭力滑动鼠标搜寻小黄口中提到的这笔存款，可一直翻到这张银行卡建户都没有找到相关的交易记录。

也许是迟迟没有收到回复令小黄有些不耐烦，他用和母亲一样的口吻咆哮道：

“我问你我们那七百多万哪去了？”

办理员委屈地说：

“压根就没找到您存七百万的存款记录啊……”

丁阿姨听到这番话后在手提包里猛刨些什么，直到把两张皱皱巴巴的回执单递进柜台。

丁阿姨和小黄巨大的动静引来了大堂经理，他和眼噙泪水的年轻办理员一起查看那两张陈旧的回执单。片刻之后，大堂经理面色凝重地告知他们：

“很遗憾地告诉您，这些所谓存款743万元的回执单可以确定是人为伪造的，它的公章、单号都不符合我们银行的制式。”

一屁股瘫坐在地上，丁阿姨和小黄这才如梦方醒：上个月存进农商行的500万元被人有预谋地盗取，更早之前的743万元甚至压根就没有存进银行。几个月来发生的一切宛如一个精心编织的陷阱，而罪魁祸首就是那个自称在农商行上班、丁阿姨无比信任的远房亲戚王某。

小黄向大堂经理打听王某的消息，得到的回复是：

“王某确实在本行任职，但是月初申请了长期休假，据说是要去外国旅游。”

心如死灰的丁阿姨不抱希望地拨打了王某的电话，号码备注一栏赫然写着“小王”的亲密字样，听筒传来的“您所拨打的号码已关机”无比讽刺。

几个月以来，小黄一直劝母亲别和那个王某走得太近，免得辛辛苦苦赚来的血汗钱遭遇不测。丁阿姨偏不信这个邪，直到撞了南墙方才知道回头。她做了一辈子生意才攒下这点家产，不曾想竟一夜之间化为乌有，哭成泪人的她瘫倒在儿子怀里，还是大堂经理为她拨打了报警电话……

• 骗局：温水煮青蛙式的欺诈

“阿姨您先放心，我们一定会全力找到王某的下落。”

经侦警察的一番话给了丁阿姨莫大的慰藉，她接过对方递来的茶水猛喝一口，干裂的嘴唇总算稍微滋润了些。记录员问她是否可以开始回忆事情的全部经过，通身僵硬的丁阿姨缓缓点了点头。

今年65岁的丁阿姨一直和老伴从事食品生意，他们出身农村，又没上过什么学，全靠一股不服输的韧劲打拼下这份家产。在2016年之前，丁阿姨的财产全部以定期形式存在国营银行中，每年只取出利息作为全家的生活费。

这场漫长的噩梦开始于2016年底，家族中一个远房亲戚王某突然联系到丁阿姨。按照惯性思维，丁阿姨以为又是一个想借钱的，因此起初对王某只是爱答不理的态度。没想到王某非但丝毫不提借钱的事，反倒五次三番登门拜访，陪她聊天解闷、消遣时光。

丁阿姨对王某逐渐产生了坚固的信任，当后者提出她在银行上班时，丁阿姨竟主动将家底如实相告：

“我在某某国营银行存了一千多万，稳定是稳定，就是每年的利息有点少，小王你看看有没有什么门路让我多赚点利息？”

王某日思夜想的这一天终于到来了，她强忍住内心的喜悦，故作镇定地为丁阿姨讲解银行的各种理财产品、存款活动，话语中并没有流露出太多为自己招揽业务的意思。这种态度进一步加深了丁阿姨对她的信任，在她心里小王就是一个孝敬老人、为人着想的好孩子。

从王某口中，丁阿姨逐渐了解到银行理财产品的具体模式。同样是把钱交给银行，买理财产品的年收益率居然能比定期存款高好几个百分点，一千万的本金投进去就意味着每年能多赚好几十万，这让她不免有些心动。

此时的丁阿姨求财心切，但还未丧失最后的理智。她让儿子咨询了好几家银行的理财产品，经过综合对比后发现，王某任职的农商行所提供的理财产品利率名列前茅。本着送顺水人情的想法，丁阿姨主动联系王某，表示愿意购买一批她所在银行的理财产品。

2017年1月，丁阿姨从存款中取出400万元，在王某的指引下购买了清徐农商行的某款理财产品。当时丁阿姨本想再多买些，结果遭到了王某的“好言相劝”。王某称，自己本期工作业务的额度上限是400万元，丁阿姨的好心之举已然帮了她的大忙。

此外，王某还耐心地为丁阿姨讲解“投资需谨慎”、“鸡蛋不要放在同一个篮子里”等道理，让她先就买这几百万试试水，过一段时间觉得收益不错了再继续跟投。丁阿姨无比坚信小王是个善良的好人，她更相信自己手里的一千多万元能在小王的帮助下钱生钱、利滚利。

“那您是什么时候发觉到王某的可疑呢？”

警察的问话打断了丁阿姨的思绪，她长叹一口气，竭力思索了一段时间，然后缓缓道：

“大概是到了2017年底吧，我多次向王某索要理财的凭据，但她一直以理财未赎回为由向后拖延。”

2017年11月，在丁阿姨的屡次催促下，王某不得不做出某些让步。她交付给丁阿姨十几万元现金，声称这是她投入的400万元理财所产生的年度收益。握着厚厚的钞票，丁阿姨心中的疑虑不安瞬间消散到九霄云外。

借着这股热乎劲，王某又诱导丁阿姨购买了100万元的理财产品。当时这一举动遭到老伴、儿子在内所有家人的一致反对，但王某这种温水煮青蛙式的手段令丁阿姨深陷其中。她掌握着全家的财政大权，家人们的反对根本无法扭转她的决心。

随后整个2018年，丁阿姨都未能收到任何一笔利息或一张凭据，王某倒是电话联系得上，但说什么也不肯再与她线下见面。每当丁阿姨流露出焦虑的情绪，王某总有一套滴水不漏的话术劝她安心，给出的理由无非是“股市套牢”等丁阿姨听不懂的专业术语。

经过一年的漫长煎熬，丁阿姨在家人的劝诫下一度想报警寻求帮助，然而正是在这个关键的时间节点，王某竟带着钱悄然出现了。丁阿姨的卡上被转进543万元，王某得意洋洋地告诉她：

“理财产品大红，两年时间赚了四十多万！”

丁阿姨委派儿子小黄到银行查询卡上余额，结果证实这543万元千真万确地存在账户里。自此，丁阿姨心中最后一道防线完全崩塌，她对王某已经进一步上升为无条件的信任。当王某再次哭诉工作业务繁重时，丁阿姨主动跳入圈套，表示愿意再帮她一把。

“王某说，如果帮她完成700万元的定期存款任务，她就能升官成主任，以后给我办业务就更方便。”

说到这里，丁阿姨的神色满是懊恼。她心里明白，如果此时悬崖勒马、取出543万元走人，那该是一个多么圆满的结局！可人们总是被内心深处的无尽贪欲所击败。

丁阿姨不仅没有及时取出卡上的543万元，还按照王某的指示将之全部转入另一个指定账户。仅仅几天后，她又从生意上挪出200万元转入该账户。至此，丁阿姨的743万元血汗钱完全掉入陷阱，王某经过一番操作使其变为自己的私人财产。

“这么大一笔钱，您就一点不担心被骗吗？”警方打断丁阿姨的回忆，问了她一个直击灵魂的问题。丁阿姨用手帕擦擦眼泪，后悔道：

“怎么可能不担心哇？但我是在农商行里办的转账业务，心想这里到处是监控，总不至于上当受骗，谁知道……”

令丁阿姨打消疑虑的不仅是银行带给她的安全感，还有王某及时提供的两张假收据。收据上清清楚楚地记载着存款金额、时间以及丁阿姨的姓名，右下角加盖的那枚公章更是极具权威性。只不过此时的丁阿姨如何也想不到，两张收据都是王某精心伪造的赝品。

• 判决：受害人承担80%的责任

存入743万元仅仅过去一个月，丁阿姨又接连收到王某的几通求情电话，这次王某的胃口进一步膨胀到惊人的2000万元。丁阿姨表示自己拿不出那么多钱，但可以说服朋友们一起帮忙。

2019年4月3日、4日，丁阿姨又向王某提供的账户分别转入300万元、200万元。与此同时，几位生意上的朋友在丁阿姨的鼓动下纷纷转入几十万到几百万不等的金额。她们听说丁阿姨只是动动手指就能赚到40多万，巨大的诱惑使她们的理智变得不堪一击。

短短两个月时间，丁阿姨就被骗走惊人的1243万元，这几乎是他们家全部的可流动资金。更耐人寻味的是，直到亲眼看到卡里一分钱都不剩时，她才幡然醒悟自己是在蒙受欺骗。

丁阿姨将三年来如何步入圈套的经历全盘托出，负责记录的警察们无不深感触目惊心。他们使尽浑身解数安慰丁阿姨，可对一个眨眼间败光全部家产的老年人来说，没有什么言语能弥补这记惨烈的创伤。

根据丁阿姨提供的信息，清徐县经侦支队立刻着手办理此案。他们传唤了农商行的负责人进一步了解情况，同时申请批捕犯罪嫌疑人王某。盗用千万巨款的王某此时正在择机出逃国外，兵贵神速的警方及时将之抓捕归案。

听说王某被捕，丁阿姨带着老伴、儿子赶赴公安局索要被盗资金，然而那笔钱经过王某的连夜转移早已下落不明，警方还在全力追寻当中。聘请的律师告诉丁阿姨：

“您还是不要抱太大希望了，类似案件能追回钱财的人少之又少……”

丁阿姨始终过不去心里那道坎，她心急如焚地等待警方的好消息，结果被泼了一盆又一盆冷水。唯一能给予她些许慰藉的是，犯罪嫌疑人王某被清徐县人民法院判处无期徒刑、剥夺政治权利终身。

2020年4月，丁阿姨在律师的建议下起诉清徐县农商行。他们认为农商行的员工王某长期欺诈年逾花甲的丁阿姨，同时银行方面也未尽到保护客户私人财产的责任，因此银行应当承担全部责任并做出赔偿。

银行方面自然不赞同丁阿姨及其律师的观点，他们坚称王某行骗是以个人身份违法犯罪，这并不是银行的过失。双方就此展开了激烈的谈判、诉讼，拉锯战持续了整整一年半的时间。

2021年9月2日，清徐县人民法院就这起闹得满城风云的经济纠纷案作出一审判决：储户丁阿姨自行承担80%的责任；清徐农商行承担20%的责任，并应按期给予丁阿姨相应的赔偿金。

法院对丁阿姨承担八成责任作了详细的解释：丁阿姨在农商行开户存款，实际上是与银行建立起储蓄存款合同关系。作为合同缔约的一方，丁阿姨也对资金安全负有保护义务。

在犯罪者王某明显存在欺诈行为的前提下，丁阿姨屡次将账户资金交与王某支配。法院认为，作为一个具备民事能力的成年人，她的这番举动已然是没有尽到保护资产的义务，因此应当承担主要责任。

（法院判决书节选）

此外，丁阿姨主动将银行卡、单据、身份证等隐私信息交给王某，甚至部分存单没有设置任何密码。这类由个人不当操作触发风险的行为经法院认定与银行无关，大部分责任应由个人承担。

同时，农商行作为专业的金融机构没有完全尽到提醒、保护客户的义务。在王某操作部分违规大额转账时，银行方面没有履行严格审查、谨慎处理的职责，所以法院判处其担负20%的责任。

这纸判决书洋洋洒洒几千字，对本案的每一个细节都进行了充分的解释，但对丁阿姨和家人来说，他们完全难以接受这种判决。丁阿姨的儿子小黄愤愤不平道：

“银行出了事，它却没有责任，以后社会上的老百姓遇到同样案例，是不是都得自行承担损失？”

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为了达到满意的结果，丁阿姨和小黄选择继续上诉，他们把情况提交给太原市中级法院，希望省会的大法院能作出改判。值得一提的是，由于丁阿姨被王某欺诈的方式不同，那743万元和500万元还要分作两批进行诉讼，这无疑大大提高了他们的工作量和申诉难度。

（丁阿姨的儿子小黄接受采访）

俗话说得好：“不怕一万，就怕万一！”丁阿姨兢兢业业干了一辈子买卖，好不容易攒下这笔千万家财，结果一朝被骗就全部化为乌有，几十年的心血全部付诸东流。丁阿姨本应到了安享天年的年纪，却遭此飞来横祸、一蹶不振，此事的教训足以发人深省。