保险专属代理人是什么意思(保险公司专属代理门店试点)

目前，通常保险中介分为三大主体，分别是保险专业中介、保险兼业代理和保险专属代理。其中保险专业中介包含保险代理机构、保意思险经纪机构和保险保险公估机构。如下图1我国传统保险中介范畴：

而保险经纪与保险代理的发展阶段也略有所不同。

图2.中国保险代理体系发展阶段 来源：公开资料整理

图3.中国保险经纪体系发展阶段 【心语风险殿]整理

从图中我们可以看出中国保险经纪体系的发展略晚于保险代理，但二者现都发展迅速，成为当前保险公司业务发展的的主要渠道，受到国家的监管力度也在逐渐加强。

• B——保险专代理业中介与专属代理市场，对比

从表中我们也可以看出从2013年到2018年，在保险中介结构里的营销员（保险专属代理人）的保费贡献最高，专业保险中介（经纪）机构最低。但是保险专业代理人机构的保费贡献增速迅猛，7年间从6.7%增加到12.7%。​而且随着“产销分离”发展的趋势，保险中介机构保费占比将会大幅度提升。

• C——产销分离

目前保险中介市场上仍然存在着”小、散、乱、差”的问题，保监局颁发了相关监管文件：《关于保险中介市意思场发展的若干意见》、《中国保险业发展“十三五”规划纲要》（[2016]74号），旨在稳步促进保险行业中介市场专业化和规模化的健康发展，建立多层次、多成分、多形式的中介服务体系，进而也促进了“产销分离”的进一步发展。​

“产销分离”是指保险公司把销售外包给以专业代理机构、经纪公司等为主体的保险中介机构”这种产销分离模式。保险公司通过这种模式利用外部资源，实现较低的能耗和较高的产能，优化经营成本。

保险业务人员的流动性十分强，而专属代理人的“移民”在行业大趋势下也愈加常见，越来越多的代理人及高学历的人选择加入保险专业中介（经纪）。依据国际经验，保险市场越成熟，保险中介越发达。如下图5保险中介保费占比。详细可参考《从北美独立代理人看中国保险之中介发展》：

从北美独立代理人看中国保险中介之发展，复制链接：​baijiahao.baidu.com

图5.各国保险专业中介保费占比 【心语风险殿】整理

国内的保险专业中介公司的人数也在迅速增加，许多原保险专属代理人“移民”保险专业中介公司，打开全新的视野。例如图6某家保险专业中介公司是什么销售团队规模变化：

图6. 2014-2018年某专业中介销售团队规模（单位：万人）

2. 保险经纪人与专属代理人区别

• A——什么是保险经纪人和代理人？

《中华人民共和国保险法》第五章第一百一十七条：保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人。

​第一百一十八条：保险经纪代理人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金试点的机构。

其中保险代理人包括了保险中介代理和专属保险代理人，他们的共同点是依据保险人（也就是保险公司）的委托进行产品的销售，在给消费者进行宣传和推荐时具有一定性的产品销售导向。因为保险公司对代理机构或者代理人会存在着是什么包销或者承销协议。

而保险经纪人是纯粹的第三方，会依据消费者的需求而专业定制产品搭配计划。因市面上专属代理人数最多，而接下来我们主要谈下保险经纪人与专属代理人的代理人区别门店。

• B——保险经纪人与专属代理人的具体区别

3. 实例分析

• A——投保前期（乳腺结节3级承保成功）

事件过程：

2019年1月陈女士参加体检，报告显示有乳腺结节13mm*11mm且回声均匀伴有血流信号，建议进一步去专科医院检查。

2019年3月门店底，陈女士进入XX市三甲医院检查，结果为有乳腺结节10mm*13mm，TI—RADS3类。

2019年4月中旬，陈女士担心乳腺问题影响健康，咨询了自己的熟人——XXX人寿专属代理人，并如实告知健康情况投保某重疾保险产品，进入人工审核。

2019年5月初，XXX人寿保险公司表示拒保。陈女士与其专属代理人向保险公司多次申请承保，但结果依旧。

2019年9月，陈女士经朋专属友介绍选择了某保险经纪人，在如实告知健康情况下，保险经纪人为陈女士投递了多家保险公司产品。其中也有多家保险公司拒保或者乳腺问题责任除外承保，但因客户最担忧的是乳腺健康，故持续试投保险不同保险公司。

2019年10月，经过近一个多月的努力，终于有一家保险公司对陈女士的情况标体承保。

总结：不同的选择有不同的结果，在有更多的选择下可能找到更好的结果。

• B——理赔案例（尘封两年的拒赔案件重获全额理赔）

案情回顾：

1998年4月，董先生通过保险公司代理人在某人寿保险公司购买10万保额的重疾，缴费20年，保至2039年4月。

2006年，董先生未成功缴纳续期保费并超过宽限期，该保险合同失效。

2006年10月，懂先生办理保险合同复效，保单进入180天观察期。

2007年2月，观察期尚未结束，董先生患病身故，

2007年12月，董先生保险公司妻子李女士向保险公司申请索赔。

2008年1月，保险公司以被保险人在复效保单的等待期180天内出现为由拒赔，按除外责任情况处理仅补偿现金价值8000元。

李女士因失去至亲和对理赔结果不满意，一直未领取赔偿金。

之后，李女士通过保险公司代理人多次问询和争取，理赔结果依旧。

2009年9月，李女士选择了经纪公司。经纪人详细了解了事件的原委，在对当时保单失效的原因进行多方排查后，又仔细研究了保险合同及条款，并从中发现了重要的理赔疑点。2009年9月5日李女士授权经纪人向保险公司提出投诉，2专属009年10月中旬提交理赔资料，2009年11月2日保险公司通知刘女士获赔偿10万元。

总结：通过这个真实的案例，我们可以发现最终使消费者获得权益的依据不是最新的保险合同规则，而是原保单中载明的条款。

其中，处理人员的专业性及立场的不同会导致争取获赔的力度也不同，这在客户索赔结果中起到关键作用保险公司。

最后

保险经纪人和专属代理人都是为消费者解决保险问题的存在，不存在谁好谁不好，都有各自的优点，重要的是了解消费者的需求，并提供负责且专业的建议。

保险行业在不断发展，消费者对自身的选择性和产品的多样性愈加看重，对保险代理人和保险经纪人的专业性也提出了更高的要求。保险销售业务员只有变得更专业，更有责任心，才能更好的获得消费者信任。

而保险行业的良性发展也离不开千千万万业务员、高管的共同努力。

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