一天两张罚单！这家银行究竟做了什么？有哪些违规事实？

近日，重庆银保监局果断出手，一天之内对重庆银行开出了两张罚单。两张罚单共涉6项违规案由，共计罚款430万元。

下面我们就来分析一下，重庆银行究竟做了什么？有哪些违规事实？

首先，是“信贷资金被挪用“。这一项违规事实，太常见了。几乎所有被罚银行的罚单当中，几乎都有这么一项。

信贷资金被挪用，归结到银行信贷流程上是因为贷后检查上出了问题，资金用途流向没有及时监控，或者流于形式。导致资金被挪用。

罚单当中虽然没有明确说违规资金具体的流向。但根据近期其他地方监管当局对银行开出的罚单来看，信贷资金违规流入房地产领域是重灾区。

在“三个办法一个指引“当中，对信贷资金的流向进行了明确的要求，严禁违规流入房地产市场或者股市等资本市场。

信贷资金被挪用带来的最大不确定性就是增大了违约的风险。但是其中巨大的利益诱惑，银行往往会明知故犯，铤而走险。

其次，是银行理财产品相关违规事实。共涉及三个方面的问题：

1. 理财产品期限错配、滚动发售、混合运作。理财新规明确要求，发行的理财产品期限要和所投资的资产期限相匹配，不能建立资金池，通过滚动发售的方式，混合运作，模糊期限错配。这种方式极容易导致理财产品违约。
2. 理财产品到期后由新发行的产品募集资金承接，以掩盖风险。这个就是新瓶装旧酒，也是银行常见的一种操作方式。理财产品到期不能兑付，银行为了自己的信誉往往会发行新的理财产品从而承接已经到期的理财产品。这种操作本质上并没有化解风险，只是将风险进行了转移，而且通过新产品掩盖了风险。
3. 理财投资非标准化债权资产未比照自营贷款管理。资产新规规定，银行存量理财产品投资非标资产如果不能满足资产新规相关要求，需要按照自营贷款完成风险加权资产计量和资本计提。

我们知道，资产新规从2022年1月开始就要正式落地实施了。很显然，监管机构加大了对银行资产合规程度的检查力度。

事实上，虽然资产新规实施过渡期一再延长，但是很多银行仍然面临着存量理财产品压降和出清的巨大压力。为了满足监管要求，往往会采取一些违规的手段，来变相达到要求。

再次，违规收取委托贷款手续费。为了切实降低融资企业的融资成本。政府部门大力支持银行减费让利，一些以前由企业来承担的费用现在都由银行来承担了，比如押品的评估费，登记费，公证费等等。

关于委托贷款，银行是需要收取一定的手续费，但是收取的对象是委托贷款方，而不是借款人。如果把这部分费用转嫁给借款人的话，那就是违规。因此而受到处罚的银行不在少数。

贷前调查不尽职，也是一项常见的违规案由。由此而形成的贷款违约往往给银行形成了事实上的损失。具体到重庆银行，由于贷前调查不审慎，从而形成“假按揭”贷款，干扰了购房政策的执行。

还有一项是“向关系人发放信用贷款“。在商业银行法中明确规定，禁止向关系人发放信用贷款。

这里边所谓的关系人。就是指银行的股东高管或者高管的亲属等有关联关系的人。这些关系人不仅不能够发放信用贷款，就是发放非信用贷款，贷款条件也不能低于其他借款人。这也是为了防止银行成为大股东的提款机。

最后一项“信贷资产转让不规范，风险未完全转移，拨备提取不足“。这也是银行隐藏不良的一种常见手段。通过将一些不良信贷资产转让，达到虚假出表的目的。在提高资产质量的同时，还实现了监管套利，可谓一举多得。