银监261号文(中国人民银行261号文件)

12月1日马上就要到了，央行的261号文就要实施了，账号分类管理又有新的要求，这将彻底改变银行的运营体系，而在这个紧要关头，央行又发了紧急红头文件302号文《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，对Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账号有了更加详尽的解释。

2015年12月25日央行发布的《中国人文件民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》，以下简称账户分类文。

2016年9月25日六部委（最高人民法院、最高人民检察院、公安部，工信部、中国人民银行，银监会）发布的《关于防范和打击电信网络诈骗犯罪的通告》。以下简称六部委文。

2016年9月30日央行发布的《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》，也就是261号文。

2016年11月25日央行发布的《中国人民银行关261号于落实个人银行账户分类管理制度的通知》，也就是302号文。

依次读完之后，小编的心情是：

央妈，你就不能说人话吗！？

于是小编也通过各种渠道，为大家解析一下账户分类管理，就中国人民银行是怎么用人话。因为是小编个人的解读，如果读者大人觉得不对，请留言指出。

搞懂账号和银行卡的关系

在30中国人民银行2号文发布之前，Ⅱ、Ⅲ类户是否有实体卡的问题一直比较纠结。但是302号文发布之后，确定Ⅱ类户可以发放实体卡：“Ⅱ类户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。”

但是在302号文发布之前，编辑部曾收到一张图片投稿，可能是工行的相关资料。

央行说Ⅱ类户可以放实体卡，但没说必须发实体卡。如果工行的宣传文件不是理解261号文错误而来，那么工行采取的是Ⅱ类户不发实体卡。未来只要是工行的银行卡，就是Ⅰ类户。基于央行261号文要求，同一个客户在同一个银行只能一个Ⅰ类卡要求，未来在工行开户只能开一张卡吗？显然不是，六部委文指明同一个人在同一个银行可以最多拥有4张银行卡。

所以小编是这么理解的：一个账户对应多个银行卡，银行账户≠银行卡卡号。账户是银行金融体系的信任根，银监而银行卡卡号只是延伸的表现形式。

国内账户与银行卡卡号是一一对应的，账户基本等于银行卡卡号。也就是这样的：

但是账户分类管理之后，一个银行账户对应4张银行卡，如下图：

上图的事实依据是：

一个银行只能开设一个Ⅰ类户（261号文）。

同一个客户在同一个银行可以最多拥有4张银行卡（六部委文）。

小编做的一些佐证是，问了一个从事境外银行卡收单业务的老人，他透露给小编说，国外一些国家的信用卡还款，不是将钱存入银行卡当中，而是存入账户当中。至于账户是否以银行卡卡号的形式呈现，还是名字 身份证号，或者另一种账号形式，就看该国的央行是如何确定的。另外是一个实际的案例：

由于账户分类管理是从2016年4月1日开始实施（账号分类文），所以可以肯定的是，银行正在对多个银行卡的用户进行处理。

但是不是说绝对的一个银行只能拥有一个账户，261号文说，银行应该核实客户存在多个账户存在的理由。所以可能短期内，仍然可以多个账户存在。而且从多个账户到一个账户，真的需要给银行261号文时间。但是新开户的银行，无特殊原因必然是一个账户支持多个银行卡的。

以上是对于Ⅱ类账户没有实体卡的情况分析。

央行Ⅱ类账户有实体卡的通常理解

Ⅱ类账户有实体卡，那么未来4张银行卡，只能一张是Ⅰ类户，其余只能降级处理作为Ⅱ类户。261号文这么说的：“对于无法核实开户合理性的，银行应当引导存款人撤销或归并账户，或者采取降低账户类别等措施，使存款人运用账户分类机制，合理存放资金，保护资金安全。”

最后我们解答几个大家关心的问题：

1、一个银行可以开几张银行卡？

4张。

2、在一个银行拥有超过4张银行卡怎么办？

这个问题不是用户应该担心的，而是银行应该愁的，因为他们要联系你销卡，或者对你不销卡、不归并做出合理的解释。

3、连自己都忘记，但没钱的银行卡会怎样？

你都忘记了，就忘了吧，银行会帮你处理好，如果里面有钱，那你肯定会想办法记得（拿身份证去银行），文件如果没钱，银行会在一定时间之后（貌似6个月），看到这张卡没有任何资金流动，直接冻结或者联系你销卡，你想用的时候要你身份验证解除冻结了。

4、如果Ⅱ、Ⅲ类账户没有实体卡，那么表现形式是什么？

小编并不能清晰的解答这个问题。可能是261号一个邮箱，也可能是一个手机号， 附加身份认证信息。央行有个文件说：“已开立Ⅰ类户再申请在同一银行开立Ⅲ类户的，银行可在Ⅰ类户实体介质上加载Ⅲ类账户功能。”银行卡号就是Ⅲ类账户号是一个种可能。

Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户之间的关系

这个部分解释起来是非常费劲的事，从账号分类文到六部委文，再到261号文，再到这两天的302号文，不同方面，不同文件号，文件也由浅入深的进行剖析，首先上大家不能否认的一张图：

302号文一些重要信息：

在柜台可以同时开设Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户，柜台开设的Ⅱ、Ⅲ类户可以不绑定Ⅰ类户。信用卡可以作为Ⅱ、Ⅲ类户开设的身份验证卡。Ⅱ、Ⅲ类户可以做移动支付，HCE、SE、Tokenization等形式，当然作为SE的另一种表现形式，穿戴式、手机Pay也可以绑定。

我们再来回答一个个问题：

1、Ⅱ、Ⅲ类户有实体卡吗？Ⅱ账户可以有也可以没有，Ⅲ类没有实体卡。文件解释是：银行可以通过Ⅱ、Ⅲ类户开展基于主机的卡模拟(HCE)、手机安全单元(SE)、支付标记化(Tokenization)等技术的移动支付业务。

2、如何理解Ⅲ类户？就像记名的网络电子现金账户，额度1000。

5银监、信用卡算什么户？牛逼的钉子户，同一个人在同一个银行可以申请多张信用卡。而且，信用卡根本不计入Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户的分类体系当中。

6、明年发卡量降多少？难以预估，很可能腰斩。但Ⅱ、Ⅲ类户可以通过其他介质实现，比如穿戴式，那么卡的降低，其他业务可以拓展，卡商们赶紧转型。