随着商业保险越来越多地走进千家万户，保险理赔的问题也越来越突出。

在发生理赔纠纷后，保险公司往往会被理所当然地摆在“恶人”的位置。虽然这对保险公司来说，显得有些不公平，但保险公司作为“强者”，面对弱势的消费者，也确实应该有更温暖的表现。

随着我们国家保险市场的规范化，保险理赔方面的纠纷也越来越多地走上了公堂。查阅了很多公开的保险理赔纠纷案件后发现，现在法律对于保险消费者的保护简直到了宠溺的程度。

所以，相比于担心保险公司在理赔时“耍流氓”，我们更应该考虑如何正确地购买和使用保险。因为保险公司的无理，有法律来收拾；但我们自己的无理，就只能自己买单了。

例如，

买了一个冰箱拿来当空调用，你投诉它不能让房间制冷；

买了一个足球拿来当篮球打，你投诉它弹性不好；

买了一个老花镜拿来当近视眼镜，你投诉它视线模糊；

这些看起来荒唐的事情，其实在保险理赔纠纷中，却并不少见。当我们指责保险耍赖拒赔的时候，还是应该客观一些，要有基本的判断力，不要人云亦云。

常见的容易导致保险拒赔的三条红线，大家可以了解一下，粗略估计至少有一半以上的人会踩中。

1.第一条红线：如实告知。

很多人把如实告知视同健康告知，这是片面的。健康告知是如实告知的一部分，但并不是全部。

顾名思义，健康告知主要是关于身体健康方面的告知，主要是针对健康保险的。除了健康保险外，我们常见的意外险、财产险等，也有如实告知的要求。例如意外险的如实告知，除了健康方面的告知外，还可能涉及职业等方面的告知。

投保时，没有按照保险公司的要求如实告知，造成保险拒赔，这方面的拒赔案例实在太多了，网上的相关内容也很多，我就不多说了。

遵守投保规则，如实告知，这条红线务必遵守。

2.第二条红线：保险期间。

并非所有的保险都是保终身的。即使保终身的保险，也可能因为没过等待期、忘记缴费、退保等原因，导致发生理赔事件时，不在保险期间内。

有个案例非常深刻，一位母亲为了凑钱给女儿治病，选择了跳楼身亡，以求获得保险公司20万赔偿金。但她不知道，她买的意外险，自杀是不赔的；而更悲剧的是，她可能忘记了，她那份一年期意外险已经过期。

等待期主要是针对健康保险和寿险的，意外险通常是没有等待期的，常见的等待期有30天/90天/180天等。如果在等待期内患病，健康保险是不赔的。有些保险甚至约定，等待期内发现疾病征兆都可能会导致被拒赔。

所以，要获得保险理赔，必须要在保险期间内。要守住这条红线，关键注意等待期、注意缴费时间、注意不要随意退保。

3.第三条红线：保险责任。

属于保险责任内才能获得理赔，这点再简单不过了。但是因为保险本身的复杂性，投保人往往搞不清楚保险责任。

以重大疾病保险为例，每一款重大疾病保险都约定了重大疾病的种类，只有在约定范围内的重大疾病才能获赔，而非所有的大病都能获赔。

再以意外险为例，只有因为意外导致的医疗费用才能报销，因为疾病产生的医疗费则无法报销。

另外，每一份保险还有一个“责任免除”的内容，是对保险责任的除外规定，发生责任免除内的情形，也是不赔的。例如有的意外险把高风险运动列入责任免除，有的医疗险把醉酒、整形等产生的医疗费用列入责任免除，发生相应的情形当然就不属于保险责任。

所以，买保险一定要按需投保，千万不能认为买了一份保险就能万事大吉，什么都赔。

保险责任这条红线，说得通俗点，就是不要买错了保险。

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