海地银行开户(海南银行开户行行号)

中国人民银行研究局金融市场处处长庾力

以下为嘉宾发言全文：

今天让我用十分钟到十五分钟，介绍一下银行的情况。我想我尽可能快速地介绍，最开始我跟着白处还有杜老师一起在做金融小额信贷，然后从之后我又开始切入到互联网金融，但是在互联网金融最初期的时候，我就是从手机银行这方面开始研究入手的，那就是追溯到2010年，我跟国际金融公司一起，我们合作研究手机银行，但是随着时间的流逝，随着中国金融改革过程的发展，后来我就慢慢，今天讲的都是我个人的想法，我越来越感觉到，中国的发展太快了，中国的经济和技术水平发展太快了，可能我们过去研究的那一套，比如说落后国家，发展中国家手机银行的情况，不一定很适合中国的现状。

所以今天就跟这个当初，我跟杜老师还有白秘书长他们，我们一起研究这个普惠金融小额信贷一样的感觉，就是最早我2006年到了孟加拉，到了印度，当时我们探究他们的小额信贷，或者是普惠金融的情况，但是随着时间的流逝，就感觉到他们一套也就是太落后了，有很多做法也不太适合中国的国情。那么也就是说，非洲的手机银行或者是发展中国家的手机银行，我们来谈他们的案例，其实我们也就是了解一下，我们看看有哪些需要我们学习的，有哪些可能我们比他的水平更高。

手机银行其实在世界上引起了很多国家，包括发达国家人民的高度的关注，这个就是我引用了一下2010年，美国的前总统克林顿他写了一篇文章，当今世界面临三大挑战，不平等不稳定不可持续，但同时他坚信发展改变意识，有创意的合作加上对未来的共同看法，能够使我们取得切实的成绩，近年来全球在五大领域已经取得切实可感并且可以复制的进步。大家注意这里边提到五大领域，并且是可复制的经验。

然后这五大领域里面呢，他就提出了五个领域，第一个是技术促进平等，第二个就是健康带来繁荣，第三是新能源是好买卖，第四是女性改变社会，第五为赢得未来而战，实际上克林顿他讲的五大领域可复制的进步，现在在中国都已经在开始，我们在开始操作或者在实施，或者在进程当中，而且我们取得了很可观的成绩。

下面我们就看第一个，他讲到的这个技术促进平等，其实也就是技术发展之后，就会促进普惠金融的发展，他举了一个例子，他说海地是全球最贫困的地区之一，而手机却彻底变革了普通人对经济机会的获取，海地大家都知道，它挨着美国比较近，它是北美洲的一个黑人的国家，它基本上是黑人的国家。它是在美洲，其实是挨着墨西哥，挨着美国，但是是全世界最贫困的国家之一。

他说90%的海地人没有银行帐户，但是80%的海地家庭有手机，这个落后国家有一个特点，就说它银行帐户，拥有银行帐户的人可能很少，但是拥有手机的人比较多。后面我要给大家举个例子。

当地银行提供了一种服务，让海地人无需开设银行帐户，利用手机就可以取现并存款，这是克林顿举的一个例子，这个海地刚才我跟大家讲了，我也就不说了。

我给大家介绍的背景，我从2010年研究手机银行，当时我们就探究这个手机银行的起源是怎么回事，那么在1996年9月，捷克斯洛伐克的一家银行，与银行运营商联合推出了世界上第一家商业兴运作的手机银行，也就是说1996年是手机银行的起始点。此后俄罗斯，斯洛文尼亚，意大利，德国等等著名的银行都相继开通了机遇WAP的手机银行业务。

那么手机银行的基本概念，现在已经都深入人心了，我要给大家提到的是，这个手机银行从国外引过来的手机银行的概念。那么它英文应该是（英文），Mobile，它还有另外一个词，就是Braechless，就是无分支银行，或无银行网点的银行。

那么从国际上来看，我们研究了一些案例，从国际上来看，手机银行在落后国家的优势显著。实际上在欧美国家，它用的不是很多。大家都知道，现在美国很多还都用支票。

那么它的主要原因呢，为什么在落后国家，它的优势比较显著呢？它的主要国家就是非洲这些国家，它的人少地广，用手机传递一些帐目信息比较快速，也比较省成本。

第二在这些落后国家，我今天讲的重点还是非洲国家，在这些非洲的落后国家，它的基础金融设施比较落后，也就是说银行的网点比较少，很多人没有银行帐户，就刚才我举的海地的例子，很多人没有银行帐户，但是很多人却有手机，那么当地的移动运营商也好，手机运营商也好，银行也好，他们就开发了基于手机模式的银行业务。

那么在非洲的落后国家，它的手机的普及率，实际上是很高的，这个确实是出乎我们的意料，我们觉得发展中国家或者中国的手机使用率应该是挺高的，但是有资料显示，非洲手机的普及率已经达到了80%以上，当然这个数字不一定很准确，但是说明了一个问题，在非洲手机的普及率很高。比如说在阿尔及利亚和塞内加尔很高，比中国还高。

另外在非洲基础设施比较落后，银行的网点比较少，所以他们的政府非常支持手机的业务。

第五个就是大家都普遍认为，都知道的手机的利润比较丰厚，比如美国一项研究表明，柜台和取款机的成本，分别要比手机高出45倍和10倍，它说明的一个问题和趋势。

因此手机银行的典型模式是在非洲，典型的国家有肯尼亚，如果我们有时间的话，也可以挑这些国家咱们逐一的深入研究一下，再看看，肯尼亚这是一个非洲手机银行的典型代表国家，第二个就是南非，因为南非我在2007年去南非考察的时候，大家都知道，普惠金融赫赫有名的焦局一起，专门考察过南非的手机银行。

那么其他还有苏丹，还有阿尔及利亚，还有加蓬，万达等等。

现在我就给大家说两个，刚才我已经提示了，就是说非洲手机银行的典型代表，一个是肯尼亚，那么肯尼亚它手机银行的模式是MPESA，这个是肯尼亚典型的代表，肯尼亚的特点，第一它是移动运营商为主导的，这是第一个特点。我给大家提示一下，就是肯尼亚这个模式，是移动运营商为主导的手机银行模式，跟中国完全不一样的。第二个这个模式可以取现金的，可以存储现金，不光是转帐，因为它借助一个中间商，就小卖店，邮局，他们利用当地的小业主，他们有现金，可以利用他们来存取现金，这就是这两个特点。

第二个模式，就是刚才我讲的第二个是南非，南非的手机银行模式叫Wizzit模式，我到南非的时候也到这个公司去考察过，这个模式定位为虚拟银行，没有网点和分支机构，目标也是低收入的人群。

那么现在最后呢，因为时间的关系，我就想它这个非洲国家手机银行的好处，就是它的优点，第一弥补了农村金融网点的不足，第二面向低收入的群体，第三手机银行与代理商相结合，能够办理存款和取款，能够实现现金的交易。

那么在中国发展手机银行，中国和非洲的不太一样，中国手机银行的目标群体是年轻人，并不是落后人群，是四十岁以下的年轻人，所以它跟非洲的目标群体还是有所差别的。

比如说包括我们银行的支付结算司，也在考虑在农村如果用手机银行，怎么借助这个小卖店等等这些中间商，来帮助农民取款现金，我的发言到此结束。