社会保险法第十七条的司法解释(社会保险法第五十八条司法解释)

上海高院与八大保险机构达成《关于建立被执行人人身保险产品财产利益协助执行机制的会议纪要》（以下简称《纪要》），其中明确提出被执行人作为投保人、被保险人或受益人，可冻结属于其生存金、现金价值和红利等权益。

这个执行的前提是投保人、被保险人、受益人都生存的前提之下，继江苏省、浙江省、广东省、北京市等地之后，又一地明确人身保险属于可强制执行责任资产。法院执行思路旨在打击利用购买保险产品故意转移资产、逃避债务的行为，那些正常购买保险的行为则不在打击范围内。

《纪要》对人身保险产品财产利益的协助查询、协助冻结、协助扣划等进行了明确，还对协助执行办理流程做了细化。在积极协助原则中，明确了人民法院因执行工作需要，依法要求保险机构协助查询、协助冻结或协助扣划被执行人人身保险产品财产利益的，保险机构应当予以协助。

以后在当法院对保单进行强制执行的时候，保险公司不能再搬出《保险法》第十五条：“除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”来拒绝协助执行。

保险是属于可强制执行责任资产，是被执行人的财产利益

谁欠钱，保单中哪些财产是属于他，可以冻结或扣划该部分财产，谁的责任谁来承担。

执行标准基本可以参照上面那张图保单利益归属总结：

被执行人为投保人的，可冻结或扣划归属于投保人的现金价值、红利、附加万能账户价值等投保人的保单权益。

被执行人为被保险人的，可冻结或扣划归属于被保险人的年金/生存金以及年金/生存金没有领取放在公司累积生息账户价值等保险权益。

被执行人为受益人的，可冻结或扣划归属于受益人的生存金等保险权益。

从以上可以看出，能被执行的，主要是理财型保险产品，这类产品的特点就是保障低，现价高。

特殊免除执行的保单类型

鉴于重大疾病保险、意外伤残保险、医疗费用保险等产品人身专属性较强、保单现金价值低，但潜在可能获得的保障大，人民法院应秉承比例原则，对该类保单一般不作扣划。

这一特殊规定体现了上海高院兼顾保单人身权益的价值导向，也是鼓励更多人拥有保障性人身保险，让保险回归姓“保”。

对保险配置上的一些建议：

1、保险姓保：配置保险产品时，首先应当配置人身专属性强、现金价值低，但潜在可能获得的保障大的保险产品。如：重大疾病、意外、医疗、传统终身寿险等产品，这类产品基本不会被法院强制执行。如果要执行的话，被保险人和受益人赎买保单的代价也会低很多。

2、架构很重要：如果保单投保人、被保险人、受益人均为被执行本人时，那么法院可以直接冻结和扣划。如果被保险人和受益人是其他人，为了维护其他人的权益，法院允许他们赎买保单，期限最低15天。

人寿保险本质是资金在投保人、保险人、被保险人、受益人之间流动实现其资产保全与守护功能。保单架构的设计决定了保单的法律效果。保单投保人的设计，至关重要，特别是对于普通的个体或中小企业主（一定要先做好企业财务和个人家庭财务的区分和隔离）；保单一定要指定受益人，避免继承时的争议。

留出时间允许保单除投保人之外的其他相关人员赎买，相当于被保险人或受益人替投保人还债以后，被保险人有权享受保单后续的权益，在保单设计时尽量避免同人的情况。

要充分利用保险法司法解释三第17条和保单杠杆比例问题实现资产守护。《中华人民共和国保险法》问题解释（三）中的第十七条的主要内容如下：投保人解除保险合同，当事人以其解除合同未经被 保险人或者受益人同意为由主张解除行为无效的，人民法院不予支 持，但被保险人或者受益人已向投保人支付相当于保险单现金价值 的款项并通知保险人的除外。

3、配置时机是关键：健康险必须在身体健康时配置，而年金险必须在财富健康时配置。

市面上的终身年金产品带有保证领取最低年限的产品一般都有规定年金开始领取时现金价值为零，这在一定程度上是可以起到投保人被强制执行时的一定的避债作用。另外如果是要被执行的是被保险人或受益人的债务，年金的定时定额分期给付特点确实也会有一定的条件之下避免被一次性执行。

总之，欠债还钱天经地义，法律的制定都是希望对少数人的专政，大多数人的民主。目的都是保护大多数人的权益，打击恶意欠债转移资产的“老赖”，保险≠避债。人身保险金所谓的具有避债功能是指含有死亡责任的人身保险合同如果指定了受益人，那么被保险人死亡之后死亡保险金直接支付给受益人，不必用于清偿被保险人生前债务；如果被保险人死亡时没有受益人就需要当作被保险人的遗产进行处理，依据《继承法》其继承人需要先帮助其清偿生前债务，才能继承余下的遗产。