担保法及担保法解释博客(关于担保法若干问题的解释)

从2013年起，互联网金融风生水起，随着互联网解决信息不对称能力的逐渐增强，P2P行业也迎来大时代，但因为征信数据尚不完善，越来越多的平台进行多种探索，争相推出借贷担保，随之而来的是对担保不断的争议。

坊间只要传出监管层的信息都会触动整个行业敏感的神经，并且花费大量的人力物力去过度解读，担保合法吗？去担保化是趋势吗？此类种种，也正是如火如荼发展的金融行业不规范的表现。

前不久，链家地产旗下金融产品链家理财对外公布一组数据，上线不到一年，旗下互联网金融平台链家理财累计交易金额超过80亿元，2015年第二季度环比增速2.6倍。对于这样一组数据，业内不断传出质疑声，认为链家理财高速增长的背后，风控弱项也正在体现，那么真是这样吗？我们一起来看看监管层对担保到底释放出了什么样的信号。

近期，媒体报道，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，《规定》指出，如果p2p网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。细而究之，此《规定》等于是“认同”了P2P平台进行的各种担保行为，也包括广受质疑的自担保。

著名经济学家茅于轼(博客)曾在“创互联网金融无限未来首届高峰论坛”上表示，互联网无法解决P2P行业发展中的信用问题，唯一的解决方法就是通过担保公司来承担中介组织。所以担保模式是互联网金融的重中之重。

此外，目前业内对于P2P行业担保限额并没有做出明确规定，所以也不存在超额担保的说法，链家金融事业部高级总监王志伟公开表示，担保公司主要负责当借款方出现逾期时，担保公司对投资者进行垫付本金收益，中融信担保的额度并不代表这些项目将于同日到期，目前链家理财平台项目到期日兑付规模最高不超过1亿元。

此外，中融信担保有限公司，负责链家所有房屋交易的产权核验、资金托管、房屋按揭贷款以及融资业务。链家理财的所有借款业务，均由中融信提供并担保。如果出现借款人逾期，中融信会在第一时间为投资人进行代偿，即使借款人最终无法履约，中融信也能通过链家迅速将房产进行处置变现。

所以，从更层面结合来看，无论是链家地产、链家理财亦或中融信，是构成了一个完整的房产金融生态圈，无论是从资金还是风控能力其都有很强的优势。

对于行业来说，担保模式是不可或缺的，随着几轮跑马圈地的结束，P2P行业也将向多元化、精细化发展，这将从，融资群体、服务领域或者产品模式纵深角度去挖掘，那么相关法律法规，则也将更加细化专业，“对症下药”也是互联网金融发展的关键突破口。