平台型电商系统，当客户的购物车商品属于多个商家时，客户在下单统一支付支付后，需要平台对该笔支付金额进行分账处理。涉及多级商户层层分佣也是一种分账。
如：淘宝：属于B2C，收款方是商户，但是遇到跨商户下单时，需要分账给对应商户。
感兴趣的可以研究下美团、饿了么、滴滴、拼多多等主流平台的业务订单、支付流水、银行流水。这些单据信息就包含了每个企业的支付逻辑。
其他诸如停车场、外卖、打车、学费、加油站、旅游平台、商家多门店管理背后都是需要分账能力支撑。除非是公司自己开发一个线上商城系统，自己卖自己货。否则均需要分账系统的支撑。可以说，无分账，不电商。
资金流如下：
核心区别在于 平台在银行的性质变了。实体户分账时，资金到平台在银行的托管户，资金属于平台。而虚拟户时，资金到银行的内部户（银行托管户），资金属于银行。平台虚拟户更像是一个信息的聚合作用。真实的资金银行会内部记账分到各个商户的银行虚拟户。
微信分账方案的好处是，支持直接分账给个人（传微信号）。银行分账需要提交个人相关实名认证资料审核后，开通银行虚拟户（类似钱包）实现。对于直接分账给个人的场景比较实用。但开通微信此功能的前提条件不低，具体可以去官网咨询。
可参考如下链接：
微信支付银行服务商版
银行服务商申请
目前工商银行、招商银行、建设银行、平安银行、兴业银行均有类似业务，名称不一。可以联系银行内部咨询，一般内部会包装为：电商分账、智能清分、支付托管、电商解决方案、园区支付方案等（银行内部这种服务需要拉通多部门协同，各个银行有区别）。
总结
在目前国家政策下，相关部门也对“大商户 二清”模式进行非常严格的查处。支付系统选择合适的分账方案至关重要。本文的目的在于分享几款常见的分账方案，有助于读者根据实际需求选型。后两种方案均由银行和微信实现分账逻辑，支付系统只需要保证接口逻辑调用顺序，做好对账即可。我在上两篇文章《电商系统：对账设计》、《电商系统：记账设计之订单管理、流水管理》中对账和记账的场景比较适合后两种模式。
前三种模式除第一种当业务量很小时可以人工处理，两种银行托管的分账方案都需要支付系统处理分账信息逻辑，做好本地记账和银行的对账。当然也可以选择一些支付SaaS解决方案，由第四方对接银行。
下一篇将会介绍业务服务层的功能，以及运营管理台的划分。敬请期待。
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