随着互联网金融的发展，目前国人可选择的投资方式越来越多，除传统存款之外，国债、理财产品、基金、股票、信托、外汇等等产品层不出穷，不过对于大多数人而言，存款依然是最优的选择，根据中国人民银行发布的数据显示，截止2021年9月末，我国居民储蓄存款总额达到了101.93万亿元，按照我国14亿的人口计算，人均存款约为：7.28万元。

大额存单

现实的确如此，经常在银行办理业务的人应该知道，目前银行有一类存款，叫做大额存单，在同家银行里面，同档期内，大额存单的利率肯定高于普通定期存款。以招商银行为例，目前1年期的大额存单利率为2.3%，与此同时，1年期的普通定期利率为1.95%，两者差额为0.35%，之所以会有差，最关键的因素就在于大额存单的起存点，目前各家商业银行对于个人大额存单的起存点一般不低于20万元，对于企业的大额存单起存点-般不低于1000万元，而且起存金额越高，利率也越高。不过由于利率自律协议的限制，自2021年6月21日起，各家商业银行的存款利率都有一个最高限额，以全国性商业银行为例，最高的利率值为三年期的3.55%。

有人会说，难道就不能再突破吗?在突破当然可以，但针对的肯定只有个别客户，而不是如大额存单一样全局域，毕竟全局域就违背了利率自律协议的规定了，那么个人要突破到很多人所听说的“协议利率”需要的资金要达到多少呢？只能说大部分人一辈子基本触碰不到，以个人大额存单为例，目前个人大额存单最高起存点，部分银行已经做到1000万元了，也就是说你没有1000万元以上的定期，谈何突破？

此外从私人银行客户标准来看同样如此，目前各家商业银行最顶级的客户均为私人银行客户，而私人银行客户的最低起点为600万元，部分银行为800万元及1000万元，但入门级私人银行客户同样没有特殊的存款利率对待(不过私人银行客户般会有私人银行专属理财产品)，所以说要达到传说中的与银行“协议利率”，那必将是一个天文数字，而拥有这个数字的人，其资金大概率不会全部沉淀于银行定期存款，而是会让它流动起来，其次拥有这个数字存款的人，肯定也不会在乎那点利息差了，因此传说的个人与银行“协议利率”或许存在，但至少我还没见过真实案例，即使真的有，也只不过是极其个别的存在。

总结

就目前而言，大额存单的区别利率其实已经满足绝大部分国人所需了，我们以两个数据说话：一是2015年《存款保险条例》推出前，央行的摸底排查显示：全国存款账款突破50万元仅占比不到0.37%；二是2020年招行的财报数据显示，截至2020年年底，招商银行零售客户总数1.58亿，占中国人口比重的11.29%。其中金葵花客户在总的零售客户中的占比为1.9%(招行金葵花客户指的是日均存款超过50万元的客户)。

上述50 万元距离我们上述的1000万元，还有20倍的距离，试问多少人这辈子能触碰到这个门槛？当然人还是要有梦想，不然与咸鱼有什么区别呢?所以大家还是要多努力，争取先存它个0.1个小目标！