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银行开户为什么需要章程(银行开户需要公司章程在哪个程序下载)


银行账户自律机制建设概况


为落实“放管服”改革要求、营造良好营商环境,2019年7月,内蒙古自治区全面实施取消企业银行账户许可,银行业金融机构由此全面、独立承担企业银行账户合法合规主体责任。企业银行账户管理方式的转变,一方面放开了企业银行账户开立权限,提高了企业账户开户效率,另一方面也对账户风险防控工作提出了新要求,进一步增加了账户监管难度。


为此,人行赤峰市中支在中国人民银行呼和浩特中心支行的指导下,牵头制定《银行结算账户自律公约》《银行结算账户自律联席会章程》,从银行账户日常操作、业务管理、风险控制、考核奖惩、宣传培训、服务质效以及银行账户自律联席会工作职责和议事规则、成员单位权利义务等方面明确自律标准和管理要求,探索建立银行账户行业自律机制,为强化银行账户全生命周期管理提供制度支撑和机制保障,以此推动成员单位和从业人员严格执行银行账户法规制度,审慎合规经营,自觉维护公平有序的银行账户市场秩序。


推进银行账户自律管理采取的措施


在广泛征求各银行业金融机构意见,对自律公约和联席会章程进行修改完善的基础上,人行赤峰市中支推动召开各银业金融机构广泛参与的银行账户自律联席会首次成员单位代表大会,选举产生银行账户自律管理组织机构,推选确定牵头单位和银行账户自律联席会理事会,建立形成了银行账户行业自律制度框架和组织保障体系。


针对当前不法分子蓄意注册空壳企业、开立企业银行账户、涉嫌买卖银行账户用于跨境赌博和电信网络诈骗等违法犯罪活动易发多发的实际情况,人行赤峰市中支协同指导银行账户自律联席会制定出台《关于防范电信网络诈骗规范企业账户管理工作的通知》,对企业账户法人面签及开户意愿核实、企业经营场所现场核验、存量银行账户排查、账户交易监测、久悬账户管理和风险责任告知等相关事项及要求进行统一界定,引导开户银行和账户从业人员增强风险责任意识,深入研究利用银行账户从事电信网络诈骗等违法犯罪行为的规律和特点,有针对性地采取措施,多角度、全方位强化企业账户开户审查和交易监测,在增量账户管控和存量账户排查两个方面,提高账户合规开立和全生命周期管理的有效性,最大限度地降低存量账户风险,遏制新增账户风险。


银行账户自律机制实施一年来,人行赤峰市中支多次倡议召开有开户银行、公安机关、市场监管和电信运营部门参加的联席会、推进会,着力通过加强协调沟通,整合各方资源,形成管控合力,建立并推动实施虚假企业注册和异常开户违法违规行为联合惩戒机制。适时组织开展银行账户专题调研、集中培训、座谈研讨和经验分享,倡导建立银行账户自律管理学习交流制度,以不定期编发工作简报的形式将成员单位的成功经验和典型案例等进行通报,积极传导合规理念,大力普及银行账户知识,有效促进了成员单位之间的合作交流和信息共享,进一步丰富了自律管理机制内涵,为银行账户自律机制各项要求的贯彻落实提供了保障。


为保证银行账户自律管理工作取得实效,开户银行在日常账户业务经办和业务管理中普遍采取了以下措施:


一是加强企业法人面签和开户意愿核实。开户银行开立企业账户时,主动引导企业法定代表人到银行柜面亲办。企业法定代表人无法到银行柜面亲办的,开户银行采用手机App、网络视频等方式,核实法定代表人开户意愿和开户真实意图,判断企业开户的合理性。


二是加强企业经营场所核实。为防止不法分子蓄意以虚假经营场所注册企业并开立账户,开户银行对新开户企业和个体工商户逐户进行经营场所上门核实,现场核验房屋产权证或房屋租赁合同,详细掌握新开户企业实际经营情况。


三是加强账户异常交易监测。根据上级行转发和公安机关提供的电信网络诈骗涉案账户相关信息,开展企业银行账户交易分析研判。开户银行借助行内业务系统、反洗钱交易监测系统和采取人工识别等方式,对企业账户进行交易监测,及时发现异常交易行为,并采取相应账户控制措施。


四是强化个人银行账户管理。侧重对异地身份证件开立的账户、已开通网银账户以及其他可疑客户群体开立的账户进行排查核实。对无法与个人账户持有人取得联系的客户,依据相关规定及时采取控制措施。同时,进一步完善个人账户客户信息补录,严格落实个人银行账户实名制。


五是加强银行账户全生命周期管理。建立健全企业银行账户业务管理、内部考核、风险控制等内控管理制度,切实完善银行内部风险防范为导向的内控管理考核机制,进一步强化开户银行涉案账户责任追究,防止银行账户风险防控流于形式。


六是履行银行账户风险责任告知义务。开户银行在开立企业账户时,除与企业签署账户管理协议外,另行签署《银行结算账户风险责任告知书》。提醒开户申请人充分知晓出租、出借、出售、购买银行账户的法律责任和相应惩戒措施。


七是组织开展现场核查。按照中国人民银行总行等四部门《关于开展为跨境赌博、电信网络诈骗等违法犯罪活动提供支付结算服务风险排查与整治工作的通知》要求,在开户银行全面开展账户风险排查的基础上,由人民银行组织开展现场核查。


八是落实识骗防骗客户宣传教育。借助银行营业窗口和广播电视、报刊、网站等大众传媒,广泛宣传电信网络诈骗的作案手法、基本套路、社会危害和防范要领,宣传买卖银行账户的法律责任和惩戒措施,营造浓厚舆论氛围,促进公众了解掌握识骗防骗技能,自觉抵制违规开户和出租出借出售银行账户行为。


实施银行账户自律管理取得的成效


目前,赤峰市所辖10个旗县区均已建立银行账户自律管理机制。作为银行账户行业监管的重要补充,银行账户自律机制的建立和实施,进一步明确了职责、规范了操作、优化了服务、强化了管理,不仅有利于降低管理成本,提高管理效率,也有效克服了因法规制度滞后导致的开户银行在账户经办和账户管理中长期存在的标准不明确、不充分、不统一问题,达到了规则明晰、覆盖全面、制约有效、便于管理和监督的预期效果。


自律机制启动实施以来,各开户银行能够严格执行账户自律规定和风险防控措施,主动落实账户自律管理主体责任,使蓄意开立和买卖银行账户、利用银行账户从事电信网络诈骗违法犯罪活动易发多发势头得到明显遏制。自律机制得到各开户银行的广泛认同,自律公约和相关配套措施已经被开户银行视为银行账户日常操作和管理的基本遵循,成为传导监管意图、实现监管目标和风险防控要求的有效手段。


2020年,全市各银行业金融机构累计排查单位银行账户6.08万户,排查个人银行账户85.81万户;通过集中排查和日常监测发现可疑账户1010户,银行柜面拒绝申请人异常开户563户,成功劝阻受骗群众225人次;协助公安机关完成涉案账户查询1662户,实施账户冻结481户,冻结涉案资金120.56万元;根据公安机关认定,对63户单位银行账户、390户个人银行账户采取了限制非柜面交易、暂停新开账户等惩戒措施,有效降低了银行账户涉赌涉诈风险,切实保护了人民群众根本利益和合法权益。


持续加强银行账户自律管理的思路


下一步,人行赤峰市中支将深入开展创新实践,引导开户银行坚持问题导向,针对账户经办和日常管理中的薄弱环节,认真查堵管理漏洞,细化配套措施,切实增强自律合规意识,扎实做好银行账户尽职调查、交易监测、交易控制和存量账户核实清理工作,不断探索适用有效的银行账户自律管理新途径,全面提升银行账户服务和管理能力。


一是针对少数开户银行对自律机制建设重视不够、自觉参与意识不强,特别是个别开户银行在业绩考核指标的驱动下,为争揽业务人为降低开户标准,导致账户风险防控流于形式等问题,切实加强业务监管与行业自律之间的协调,不断强化工作督导力度,进一步压实开户银行主体责任,把银行账户自律机制建设作为当前支付结算工作的重要任务,纳入制度化、规范化、常态化管理轨道。


四是督促开户银行健全以账户质量和风险控制为导向的考核体系,纠正片面追求客户数量和账户规模的倾向。通过自律机制各项措施的深入推进,持续规范银行账户管理,加强异常开户行为审查,从严管理银行账户非柜面业务,把好银行账户开立和非柜面业务管控关,坚决遏制违规开立和买卖银行账户、利用银行账户从事跨境赌博、电信网络诈骗等违法犯罪活动蔓延势头,努力营造安全有序的银行账户市场环境。


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