自2015年深圳市试点推出第一款“惠民保”类产品后，市场上已经有上百种产品。近来，多地陆续对“惠民保”产品进行迭代升级，朝着更加惠民的方向迈进。
然而，在经历与参保者的“蜜月期”后，“办理惠民保”的参保率、赔付率、同质化等问题慢慢显现出来，逐渐进入“磨合期”与“调整期”。参保者期待产品升级完善，更好地满足健康保障需求。
近1亿人参加“惠民保”
近1亿人参加“惠民保”
“家里年逾八旬的老人也能参保二级，我们会考虑‘复购’。”北京的尉女士对记者说，去年9月，她为全家人购买了“北京普惠健康保”，保费为每人每年195元，保障期人员限为2022年1月1日至要求12月31日。虽然暂时没有申请理赔的需求，她仍觉得这款产品非常实惠。
“惠民保”即城市定制型商业医疗保险，大多由地方政府主导或指导要求、商业保险公司承保、消费者自愿参保，具有投保门槛低、保费低、保额高等特点。“北京普惠健康保”是北京地区的第三款“惠民保”类产品，此前还有“北京城惠保”和“北京京惠保”。
近两年来，“惠民保”在全国多地迅速铺开，投保费用在20元至200元不等。数据显示，截至2021年12月，全国27省份的200多个地级市推出上百种惠民保类产品，累计参保人数近1亿人。
“‘惠民保’对投保人无年龄要求、无职业要求、无健康告知，通常只要参加了当地医保，就可以参保。”刘野是友邦保险的一位保险代理人，她向记者介绍说，对年龄较大、无法参加商业医疗保险、已经发生既往症的群体来说，这项保障很友好。
记者梳理发现，岁末年初，多地“惠民保”正由1建筑.0版本向2.0版本进阶。迭代后，在投人员保范围、免赔额、保障责任等方面有所提升。“广州惠民保”升级版扩大了参保人群，在广州市居住30天以上的异地医保参保人也能参保；“春城惠民保”和“常州惠民保”均降低了免赔额；多地“惠民保”增加了特药种类，提供增值服务，“韶关市民保”的特药种类增至36种，“春城惠民保”特药种类增加了17种且有两种罕见病用药。
赔付情况多样，标准不一
赔付情况多样，标准不一
目前，多地“惠民保”已经或即将经历一个完整保单周期，不少参保人有了理赔经历。
49岁的吴女士患有慢性心功能不全、肥厚性心肌病，去年7月因病情加重入院，住院期间花费18.85万元，医保（含大病）报销了12.27万元。参保了“惠蓉保”的她，又获赔3.7万元。“韶关不仅保费实惠，连续参保还能赔更多，以后会继续参保。二级”吴女士说。
但也有不少参保人表示，赔付额比想象的要少。“原以为医保报销完的都能赔，实际上不是所有的自费项目都能报”“肺结节手术花了十几万元，只能赔700资质0多元”……一些参保者在投保一个周期后认为自己获得理赔的概率很韶关低，续保意愿不强。
针对参保人的疑问，有业内人士指出，参保者应对“惠民保”有正确的理解。“惠民保”虽然具有普惠性质，但并非“全能”保障。它是衔接基本医保的补充医疗保险，价格低廉，成本有限，为维持运营会设置一定的免赔额和有限的责任范围，不能与商业保险的保障范围进行比较。
《“惠民保”发展模式研究报告》显示，“惠民保”产品的作用主要体现在对于高额医疗费用的补偿上，医疗费用越高，保障能力越强。
为保证赔付率，多地在“惠民保”项目设计时都进行了分析和测算，并不断完善。2021年10月，浙江省医保局、浙江银保监局联合下发《关于进一步推进商业补充医疗保险促进共同富裕示范区建设的通知》，要求“惠民保”实际资金赔付要达到协议赔付率90%以上，待遇覆盖面也要达到一定比例，并及时调整赔付责任和起付线，这也再次明确了它“保本微利”的经营理念。
行稳致远，惠及更多参保者
行稳致远资质，惠及更多参保者
价低、质优、利微的“惠民保”，其可持续发展问题一直是各方关注的焦点。怎样让好政策行稳致远，惠及更多参保者？专家认为，保险基于大数法则，只有“池子”够大，风险分散才更有效。为此，应首先保证参保率。
对外经济贸易大学国家对外开放研究院研究员、保险学院副院长孙洁认为，如果年轻的健康人因得不到赔付降低续保动力，反而一直是带病人群积极续保，会导致赔付率不断攀升，影响产品的长期可持续运行。为此她建议，要明确经营参与主体的资质标准，完善盈亏平衡补贴、跨区域服务和结算以及绩效评估等机制，确保“惠民保”项目的长期可持续经营。
此外，孙洁提醒道，在对赔付率和保障责任要求提高的同时，也要考虑到保险公司的经营积极性问题。她建议，构建数据信息共享平台，打通传统医疗机构、基本医建筑保和商业保险机构之间的信息交互通道，为“惠民保”产品的精准定价和迭代演进，以及“惠民保”与其他商业保险的保障优化组合等提供数据支撑，更好地为参保者提供精准办理保障。
